Добровольное пенсионное страхование: основные принципы

129 29.07.2019 4 мин.

Добровольное страхование представляет собой необязательную систему денежных накоплений. Оно способствует формированию достойного размера будущей пенсии независимо от страхового стажа. При его формировании применяются те же принципы, что и при обязательном. Такой договор формируется как дополнение к обязательному страхованию. До наступления пенсионного возраста страхователь самостоятельно выбирает себе оптимальные условия и базовый тариф.

Что это такое

Программа добровольного пенсионного страхования служит дополнением к обязательному виду. Страхователь имеет возможность заключить договор с компанией-страховщиком либо негосударственным пенсионным фондом. Именно туда осуществляются регулярные взносы, из которых в будущем будет сформирована сумма страховой выплаты.

Страхователем может быть любое физическое лицо. Кроме граждан Российской федерации, такой могут заключить иностранцы, постоянно живущие в стране.

Юридические лица не имеют права становиться выгодоприобретателем при такой форме страхования. Они могут лишь платить взносы, и заключать договор в пользу физических лиц. Страховщик обязан следить за полнотой и неукоснительностью выполнения взятых им обязательств. При наступлении страхового случая он должен начать выплату дополнительной пенсии.

_

Инвестиционное

Инвестиционная форма пенсионного страхования предоставляет страхователю возможность подобрать оптимальную форму финансовой защиты. Договор заключается на срок от 5 до 20 лет и более. Инвестиционный пакет страхования состоит из 2 частей:

  • накопительная (создаёт итоговую сумму выплат);
  • инвестиционная (вкладывается в инвестиционные фонды).

Важным преимуществом инвестиционного страхования является получение гарантированного дохода при наступлении страхового случая. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю в любом случае.

Также активно развивается открытие индивидуальных инвестиционных счетов._

При наступлении страхового возраста клиенту будет выплачена страховая сумма и проценты по ней. Таким образом, итоговый размер выплат будет больше, чем вложенные средства.

Накопительное

Наиболее распространенным является накопительное страхование. Принцип его действия максимально прост: он состоит из регулярных взносов, из которых формируется итоговая сумма выплат. После наступления определенного возраста и прекращения трудовой деятельности ему гарантированно выплачивается оговоренная в договоре сумма. Периодичность выплат также оговаривается в условиях договора.

Страховая сумма будет выплачена также в случае смерти либо полной нетрудоспособности страховщика. В первом случае выгодоприобретателями становятся наследники.

Фиксированная сумма взносов может вносится ежемесячно, раз в 6 месяцев или ежегодно. При необходимости, страхователь имеет возможность досрочно расторгнуть договор. Компания-страховщик обязана выплатить оговоренную в договоре сумму выкупного.

_

Функции

Добровольное пенсионное страхование сочетает в себе сразу несколько важных функций. Это не только накопление взносов, но и:

  • контролирование своевременной выплаты средств и полного выполнения условий договора;
  • выплата дополнительной пенсии клиентам-вкладчикам после достижения определенного возраста;
  • отчисление средств на дополнительное страхование;
  • перенаправление накопленных средств в другие фонды (производится по заявлению вкладчиков).

Деятельность негосударственных пенсионных фондов и компаний-страховщиков при этом регламентируется Федеральным законом «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в редакции от 01.01.2017 года).

За нарушение страхователем свих обязательств перед клиентами предусмотрена гражданская ответственность.

Субъекты

Для необязательного страхования используются такие основные субъекты, или страховщики:

  • страховые компании (имеющие лицензию на проведение такой деятельности);
  • негосударственные пенсионные фонды (НПФ).

_

Вкладчиками негосударственного пенсионного фонда могут стать физические и юридически лица, а также различные органы исполнительной власти. Страхователь может стать участником сразу нескольких НПФ.

Под негосударственным пенсионным фондом подразумевается некоммерческая организация, обеспечивающая добровольное страхование вкладчиков.

Типы договоров

Договор добровольного пенсионного страхования заключается между страхователем и негосударственным пенсионным фондом (либо компанией-страховщиком). Такое соглашение заключается на получение таких типов выплат:

  • дополнительная (негосударственная) пенсия;
  • единовременное пособие (например, при смерти страхователя);
  • выкупная сумма (при досрочном расторжении соглашения).

В качестве соглашения применяется только договор единого установленного образца. Он заключается на период, во время которого взятые страховщиком обязательства должны быть выполнены.

Страхователь имеет право расторгнуть договор в любой момент. Выкупная сумма в этом случае не может быть выплачена другим людям.

Накопительные и другие обязательства должны быть выполнены по месту жительства вкладчика. Действие соглашения прекращается в случае:

  • полного выполнения обязательств страховщиком;
  • расторжении договора;
  • при смерти одного из участников;
  • при наступлении одного из оговоренных в договоре форс-мажоров;
  • при ликвидации компании-страховщика либо НПФ.

Договор расторгают досрочно в случае перехода вкладчика в другой НПФ или по добровольному соглашению сторон. Поводами для этого также служат судебный иск из-за нарушения условий договора либо нарушение страхователем уплаты выплат.

Отличия от обязательного

Добровольное страхование хорошо дополняет обязательную программу. Оно имеет такие основные отличия:

  • обеспечивается по договору НПФ или страховыми компаниями (в отличие от обязательного государственного);
  • требует добровольного волеизъявления сторон (не обеспечивается автоматически при достижении пенсионного возраста);
  • база для налогообложения и тарификация не регламентируются законодательством;
  • страхователь имеет возможность самостоятельно выбирать негосударственный фонд или компанию-страховщика;
  • взносы выплачивают в негосударственные пенсионные фонды;
  • наиболее важной является именно конкретная схема страхования (а не тарифы и процентные ставки по налогообложению, как для обязательного).

_

Еще одно важное отличие – бюджет НПФ не формируется за счет работодателей, а также юридических лиц и региональных бюджетов.

Добровольная программа страхования позволяет страхователю самостоятельно выбрать базовый тариф и другие условия.

Виды программ

Все способы добровольного социального страхования условно делятся на 2 группы:

  • индивидуальное (договор заключается сами страхователем);
  • корпоративное (посредником выступает некоммерческий фонд или частная компания).

При корпоративной схеме страхователем выступает юридическое-лицо-посредник. Выгодоприобретателем является вкладчик. Существуют такие базовые схемы дополнительного страхования:

  • с применением договорных взносов;
  • с оговоренными выплатами;
  • срочная;
  • пожизненная.

_

По принципу отчисления взносов программы могут быть:

  • с использованием договорных взносов;
  • на установленных (фиксированных) выплатах.

При подборе конкретной программы для работника учитываются такие особенности:

  • сумма накоплений;
  • пропорциональность внесения взносов.

При необходимости в этот перечень включают разряд работающего человека.

Все виды программ разрабатываются НПФ с целью привлечь вкладчиков, а также инвестиционный капитал.

Видео

Выводы

Основными функциями добровольного пенсионного страхования являются накопление пенсионных взносов и формирование суммы страховых выплат. Страховым случаем является достижение страхователем указанного в договоре возраста. Независимо от имеющегося стажа, страхователь будет получать ещё одну, дополнительную пенсию. Выбранная программа служит желательным дополнением к обязательному страхованию.

Также читайте про развитие личного страхования и его виды.

Помогла статья? Оцените её:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(Проголосуйте первым)
_ Загрузка...

Поделитесь с друзьями!

Добавить комментарий

Вверх