Страхование ГО – полис и договор о гражданской ответственности

Ассортимент страховых товаров растет с каждым годом. Среди них есть добровольные и обязательные виды полисов, которые приобретаются для самых различных целей. Страхование гражданской ответственности – одна из самых популярных услуг среди страхователей. Она позволяет клиенту снизить финансовые и моральные риски в случае страхового случая, ведь ущерб третьему лицу возмещается из фонда страховой организации. Наибольшей популярностью пользуется именно добровольное страхование гражданской ответственности, которое позволяет гибко составить условия договора и выбрать наиболее оптимальный полис.

Определение

Договор страхования гражданской ответственности на добровольной основе подразумевает обязательство страховщика денежной компенсации вреда третьим лицам, которое было причинено клиентом или его имуществом. В полисе всегда обговариваются страховые риски, которые напрямую влияют на условия договора. Как правило, страхуется гражданская, профессиональная или транспортная ответственность. Объектом страхования являются некоторые имущественные интересы клиента, а страховым случаем выступают причинение вреда здоровью или жизни, а также моральный или имущественный ущерб физическому или юридическому лицу.

Полис этого типа позволяет снизить денежные затраты страхователя на выплату компенсации третьим лицам, пострадавшим в случае, который является страховым. К примеру, в случае пожара владелец или арендатор квартиры обязан возместить ущерб соседям, а при наличии страховки гражданской ответственности, эту функцию на себя принимает страховая организация.

Подтверждением застрахованной ответственности является договор, заключенный между страхователем и страховщиком. Именно в нем подробно описаны все возможные риски и условия выплаты компенсации.

Виды

Большинство страховых компаний предлагает разнообразные виды полисов гражданской ответственности, отличающиеся задачами и страховыми рисками. Наиболее распространены следующие виды полисов ГО.

Гражданская

В данном случае страхователем практически всегда выступает физическое лицо. Объектом страхования является возмещение денежной или моральной компенсации в случае, если был нанесен ущерб третьему лицу. Это может касаться как непосредственно жизни и здоровья клиента, так и его имущества. Например, под эту категорию относят страхование квартиры от различных неблагоприятных ситуаций или пожаров, случившихся по вине владельца. Ущерб возмещается не самому страхователю, а третьим лицам, пострадавшим в ходе какой-либо неприятности.

Существует большое количество разнообразных договоров ГО, отличающихся страховыми рисками и объектом страхования (для владельцев домашних животных, земельных участков или домов, владельцев опасных горючих веществ и другие). В этой же группе полисов относят добровольное страхование автовладельцев – КАСКО или ДСАГО, они являются полностью добровольными, в отличие от обязательного ОСАГО. Они приобретаются для того, чтобы дополнить страховые риски и случаи, ограниченные обязательным страхованием.

Отношения между владельцами транспортных средств и страховыми организациями регламентируется ФЗ №40. В нем указаны все основные моменты, касающиеся правил, принципов и условий страхования этого типа.

Профессиональная

Добровольное страхование профессиональной ответственности разработано для представителей различных профессий, связанных с социальным взаимодействием. Полис помогает снизить моральные или финансовые потери, связанные с возникновением каких-либо упущений, ошибок или неосторожности при осуществлении работы организации. Это вид страхования является добровольным, за исключением деятельности нотариусов в РФ. Чаще всего к этой услуге прибегают врачи, туристические фирмы, таможенные брокеры, строительные бригады, а также риелторы, поскольку их работа напрямую связана с большими финансовыми вложениями клиентов или их здоровьем, а страховка позволяет сократить ущерб от самых различных рисков, включая финансовые.

Транспортная (страхование пассажиров и перевозчиков)

Согласно ФЗ №76 от 01.01.2013 года, страхование перевозчиков и транспортных компаний, занимающихся перевозкой пассажиров, является обязательным в РФ. За неисполнение этого обязательства предусмотрены различные виды административной ответственности, а также запрет на дальнейшую деятельность. Страхование жизни и здоровья пассажиров в период поездки в застрахованном транспорте может проходить и на добровольной основе. Приобретение такого полиса актуально для граждан, регулярно использующих различные виды общественного транспорта, а также перевозящих некоторые опасные для окружающих объекты или предметы.

ОПО

Страхование ГО владельцев опасных производственных объектов регулируется ФЗ №225 и является обязательным на всей территории РФ. В нем подробно описаны все виды предприятий, относящиеся к этой группе. Страховой полис позволяет защитить моральные и имущественные интересы владельца, а также возместить вред жизни или здоровью, а также имуществу третьих лиц или окружающей среды, вследствие аварии или утечки на опасном объекте. Страхователем в данном случае обычно выступает юридическое лицо (предприятие или организация). Помимо этого, отдельно реализуются страховки ГО для лиц, занимающихся транспортировкой и складированием радиоактивных веществ, ядерных материалов.

Несмотря на то, что страхование владельцев ОПО является обязательным, предприятие вправе самостоятельно выбрать страховщика для заключения договора. Это позволяет подобрать наиболее выгодный полис, учитывающий особенности производства.

Типы договоров

Договор – важный документ, согласно которому происходит взаимодействие между страховой организацией и клиентом. Он содержит в себе всю информацию, которая касается объекта страхования, возможных рисков, сроков действия полиса, а также величину страхового покрытия и объем регулярных взносов. Страховой договор в отношении гражданской ответственности страхователя может быть обязательным или добровольным. В последние годы большой популярностью пользуются следующие типы договоров страхования ГО:

• Для владельцев транспортных средств (автомобиль, воздушные или водные суда);
• Для собственников частного дома или земельного участка;
• Для владельцев домашних животных;
• Предприятий с опасными производственными объектами;
• Гражданской ответственности профессиональной деятельности (туристические фирмы, застройщики, экспедиторы, врачи и другие представители профессий).

Срок действия страхового полиса обычно ограничивается 12 месяцами, но иногда этот период может быть изменен. Например, владельцы и перевозчики водных транспортных средств оформляют полис только на время активного судоходства (когда водный объект не покрыт льдом), а автовладельцы машин, которые не зарегистрированы на территории РФ, обязаны заключать договор только на период временного пребывания в стране (от 5 дней).

По взаимному согласию обеих сторон, срок действия договора может быть увеличен или уменьшен, если он не регламентируется нормативными законодательными актами.

При нарушении сроков действия страхового полиса страхователь обязан выплатить компенсацию или штраф, установленные страховщиком.

Несчастные случаи

Все страховые случаи должны быть подробно описаны еще до момента подписания договора. Как правило, это возмещение физического или имущественного вреда, нанесенного клиентом третьему лицу или окружающей среде. Сегодня можно застраховать практически любую ответственность за причинённый вред. Полис может затрагивать один или более страховых рисков, чем подробнее составлялась страховка, тем выше шансы получить денежную компенсацию. Индивидуальная гражданская ответственность может распространяться на всю семью, если они находятся под защитой одной страховой компании. Условия подобной страховки так же должны быть прописаны в договоре.

Определение финансового ущерба

Стоимостное выражение ущерба определяется на основе страховой оценки или стоимости. Оно определяется не только на основе конкретной ситуации, но и в соответствии с условиями договора. В зависимости от типа страховки финансовый ущерб может быть полным или частичным. Акт на основе страхового случая должен быть заполнен в течение 3 рабочих дней, а для подтверждения факта необходимо предоставить максимально полную информацию о случившимся, а также все справки и заключения компетентных органов. Поскольку в страховании ГО всегда принимает участие третья сторона, то она принимает активное участие в подтверждении и оценке ущерба.

Возмещение

Выплата компенсации в связи с причинённым ущербом по страховке ГО регламентируется условиями договора, а также федеральным законом РФ. Объем возмещения финансовых выплат не может превышать сумму, указанную в страховом полисе. Если в ситуации было несколько страховых случаев, компенсация рассчитывается отдельно по каждому из них. Для расчета суммы ущерба по договору добровольного страхования ГО могут применяться различные системы, обычно используется правило первого риска, пропорциональной ответственности сторон, а также действительной или восстановительной стоимости имущества. Период возмещения страхового риска должен занимать не более 30 дней.

Видео

Выводы

Добровольное страхование гражданской ответственности – прогрессивный продукт страховых организаций, позволяющий избавить клиента от возмещения физического, имущественного или морального ущерба, причиненному третьим лицам. Этот вид страховок давно пользуется большим спросом в европейских странах, поскольку вариативность полиса позволяет предусмотреть риски практически во всех сферах жизни. При заключении договора важно учитывать возможные страховые случаи, период действия страховки, а также объем взносов. Нельзя забывать, что некоторые виды страхования ГО являются обязательными в России, поэтому за отсутствие такого полиса могут быть применены административные санкции согласно действующему законодательству.