Имущественный договор личного страхования – страховая сумма

Под имущественным страхованием рассматривается метод компенсации ущерба, который понесло физическое или юридическое лицо. В процессе участвуют две стороны, одна из которых является страховщиком, а другая страхователем. Страховщик – это компания, с которой заключен соответствующий договор, и которая будет обязана осуществить выплату денежных средств второму участнику процесса. Страхователь является физическим или юридическим лицом, которое получит финансовые средства для возмещения убытков, которые возникли в результате страхового случая. Существует несколько видов страховых договоров, одним из которых является договор страхования имущества.

Особенности страхового договора, считается ли он сделкой

Страхование имущества граждан считается одной из наиболее сложных форм защиты материальных ценностей. Вместе с тем этот вид получил большее распространение, чем личное страхование. Документ страхования материальных ценностей имеет ряд особенностей.

Понятие договора страхования личного имущества

Документ страхования представляет собой соглашение между компанией и страхователем. В нём прописывается сумма, которую компания будет обязана выплатить застрахованному лицу при наступлении ситуации, оговоренной в документе.

Основные виды имущественного страхования в РФ.

Основополагающим принципом добровольного страхования является равноправие и свободное волеизъявление сторон.

С особенностями добровольного страхования имущества можно ознакомиться по ссылке.

Что относится к существенным условиям договора

При оформлении страхового документа определяются некоторые условия, которые должны строго соблюдаться обеими сторонами. При этом существенными условиями договора страхования являются следующие пункты:

• точное определение объекта страхования;
• перечень событий, являющихся страховыми случаями;
• страховые платежи;
• продолжительность действия документа;
• размер суммы финансовой компенсации.

Документ между сторонами составляется таким образом, чтобы избежать двоякого толкования всех пунктов договора. Некорректно составленный документ может стать причиной судебного разбирательства между сторонами.

Субъекты и объекты страховой сделки

Субъектами имущественного соглашения выступают стороны, заключившие между собой страховую сделку и подписавшие соответствующий документ. Основными заинтересованными сторонами сделки являются страховщик и страхователь, при этом страховщик всегда является юридическим лицом, а страхователь может быть как юридическим, так и физическим лицом. Под страховщиком всегда подразумевается компания, имеющая государственную лицензию на оказание такого рода услуг.

Заинтересованной стороной, кроме страхователя, в документе может быть указано третье лицо, которое является получателем денежной компенсации в особо оговоренных случаях.

Какие формы включает договор страхования

Страхование может включать как обязательную, так и добровольную форму. В этой страховой сфере рассматриваются три вида документов:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование рисков предпринимательской деятельности.

Умышленное повреждение материальных ценностей с целью получения страхового возмещения квалифицируется как мошенничество и попадает под действие статей уголовного кодекса.

Юридическая классификация

В юридической практике документ страхования имущества может быть классифицирован в следующих видах:

• возмездный;
• двухсторонний;
• реальный;
• алеаторный.

При оформлении возмездного договора страхователь выплачивает страховую сумму страхователю. Двухсторонний договор подразумевает наличие получателя средств, который не является страхователем и участвует, как третье лицо. Реальный договор вступает в силу только с первой выплаты страховой премии. Алеаторный или рисковой договор учитывает обстоятельства, которые не известны договаривающимся сторонам. При этом неизвестной является сумма возмещения, как неизвестен заранее уровень ущерба.

При достижении консенсуса по договору заключается сделка. В схеме представлены основные виды и формы сделок.

Субъектный

Любое страховое соглашение может быть заключено только между лицами, которые участвуют в процессе. Отдельными субъектами соглашения могут быть получатели выгоды и застрахованные лица.

Условия

При заключении страхового соглашения и оформлении соответствующего документа учитываются следующие условия:

• вид договора;
• страховые случаи;
• страховая сумма;
• срок действия договора;

Подписание и когда договор вступает в силу

Подписание страхового документа является добровольным актом при полном согласии сторон со всеми пунктами договора. Основной чертой документа имущественного страхования является его предмет.

Страховой документ вступает в силу при внесении страхователем первого платежа, но могут быть оговорены и другие условия.

Что является предметом

Предметом документа имущественного страхования является имущественный интерес, который выражается в получении финансового возмещения при следующих случаях:

• утрата, а так же частичное или полное повреждение имущества страхователя;
• причинение вреда имуществу других лиц;
• убытки, полученные вследствие предпринимательских рисков.

Утрата или повреждение имущества может произойти в результате страховых случаев. Их достаточно много и они включают в себя как стихийные бедствия, так и неправомерные действия третьих лиц. К основным страховым рискам относятся следующие:

• риски от пожара;
• стихийные бедствия;
• техногенные аварии и катастрофы;
• действия третьих лиц.

Причинение ущерба чужому имуществу компенсируется страховым возмещением только в случае неумышленного повреждения, по причине, не зависящей от страхователя. Достаточно сложным является документ, страхующий предпринимательские риски. Такой документ практически всегда является алеаторным, поскольку возможный ущерб предвидеть невозможно. Такой тип документа страхует риск самого страхователя и может быть заключен только в его пользу.

Форма

Единственной формой страхового договора является письменный документ со всеми необходимыми реквизитами. Он заключается между страховщиком и страхователем, но может быть заключен третьим лицом, имеющим нотариально заверенный документ от страхователя на совершение этого действия.

В отдельных случаях в страховом документе может быть предусмотрено его расторжение в одностороннем порядке, при этом выплаченные суммы страхователю не возвращаются.

Виды полисов, чтоб застраховать имущество

Страховые полисы могут отличаться по системе выплаты и некоторым другим признакам. К основным признакам, характеризующим вид полиса, относятся следующие:

• объект страхования;
• срок действия.

Под объектами может подразумеваться движимое и недвижимое имущество, интеллектуальная собственность и уникальные предметы искусства. Срок действия полиса определяется согласием сторон и может быть заключен на любой срок.

Содержание, права и обязанности сторон

Содержание договора страхования. В страховом документе содержится ряд статей, каждая из которых должна быть подробно расписана и предполагает только однозначное толкование. Если страхуется имущество, находящееся по конкретному адресу, то перемещение каких-либо материальных ценностей в другое место, автоматически исключает их из перечня застрахованного имущества. Описание события, в результате чего наступил страховой случай, так же должно исключить двоякое толкование.

Страховой документ обязательно включает в себя статьи об ответственности страховщика и страхователя, их права и обязанности, а так же суммы и порядок внесения платежей, и порядок начисления страховой компенсации.

Обязанности страховщика

На основании действующего законодательства на страховщика возлагаются следующие обязанности:

• ознакомление страхователя с условиями заключения страхового документа;
• своевременное оформление документов при наступлении страхового случая;
• выплата денежной компенсации в установленные сроки.

Страховая компания не имеет права разглашать информацию о страхователе, которая стала известна в процессе оформления документов, за исключением случаев предусмотренных требованиями закона.

Права страховщика

Права страховщика включают в себя ряд пунктов регламентируемых его служебной инструкцией:

• устанавливать скидки, надбавки и рассрочки для страхователей;
• принимать участие в расследовании страховых случаев;
• проверять информацию любыми способами в пределах закона;
• контролировать уплату страховых взносов;
• применять штрафные санкции;
• взаимодействовать с федеральными органами.

Кроме того страховщик должен давать рекомендации страхователю по предупреждению страховых случаев и контролировать выполнение этих рекомендаций.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан выполнять все условия, прописанные в документе, в том числе:

• своевременно вносить указанные в договоре суммы;
• сообщать страховщику, интересующие его сведения;
• не препятствовать ему в получении информации законным путём.

Права страхователя

Страхователь, как заинтересованное лицо, имеет следующие права:

• страховать своё имущество в нескольких компаниях;
• назначать лиц, имеющих право получить страховую компенсацию;
• заменять этих лиц до наступления страхового случая;
• получить денежную выплату при наступлении страхового события;
• компенсировать ущерб при некачественном оказании страховых услуг;

Страхователь имеет юридическое право обращаться в судебные инстанции для защиты своих интересов.

Особенности имущественного страхования (ИС)

В качестве объектов этого вида страхования может выступать любое движимое или недвижимое имущество, за некоторыми исключениями, к которым относятся наличные денежные средства, драгоценные камни, рукописные тексты, а так же имущество, не имеющее денежного эквивалента. На самом деле уникальные произведения искусства, редкие драгоценные камни и некоторая интеллектуальная собственность могут быть застрахованы. Это сложный и дорогостоящий процесс, связанный с созданием экспертной комиссии и привлечением специалистов международного класса, поэтому большинство страховых компаний отказывает в выполнении этого страхования.

Рекомендуем вам прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

Подвиды

В документах страхования рассматриваются следующие подвиды имущества:

• строительные конструкции;
• наземный, воздушный и водный транспорт;
• перемещаемые грузы;
• риски строительно-монтажных работ;
• материальные ценности;
• инвестиции.

Предпринимательские риски включают в себя следующие позиции:

• имущество предприятий;
• риски от предпринимательской деятельности;
• финансовые риски;
• остановка производства.

Система расчёта суммы компенсации за нанесенный ущерб

При расчёты суммы, которую должно получить застрахованное лицо при наступлении события прописанного в документе, учитывается реальная стоимость материального имущества. В этом случае сумма компенсации не должна превышать его стоимость. Обычно сумма компенсации выбирается ниже реальной стоимости объекта страхования.

Существуют две системы выплат. Выплата по системе первого риска подразумевает, что застрахованное лицо получает всю сумму, определяемую лимитом страхового соглашения. Такой принцип выгоден страхователю.

При системе пропорционального возмещения оплата ущерба осуществляется небольшими частями. Для страхователя такая система менее выгодна, поскольку сумма компенсации несколько ниже, но и стоимость такого полиса будет меньше, чем у полиса первого риска.

С видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться здесь.

Пропорциональная система в большей степени отвечает интересам компании, а не застрахованного лица.

Видео

В этом видео рассказывают про важную роль имущественного страхования.

Выводы

До заключения документа имущественного страхования следует изучить рейтинги страховых компаний и ознакомиться с отзывами об их деятельности. Полезно выполнить независимую экспертизу и оценку имущества. При составлении документа нужно соблюдать порядок заключения договора страхования, а также быть особо внимательным к пунктам, в которых говориться о возможных отказах в выплате. В документе следует подробно описать все возможные риски. Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.