Страхование рисков: виды и особенности

Страхование рисков – это обязательное условие для ведения нормальной предпринимательской деятельности, которое позволяет покрывать незапланированные расходы в результате срыва контрактов, действий злоумышленников или причиненного стихийными бедствиями вреда. Без страхования рисков невозможно заключение ряда контрактов (особенно международных), транспортировка грузов, работа людей.

Определение

Страхование рисков предполагает передачу отдельных рисков страховым компаниям. Под данным понятием подразумеваются происшествия с отрицательным материальным эффектом, которые наступили в обозначенный в договоре срок (речь идет о гипотетических убытках). Особенности страхового риска:

• наличие объема ответственности страховщика;
• непредсказуемость (отсутствие данных о времени и месте наступления страхового случая);
• не массовость ущерба;
• возможность исчисления объемов потерь;
• отсутствие корыстного умысла.э

К рискам относится и страхование имущества при ипотеке.

Условно риски делятся на две большие группы:

1. Связанные с действиями человека (угон, кража, пр.).
2. Природные (цунами, потопы, ураганы).

Что касается первого пункта, то во избежание угона и нанесения вреда транспорту заключается договор страхования транспорта – ОСАГО и КАСКО.

Страховать при этом можно:

• объекты (товары, грузы и т.д.);
• опасности, грозящие объектам (пожары, затопления, пр.);
• вероятность наступления риска;
• сами страховые случаи, которые повлекли за собой убытки;
• величину ответственности организации перед лицом, оформляющим страховку.

Страхование грузов описано здесь.

С учетом типа страхуемого объекта и прочих условий заключения договора определяются порядок и особенности оформления страхового полиса.

Виды

По характеру последствий все страхуемые риски делятся на чистые и спекулятивные. Чистые (или статические) возникают в результате воздействия природных, политических, экологических, транспортных, производственных и имущественных факторов. Под спекулятивными подразумеваются динамические риски, в результате действия которых для предпринимательской деятельности возможен или ущерб, или незапланированная сверхприбыль.

Виды:

• предпринимательские – связаны с вероятностью того, что предприятие понесет потери или убытки, если намеченное мероприятие не осуществится, или если были допущены просчеты при принятии стратегически важных управленческих решений;
• коммерческие – возникают в процессе реализации товаров и/или услуг, которые купил либо произвел предприниматель;
• финансовые – связаны непосредственно с вероятностью потери финансовых ресурсов, бывают биржевыми, кредитными, налоговыми, инновационными, инвестиционными и т.д.

Виды рисков

Что такое «страхуемые» и «нестрахуемые» случаи

Все существующие риски делятся на страхуемые и нестрахуемые. К первым относятся те, которые указаны в полисе – это шторм, огонь, вода и прочие опасности. Нестрахуемыми называют те факторы, которые нельзя уменьшить, применяя защиту. К ним относят кражи, человеческую беспечность, естественный износ и т.д.

Нестрахуемые риски уменьшить с помощью страховой защиты нельзя – это кражи, человеческая беспечность и прочие факторы.

При реализации одного и того же риска последствия бывают очень разными. Все страховые случаи являются несчастными, но не каждый несчастный случай может быть страховым. Компенсация не выплачивается в ситуациях, наступивших по вине застрахованого лица, или если виновник ее возникновения известен. Не будут страховыми те нечастные случаи, в которых прослеживается закономерность (последствия можно было предусмотреть и предупредить), а также если ущерб нанесен в результате вынесения соответствующих решений органами государственной власти.

Расследование несчастных случаев на производстве описывается в данном материале.

Случаи, как и риски, бывают страховыми и несчастными.

Принципы классификации рисков

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат приведшие к потере материального имущества, снижению дохода, убыткам обстоятельства. Предметом договора являются вложения (денежные, имущественные) в прибыльные услуги, работы или производство. Сюда же может и относиться страхование ответственности экспедитора или перевозчика.

Предмет страхования финансовых рисков – полученные от операций с денежными средствами убытки (речь идет о кредитной, биржевой, производственной деятельности). Они бывают трех типов:

1. Денежные – связаны с покупательской способностью.
2. Инвестиционные – зависят от вложений средств (падение доходности, упущенная возможная выгода, пр.).
3. Организационно-хозяйственные – связанные с хозяйственной деятельностью предприятия (оборотные, авансовые).

В соответствие с договором страхования, застрахован может быть риск исключительно самого страхователя и в его пользу.

Оценка

Перед заключением полиса гражданской ответственности или договора страхования нужно просчитать вероятность наступления возможных рисков и застраховаться от наиболее вероятных и/или катастрофичных. Как правило, это стихийные бедствия, огонь. Также полезно будет оформить страховку от краж и вандализма. Риски, вероятность которых ничтожно мала, страховать смысла нет – взносы вы уплачивать будете, а компенсацию не получите, поскольку страховой случай, скорее всего, так никогда и не наступит. До заключения договора точно разузнайте, что подразумевается под конкретным риском. Если это возможно, оформляйте полис заручившись поддержкой юриста.

Риски, вероятность возникновения которых ничтожно мала, страховать смысла нет – поскольку взносы вы уплачивать будете, а страховой случай, скорее всего, так никогда и не наступит.

Оценка рисков производится для уточнения его категории и расчета размеров выплат. Сумма возмещения определяется с учетом масштаба понесенного ущерба, а также прописанных в договоре условий. Оценку производят страховщики с учетом процентов, средних величин и индивидуальных оценок. Чаще всего применяется программа, которая включает в себя:

1. Вероятность, частоту получения ущерба.
2. Вычисление суммы возможных потерь.
3. Выведение максимально возможных размеров убытков (с привязкой к условиям договора).
4. Проведение окончательного расчета с учетом косвенных факторов.

Изображение кликабельно

Может использоваться метод снижения рисков. Сначала выделяется база, на которую они распространяются, а затем обстоятельства, которые страховать выходит дороже, чем предотвращать.

Видео

Про систему страхования финансовыми рисками:

Выводы

Страхование рисков является обязательным условием для нормального ведения предпринимательской деятельности. Риски бывают чистыми и спекулятивными, страхуемыми и нестрахуемыми. Перед заключением договора обязательно производится оценка рисков.

Что включает в себя страхование профессиональной ответственности архитекторов.