Страхование предпринимательских рисков в России

1 396 19.05.2019 6 мин.

Любая предпринимательская деятельность подразумевает наличие определенных рисков. И для того чтобы предприниматель мог застраховать свои финансы, а также ответственность перед третьими лицами разработан институт страхования предпринимательских рисков.

Определение предпринимательской деятельности

Под данным понятием понимается любая инициативная деятельность человека с целью получения финансовых средств.

Данная деятельность должна осуществляться в рамках закона, соответственно производиться от лица зарегистрированного индивидуального предпринимателя или юридического лица.

Основными характерными отличиями предпринимательства от других видов деятельности являются:

  • рискованный характер;
  • зарегистрированная деятельность;
  • направлена на получение прибыли систематически;
  • инициативный характер;
  • самостоятельность дееспособного гражданина;
  • деятельность направлена на производство товаров, их сбыт или оказание услуг.

_

Участвовать в такой деятельности могут как отдельные граждане России, так и иностранные лица, а также любые объединения людей.

Понятия и функции, классификация рисков в предпринимательстве

Само понятие страхования этого вида деятельности означает заключение страхового договора о том, что в случае наступления страхового случая страховщик должен компенсировать убытки в размере страховой суммы или ее части.

При страховании предпринимательского рода деятельности под страховыми случаями понимаются определенные воздействия на денежные, материальные, а также иные финансовые ресурсы предпринимателя. К ним же относятся результаты деятельности компании. В результате этого воздействия предприниматель несет дополнительные расходы и терпит убытки.

Управление предпринимательскими рисками и существенные условия договора страхования

Во время заключения страхового договора страховщик и страхователь определяют и указывают в договоре существенные условия и конкретные риски, при которых предприниматель может понести убытки или дополнительные расходы.

К одним из таких рисков относится предпринимательский.

Под ним понимается возможное наступление определенных событий, которые окажут влияние на собственность, которая числится на балансе данного юридического лица или на его производственные, технологические процессы. И в результате этого воздействия собственник бизнеса понесет убытки или дополнительные расходы.

В этом случае необходимо страхование с целью компенсации предпринимателю понесенных им убытков, недополученной прибыли, дополнительных расходов при наступлении обусловленных событий.

_

Финансовый риск

Управление финансовыми рисками. Финансовый риск отличается от предпринимательского тем, что негативные воздействия оказываются на сами процессы деятельности предпринимателя. Данные процессы могут быть связаны с:

  • получение денежных средств;
  • расходования их на определенные цели;
  • накопление финансов.

Вследствие этих воздействий предприниматель терпит определенные убытки, недополучает прибыль или вынужден дополнительно нести расходы.

_

При страховании финансовых рисков, страховая компания должна компенсировать все затраты и потери предпринимателя.

Объекты и субъекты

Субъектами в любом страховании являются стороны, между которыми заключается страховой договор.

Первым субъектом страхования выступает страхователь, в данном случае предприниматель, собственник бизнеса. Это лицо, которое несет все возможные виды рисков, и желает застраховать себя от них. За заключение договора страхования страхователь выплачивает страховую премию. Она зависит от многих факторов, при наличии или отсутствии которых определяется вероятность наступления страховых событий.

Страховой договор может быть заключен только в пользу страхователя и только относительного его личных убытков.

В лице страховщика, второго субъекта страхового договора, выступает страховая компания, которая получает страховые взносы при заключении договора. Она же несет всю ответственность за компенсацию ущерба.

Страховщики

Согласно законодательству РФ все страховые компании, организации обязаны иметь лицензию на ведение страховой деятельности, а также оказания страховых услуг. Лицензия выдается на несколько видов деятельности в отдельности:

  • страхование финансовых рисков;
  • страхование предпринимательских рисков.

Согласно законодательству России в страхование финансовых рисков включаются различные виды страхования, на усмотрение сторон, по которым предусматривается компенсация ущерба и убытков застрахованному предпринимателю.

_

Все страховые компании оформляются в качестве юридических лиц. Индивидуальная предпринимательская деятельность в сфере страхования не предусмотрена.

Страховые случаи

На примере практики российских страховых компаний и предпринимателей можно выделить следующие возможные страховые случаи, которые зачастую страхуются в данной сфере:

  • банкротство предпринимателя или юридического лица;
  • непредвиденные расходы;
  • ненадлежащее исполнение или отказ от исполнения своих обязательств перед застрахованным предпринимателем третьим лицом, которое должно было являться кредитором;
  • снижение объема производства, либо его полная остановка в следствие обусловленных страховым договором причин;
  • снижение объема предоставляемых работ или услуг, а также полная остановка в их предоставлении, связанная с определенными договором причинами;
  • потеря работы для физических лиц;
  • судебные издержки, которые вынужден оплачивать застрахованный собственник бизнеса.

_

До недавнего времени процедура банкротства применялась только к юридическим лицам. Но в текущем году признать себя в судебном порядке могут индивидуальные предприниматели и физические лица.

Под данным понятием подразумевается признание в суде финансовой неспособности лица отвечать по своим обязательствам перед третьими лицами. Данная процедура осуществляется с целью защиты финансовых интересов кредиторов должника, а также защиты самого должника от действий кредиторов.

Это неполный список возможных страховых случаев, которые известны в практике. Страховщик и страхователь вправе устанавливать любые актуальные страховые случаи, при наступлении которых могут наступить последствия, приводящие к убыткам и дополнительным затратам в бизнесе.

В связи со вступлением в силу нового Гражданского Кодекса, в котором финансовое страхование заменено имущественным, могут быть застрахованы по страховому договору имущества следующую классификацию  рисков:

  1. Ответственность по обязательствам перед третьими лицами. Данная ответственность может возникнуть вследствие действия заключенных договоров, а также при причинении вреда третьим лицам. В этом случае подразумевается материальный вред, вред здоровью и угроза жизни.
  2. Риск убытков или неполучения определенных доходов, которые предприниматель может понести или не получить вследствие нарушения третьими лицами своих обязательств, а также при воздействии иных факторов на предпринимательскую деятельность.
  3. Риск утраты или повреждения имущественных и финансовых ценностей предпринимателя.

Про страхование ответственности перед третьими лицами читайте здесь.

Данное страхование предусматривает защиту владельцев бизнеса от убытков, но и компенсирует им неполученную прибыль.

_

Предметы страхования предпринимательской деятельности

Под предметами страхования понимаются значимые материальные и нематериальные ценности бизнеса, от которых зависит успешная деятельность всей организации, а главное получение прибыли.

На практике выделяют следующие предметы, которые подлежат страхованию:

  1. Все имущество фирмы, которое числится на его балансе или принадлежит на праве собственности индивидуальному предпринимателю, а также арендованные и взятые в лизинг имущественные ценности.
  2. Работоспособность всех узлов и агрегатов производственных мощностей, а также возможные убытки при их неработоспособности.
  3. Инновационные разработки, проекты. Также к ним относятся и их результаты.
  4. Инвестиции в другие проекты, вложения в акции, ценные бумаги.
  5. Снижение объема продаж, объема оказываемых услуг и выполняемых работ.
  6. Дополнительные вынужденные расходы в предпринимательской деятельности.
  7. Убытки от собственной деятельности организации.
  8. Гражданская ответственность предпринимателя перед кредиторами, вкладчиками, акционерами и иными третьими лицами.
  9. Гражданская ответственность собственника бизнеса по договорам поставки и иным договорам, связанными с оказанием услуг, выполнением работ, расчетами с поставщиками, производителями и т.д.
  10. Страхование гражданской ответственность перед третьими лицами за причинение им вреда здоровью на производстве и вследствие других событий, связанных с предпринимательской деятельностью.

Основными объектами в данном виде страхования являются интересы, связанные с имущественными ценностями (материальными, финансовыми, денежными). Именно они подвергаются воздействию факторов, негативно влияющих на них и приводящих убыткам или востребованию дополнительных финансовых средств.

С договором имущественного страхования можно ознакомиться по ссылке.

Виды

Кроме этого типа страхования бывают отдельные виды страхования, которые могут пересекаться с некоторыми предметами страхования предпринимательской деятельности. К таким договорам страхование относятся:

_
Изображение кликабельно

Поэтому страхование предпринимательских рисков может не включать данные предметы страхования. Зато будут страховаться:

  • производимые товары;
  • оказанные услуги;
  • выполненные работы;
  • запасы топлива и энергетических ресурсов;
  • нематериальные ценности;
  • оборудование;
  • ценные бумаги;
  • денежные средства.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте здесь.

На основании этого можно выделить следующие виды предпринимательских рисков, которые страхуются:

  • страхование ответственности перед кредиторами;
  • убытки, полученные в процессе реализации;
  • страхование депозитов, вкладов и денежных средств на счетах компании.

При заключении договора страхования предприниматель должен предусмотреть все возможные для него риски и максимуму обезопасить свой бизнес.

Финансовые результаты

Под данными результатами понимаются итоги, подведенные за конкретный период в финансовом эквиваленте. То есть, подсчитывается доход, полученный от деятельности предприятия. И если он ниже запланированного начинают выясняться факторы, которые повлияли на это.

Страховая компания будет компенсировать разницу между запланированными финансовыми результатами и полученными по факту, если причиной этого будут являться страховые ситуации, оговоренные в страховом договоре.

Видео

Выводы

Ведение любого бизнеса всегда связано с наличием различных рисков. В предпринимательской деятельности выделяют предпринимательские и финансовые риски.

В зависимости от того, как заключен страховой договор, страховая компания обязана компенсировать убытки компании за счет страховой выплаты, а также ее недополученную прибыль при наступлении оговоренных страховых случаев.

За счет страхования всех возможных рисков предприниматели могут существенно обезопасить себя от убытков, а также от ответственности перед третьими лицами. О том, какие есть виды страхования в России, читайте тут.

Помогла статья? Оцените её:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(Проголосуйте первым)
_ Загрузка...

Поделитесь с друзьями!

Комментарии
  1. Сергей

    Сталкивался в своей практике с страхованием имущества, груза или других активов предприятия. Ни разу еще сталкивался со страхованием от рисков предпринимательской деятельности. Это понятие пока новое для нашей страны, а вот на Западе давно уже активно страхуют риски предпринимателей.

Для чего необходимо страхование предпринимательских рисков?

Вверх