Система страхования вкладов в России
Система страхования вкладов предусматривает возврат средств вкладчикам в случае банкротства организаций, выдающих кредиты и оформляющих депозиты. Страховой случай, как правило, наступает в случаях банкротства финансового предприятия или отзыва его лицензии на ведение деятельности. Возврат средств производится посредством накопительного фонда, в который организация ежемесячно производит определенные страховые отчисления. Подробнее про систему реализации выплат расскажет эта статья.
Содержание
Определение
Суть системы страхования вкладов (далее ССВ) – предоставить гарантии возврата средств вкладчикам, которые пользуются услугами банковских депозитов в национальной или иностранной валюте. Регулированием вопроса возврата занимается уполномоченная организация, деятельность которой устанавливается на государственном уровне. С данной целью создан специальный фонд, на счета которого поступают страховые средства всех финансовых организаций, получивших лицензии и документальное подтверждение ведения деятельности подобного формата. Данное положение регулируется законом о страховании вкладов физических и юридических лиц.
Главная идея функционирования ССВ состоит в проведении выплат вкладчикам из специального фонда или другого независимого финансового источника на случай прекращения банком, лишенным лицензии, своей деятельности. То есть вкладчики гарантированно получают компенсацию до начала ликвидационных процедур.
Опыт развитых стран показывает, что система гарантирования вкладов является эффективным инструментом, решающим широкий спектр макроэкономических и социальных задач.
Наличие системы страхования вкладов обеспечивает стабильность работы банковской системы, предотвращает панику среди вкладчиков, сокращает издержки на преодоление результатов кризисных явлений. Также наличие ССВ повышает степень доверия населения к банкам, создает предпосылки к росту депозитов в долгосрочной перспективе. В странах СНГ бывшего система страхования вкладов распространяется на физических лиц.
Страхование вкладов сегодня существует в 104 странах, и более половины страховщиков являются членами международной ассоциации IADI.
Развитие в России
Самая первая система обязательного страхования вкладов физлиц появилась в США в 1933 году. Сначала вкладчик получал до 5 тыс. долларов, потом эта сумма была увеличена до 100 тыс.
Россия, в отличие от большинства развитых мировых стран, к созданию системы страхования вкладов пришла поздно – только в конце прошлого века. После дефолта в конце 90-х встала острая необходимость защитить средства клиентов банковских учреждений. Соответствующая нормативная база появилась к 2003 году – 23 декабря был принят закон № 177-ФЗ, регулирующий основные вопросы страхования вкладов физлиц. Через месяц начала свою работу государственная корпорация Агентство по страхованию банковских вложений – главной задачей ее создания являлось обеспечение полного функционирования системы депозитного страхования.
Как работает государственная система
Работу государственной системы страхования вкладов регулирует закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ от 23.12.2003. Главная ее идея заключается в том, что в случае прекращения работы банка вкладчик получает свои деньги в полном объеме. Дополнительный договор по страховке с банковским учреждением клиенту заключать не требуется – она априори входит в обязательный перечень услуг. Вкладчик может рассчитывать на 100% сумму застрахованного депозита, но не более 1.4 млн. рублей по размещенным в определенном банке рублевым и валютным счетам. При наступлении страхового случая сначала выплаты получают физические лица, а только потом индивидуальные предприниматели. Подробнее про выплату страхового возмещения по вкладам можно прочесть здесь.
Страховые выплаты по вкладам в одном банке на размеры компенсации на случай дефолта в другом влияния не оказывают.
Выплаты при наступлении страхового случая делаются из независимого финансового источника – резервного фонда при Агентстве. Пополняют его банки, которые хотят работать с гражданами, в ежеквартальном режиме. Норма пополнения является одинаковой для всех учреждений, устанавливается она директором Агентства.
Посредством банковских вкладов можно сформировать индивидуальный пенсионный капитал.
Сумма может изменяться с учетом текущей экономической ситуации в стране, ставок ЦБ и прочих значимых показателей. Прием заявлений на компенсацию осуществляет Агентство и банки-агенты, полная сумма выдается наличными или переводится на текущий банковский счет.
Участники
Участие в государственной системе страхования для российских банков является обязательным. По состоянию на 10.04.2017 в состав ССВ входило 803 банковских учреждения.
Субъекты страховой системы РФ:
- Лицензированные банки.
- Государственное Агентство страхования вкладов (оно обеспечивает нормальный функционал системы).
- Центробанк России (регулирующий внутренний орган систем).
- Граждане России, имеющие статус физического лица.
- Предприниматели (ИП) без статуса юридического лица, использующие банковские счета для осуществления операций в профессиональных целях. Также читайте про страхование предпринимательских рисков.
Участие всех банков в государственной структуре депозитного страхования в России является обязательным. Лицензироваться на работу по денежным операциям физических лиц, не будучи участником данной системы, банк не может.
Что включает в себя обязательное страхование вкладов подробнее описано по этой ссылке.
Страховые случаи
Вкладчик имеет право на возмещение суммы вклада с первого дня наступления страхового случая. К страховым случаям относят:
- отзыв (или аннулирование) у банка лицензии, выданной Банком России и позволяющей осуществлять банковские операции;
- введение моратория на удовлетворение официальных требований кредиторов банка Банком России.
Страховке подлежат сделанные в национальной и иностранной валюте депозиты. Вклад физическое лицо может открыть лично или поручить сделать это третьему лицу. При наступлении страхового случая клиент получает 100% от общей суммы на счету, но не более 1.4 млн. руб. Основание для страховки – заключенный сторонами договор на депозит или открытый в банке счет на имя гражданина. В сумму обязательного страхования входят проценты от вложенных денег.
Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни за рубежом, как открыть счет в иностранном банке – описано тут.
Реестр банков
Каждый банк, который работает с физическими лицами на правах лицензии, попадает в реестр (его ведением занимается Агентство). Все финансовые учреждения из списка лицензированы на проведение операций с физлицами. Банки, которых в реестре нет, не имеют права работать с частными вкладчиками. Попасть в список можно, заплатив обязательные взносы в фонд страхования. Исключением из реестра занимается Агентство. На данный момент число финансовых учреждений в списке достигает 1000, их перечень постоянно обновляется. Актуальные данные представлены на официальном портале Агентства страхования депозитов.
Что такое обязательное социальное страхование взноса.
Особенности вкладов в валюте
Вложения россиян в иностранной валюте подлежат страхованию. При наступлении случая страхового риска депозиты возвращаются в рублевом эквиваленте – расчет производится по курсу ЦБ на тот момент, когда у банка была отозвана лицензия. Размеры выплаты составляют 100% от суммы депозита, но не более 1.4 млн. рублей, проценты по вкладам также учитываются при возмещении.
Выплата компенсации по валютному вкладу осуществляется в рублях по текущему на дату отзыва у банка лицензии курсу.
Открытые в зарубежных филиалах депозиты страховкой не возмещаются. В целом порядок возмещения валютных вкладов от схемы выплаты компенсаций по рублевым счетам ничем не отличается.
Читайте про основные виды страхования в России.
Видео
Как работает система страхования вкладов:
Выводы
Страхование вкладов – это государственная система, позволяющая частным вкладчикам получать свои денежные средства на случай отзыва лицензии у кредитной организации или при ее банкротстве. Подробнее про сферу страхования жизни: ее характеристику и антиинфляционное регулирование, которое относится и к банковским вкладам. Участниками ССВ являются агентства и банки. Страхованию подлежат рублевые и долларовые депозиты, максимальная сумма возмещения по вкладу составляет 1.4 млн. рублей.
Что такое негосударственное пенсионное обеспечение и каким законом регулируется.
Загрузка...
