Почему страхование вкладов физических лиц является обязательным

29 29.07.2019 6 мин.

В сфере обязательного страхования, самым проблемным сектором всегда был финансовый, в частности кредитные и банковские учреждения. После демократических преобразований в 1991 году, когда страна полностью отошла от плановой экономики, и стало активно развиваться частное предпринимательство, в банковской сфере произошли кардинальные изменения. В РФ были открыты сотни банков, которые предлагали своим вкладчикам возможность получить огромные проценты в течение непродолжительного срока. Большинство таких банков представляли собой обычные финансовые пирамиды, создаваемые на короткое время. В результате учреждения банкротились, и физические лица полностью теряли вложенные средства.

Определение

_После массового банкротства кредитно-финансовых учреждений в конце 90 годов, на государственном уровне было принято решение о стабилизации кредитно-финансовой системы. Самым важным итогом этого процесса было принятие документа об обязательном страховании банковских депозитов физических лиц. Закон № 177-ФЗ от 23. 12. 2003 года гарантирует вкладчикам банков возврат утерянных средств в размере определённой суммы. Система страхования вкладов возмещает финансовые убытки вкладчиков в случае банкротства или отзыва лицензии у кредитно-финансового учреждения.

Подобная система защиты позволила избежать массового оттока средств, хранящихся на депозитах банков.

Развитие в России

До 1991 года в страховании финансовых средств граждан не было необходимости, поскольку единственным местом для депонирования денежных средств граждан были сберегательные кассы. Эти кассы являлись государственными учреждениями, поэтому банкротство и отзыв лицензии полностью исключались. Частные банки 90-х годов быстро возникали и так же быстро ликвидировались, что чуть было, не привело к краху финансовой системы в России. Несмотря на высокий уровень инфляции, граждане РФ предпочитали хранить денежные средства дома или выводить их в зарубежные банки, поэтому стали возникать сложности с инвестированием финансов в различные отрасли. В кредитных учреждения стало не хватать наличных средств, поэтому и был принят закон о страховании финансовых средств.

А про то, может ли страховая компания быть признана банкротом узнайте в данном материале.

 

_

Сумма средств, которая будет в обязательном порядке компенсирована, увеличивалась следующим образом:

  • 2003 год – 100 000;
  • 2006 год – 190 000;
  • 2007 год – 400 000;
  • 2008 год – 700 000;
  • 2014 год – 1 400 000.

Это, конечно, очень мало, поэтому Центробанк РФ рекомендует вкладчикам разделить свой наличный капитал на несколько частей и депонировать их в различные банки. Непременным условием возврата средств является участие банка в государственной программе страхования вкладов. В настоящее время рассматривается законопроект об увеличении гарантированной суммы возврата до 3 000 000 рублей.

В последнее время участились случаи отзыва банковских лицензий. Это связано с реформой банковской финансовой системы, которую проводит Центробанк РФ. При размещении денежных средств лучше выбирать банк из первых строчек рейтинга. Банки, предлагающие большие проценты и очень привлекательные программы, могут неожиданно прекратить свою деятельность.

Как работает государственная система

Система обязательного страхования вкладов представляет собой эффективное средство защиты вкладов, где гарантом является государство. Механизм государственной гарантии достаточно прост. Вкладчик приносит свои средства в банк и оформляет обычный банковский документ об открытии счёта. Отдельный договор страхования вкладов не предусмотрен, поскольку все необходимые дальнейшие процедуры выполняются сотрудниками банка. Основным партнёром банков является агентство по страхованию вкладов (АСВ), в которое включаются банки, участвующие в системе.

_С вкладчиков не требуется никаких дополнительных выплат, поскольку определённый процент в страховой фонд платит банк из собственных средств. Сумма ежеквартального взноса соответствует 0,1% от всех депонированных средств. Из денежных поступлений от различных банков формируется капитал фонда. Если банк лишился лицензии по решению Центробанка РФ или произошли какие-либо другие форс-мажорные обстоятельства, то все вкладчики могут получить страховое возмещение по своим депозитам, но не более 1 400 000 рублей. Если гражданин РФ имеет в банке не один счёт, а несколько, то общая сумма возмещения так же не может превышать указанную сумму.

Существует положение, по которому обязательному страхованию подлежат следующие вклады:

  • вклады на определённый срок и вклады до востребования;
  • текущие счета для банковских карт;
  • счета индивидуальных предпринимателей;
  • денежные средства опекунов или попечителей.

На счета для банковские счета может быть начислена заработная плата, пенсия или другие средства получаемые из различных источников. Для частных предпринимателей рассматриваются только страховые случаи, которые произошли после 01. 01. 2014 года.

Про материнский капитал на обучение старшего ребенка узнайте в этой статье.

_

Современная банковская система накладывает определённые ограничения и не включает в себя страхование следующих финансовых средств:

  • индивидуальные счета адвокатов, нотариусов и некоторых других категорий лиц;
  • обезличенные банковские вклады на предъявителя;
  • денежные средства, находящиеся в управлении;
  • вклады, размещённые в банковских филиалах, за пределами РФ;
  • финансовые средства в электронном виде;
  • вклады на металлических счетах.

Про то, какие выплаты положены при рождении 3 ребенка узнайте тут.

Перед тем как открыть счёт в банке следует узнать, является ли он участником системы страхования денежных средств. Эти данные можно найти на информационном стенде или сайте конкретного банка.

Некоторые банки практикуют мошеннические схемы, связанные с делением счёта на несколько более мелких, при получении информации о возможном отзыве лицензии. При этом денежные средства, как правило, оказываются на счетах близких родственников. В этом случае Агентство по страхованию может отказать в выплате возмещения. Чтобы не оказаться в подобной ситуации следует воспользоваться рекомендациями экспертов банковской сферы:

  • не открывать в одном банке несколько счетов на родственников;
  • не переводить средства между счетами;
  • после завершения срока действия вклада, обналичить средства, не переводя их на другие счета.

Каждый раз, вкладывая средства в финансовую организацию, следует открывать новый счёт.

Где можно поменять медицинский полис страхования при смене фамилии узнайте здесь.

Участники

Участниками системы государственного возмещения денежных средств является Агентство по страхованию вкладов, банки, входящие в эту систему и физические лица. На официальном сайте АСВ можно ознакомиться не только с банками, участвующими в системе страхования вкладов, но и с финансовыми учреждениями, исключёнными из этой системы. Там так же имеется список банков, подлежащих оздоровлению.

_
Основные участники процесса страхования банковского вклада.

Агентства

Поскольку программа страхования денежных средств физических лиц действует на государственном уровне, то основным её участником является Агентство по страхованию вкладов. Частные фонды так же могут заниматься страховой деятельностью, но в этом случае государство не является гарантом, что может создать определённые трудности при решении спорных вопросов.

Про возврат НДФЛ по страхованию жизни по ипотеке узнайте по ссылке.

Банки

Все крупнейшие банки страны входят в систему государственно страхования денежных средств, принадлежащим физическим лицам. Первые строчки таблицы рейтинга занимают следующие банки:

  • сбербанк РФ;
  • втб 24;
  • газпромбанк;
  • россельхозбанк;
  • райффайзен банк.

Самым надёжным банком является Сбербанк России. Он обладает самыми большими финансовыми активами и наибольшим количеством вкладчиков.

Страховые случаи

Страховых случаев немного, но они могут полностью заблокировать работу банка. К ним относятся следующие ситуации:

  • отзыв лицензии Центральным банком;
  • ликвидация лицензии;
  • мораторий, наложенный Центральным банком на погашение внешних займов.

При наступлении страхового случая нужно подать заявление по форме АСВ вместе с документами, подтверждающими право распоряжаться денежными средствами на счёте. Денежная компенсация выплачивается не ранее чем через 14 дней с момента наступления страховой ситуации. Компенсацию можно получить по доверенности на представление интересов страхователя, если он временно не может делать это лично.

_

Реестр банков

В настоящее время, в систему страхования финансовых средств физических лиц входит около 780 кредитно-финансовых организаций. Список может изменяться и дополняться, поэтому информацию о банках следует проверять перед открытием вклада и в случае страхования при получении кредита .

Особенности вкладов в валюте

Вклад в платёжных средствах другого государства, открытый в банке, входящем в систему государственного страхования, возмещается, так же как и обычный вклад. Это означает, что клиент банка получит сумму 1 400 000 рублей независимо от того, в какой валюте открыт вклад.

Выплаты в денежных средствах иностранного государства не предусмотрены.

Видео

В этом видео рассказывают, как работает система страхования вкладов в России.

Заключение

Правильный выбор банка гарантирует обязательную выплату, компенсирующую финансовые потери. Более того, выбор для денежного вклада банка из первой десятки таблицы рейтинга даёт дополнительную гарантию, что к нему не будут применены санкции Центрального банка и вы гарантированно получите возврат страховой премии при расторжении договора страхования.

Помогла статья? Оцените её:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(Проголосуйте первым)
_ Загрузка...

Поделитесь с друзьями!

Добавить комментарий

Вверх