Обязательное страхование вкладов в России

Граждане России только недавно начали привыкать к банковской системе. После девальвации рубля многие люди опасались хранить свои сбережения в банках.

Для повышения уровня доверия населения страны к банковской системе государством был разработан закон, гарантирующий обязательное страхование вкладов российских банков. Потому что без доверия и вложения депозитов в банковскую систему она не сможет полноценно функционировать.

Определение

Под обязательным страхованием вкладов населения понимается система страхования, гарантирующая всем вкладчикам компенсацию их вкладов в случае наступления страхового случая. Это особый вид имущественного страхования граждан. Гарантом компенсации застрахованных вкладов является Агентство. Это государственная корпорация, созданная в роли гаранта и посредника между банками и государством.

Под страховыми случаями понимаются наступившие ситуации, строго определенные законом, при которых Агентство становится обязанным компенсировать вклады их владельцам в установленном порядке и размере.

Вклады могут быть сделаны любыми лицами, независимо от их гражданства. Вложенные денежные средства могут находиться на рублевом или валютном вкладе, в зависимости от выбора вкладчика. Но при получении страхового возмещения компенсация будет произведена только в рублевом эквиваленте с учетом курса валюты на день выплаты.

Принимать вклады могут российские банки, получившие лицензию на данный вид деятельности от Банка России. Все остальные кредитные организации осуществляют свои действия незаконно и их вклады не подлежат обязательному страхованию. Вклад принимается банком на основании подписанного договора между ним и вкладчиком. Такие договоры могут быть 2 видов:

• договор счета;
• договор вклада.

Страховое возмещение – это компенсация вклада, выплачиваемая его вкладчику, в установленном законодательством размере при наступлении страхового случая.

Размеры ее ограничены и компенсируют только вложенные денежные средства. Компенсация не распространяет свое действие на проценты, положенные по договору.

Страховой взнос – это сумма, которую банк выплачивает за оказание услуг страхования Агентству. За счет этих взносов формируется резервный фонд Агентства, из которого в дальнейшем осуществляется компенсация вкладчикам.

С законом о страховании вкладов можно ознакомиться в данном материале.

Как работает государственная система

От работы этой системы во многом зависит деятельность всей банковской сферы в России. В системе государственного страхования вкладов участвуют 4 субъекта:

• вкладчики;
• банки;
• Агентство;
• Банк России.

От каждого из этих субъектов зависит дееспособность всей государственной структуры. Вкладчики хранят свои сбережения на депозитных счетах банков. За это они могут получать дополнительные проценты по вкладам, заранее оговоренные в договоре между банком и вкладчиком.

Ограничений для вкладчиков в России никаких нет. Абсолютно любой человек может сделать вклад в российский банк. Но зато в России существуют строгие требования к банкам. Данные требования установлены законодательством и ежемесячно проверяются Банком России.

Банк России анализирует финансовое состояние и благонадежность каждого банка по установленным параметрам и определяет возможность выдачи ему лицензии на ведение конкретных видов банковской деятельности. Также по данным параметрам Банк России имеет право лишить любой банк лицензии или ввести мораторий на его деятельность на определенный срок.

После того, как Банк России производит какие-либо изменения по отношению к банку, он обязан в течение 1 рабочих суток проинформировать об этом Агентство. На основании предоставленной информации Агентство вносит банк в реестр банков, подлежащих обязательным страхованиям вкладов, или исключает его из этого списка.

С момента включения в реестр банк обязан предоставлять информацию Агентству о своих обязательствах перед вкладчиками и страховать их в установленном порядке. За оказание услуг страхования банк выплачивает страховое вознаграждение Агентству.

При наступлении страхового случая банк обязан предоставить полный перечень своих обязательств Агентству, а оно в свою очередь, обязано проинформировать всех вкладчиков о сроках и порядке выплаты компенсаций.

После того как Агентство выполнило свои обязательства перед вкладчиками, их права требования переходят к Агентству. После открытия процедуры банкротства Агентство является первым в списке кредиторов. После снятия моратория Агентство имеет право предоставить банку рассрочку платежа под определенный процент.

Вкладчики продолжают иметь права требования на некомпенсированные им обязательства банка. К ним могут относиться:

• суммы вкладов свыше установленных законодательством сумм, обязательных для компенсации;
• проценты и другие обязательства банка по договору вклада.

Агентство восполняет свои резервы за счет банкротства банка или его дальнейшей деятельности при снятии моратория.

Участники

Ко всем участникам, кроме вкладчиков и Банка России законодательством предъявляются строгие требования. Банк России подотчетен непосредственно государству. А вкладчик является вольной птицей, который имеет право не вкладывать свои сбережения в российские банки. Поэтому к нему не предъявляется особых требований, кроме того, что он должен быть дееспособным гражданином или осуществлять свои действия через законного представителя.

Агентство

Через данный государственный орган российская власть осуществляет страхование вкладов в российских банках. Это корпорация, главный офис которой находится в Москве. Она имеет собственную гербовую печать. Агентство подотчетно правительству России и Банку России.

Основными целями, для которых создано Агентство являются:

1. Сбор, контроль и учет страховых взносов.
2. Инвестирование свободных средств в банковскую структуру.
3. Учет реестра банков.
4. Контроль банковских обязательств перед вкладчиками.
5. Компенсация вкладов при страховых случаях.
6. Контроль за предоставлением банками информации о страховании вкладов.

Ежегодно в конце февраля этот государственный орган предоставляет годовой отчет о своей финансовой деятельности правительству и Банку России. Также в любой момент Агентство может быть проверено аудиторской проверкой.

Органами управления Агентства являются:

• совет директоров;
• орган правления;
• генеральный директор.

Наивысшей ступенью руководства является совет директоров, который выбирает членов органа правления. Генеральный директор входит в правления и является исполнительным звеном среди данной иерархической цепочки.

Агентство не отвечает по государственным долгам и является самостоятельной единицей. Государство также не обязано отвечать по обязательствам Агентства, кроме случаев, связанных с компенсацией средств вкладчикам.

Резервный фонд Агентства не подлежит наложению на него ареста и использованию в других целях, кроме тех, для которых он предназначен. К ним относятся:

1. Компенсация вложенных средств вкладчикам российских банков.
2. Иная незапрещенная деятельность для получения дополнительных финансовых средств в резервный Фонд.

Средства в резервный фонд Агентства могут быть получены следующими способами:

1. Страховые взносы банков.
2. Пени и штрафы за несвоевременную уплату взносов, или полную неуплату взносов.
3. Доходы от инвестирования свободных средств в другие сферы банковской деятельности.
4. Первоначальный организаторский взнос государства.
5. Ежегодные вспомогательные средства из федерального бюджета.
6. Дополнительные взыскания с должников.
7. Другие дополнительные разрешенные статьи дохода.

Таким образом, формируется резервный фонд Агентства, который числится на отдельном балансе организации. Банковский счет, где хранятся все средства, находится в Банке России, на который не начисляются проценты.

Банки

Деятельность банков регулируется российским законодательством и контролируется она Банком России. Для выдачи получения лицензии и сохранения ее на период деятельности работы банка, он должен отвечать следующим требованиям:

• банк должен предоставлять достоверную отчетность;
• информация о собственниках банка должна быть полной, открытой и актуальной;
• банк должен иметь финансовое устойчивое состояние;
• соответствовать нормативам;
• банк не должен находиться в стадии банкротства или моратория.

Банк России имеет право лишить кредитную организацию лицензии если:

1. Более 3 месяцев нет информации о собственниках банка.
2. Более 3 месяцев нет прозрачной информации об имуществе банка.
3. Если 3 месяца подряд показатели качества обслуживания банка являются неудовлетворительными.
4. Если в течение 6 месяцев банком не выполняется один и тот же норматив.
5. Если в течение года банком подаются недостоверные сведения.

В этих случаях кредитная организация будет лишена лицензии на право ведения банковской деятельности. Эта информация всегда открыта для всех вкладчиков и каждый может и должен проверить банк перед тем, как доверить ему свои сбережения.

Страховые случаи

Законодательством установлены конкретные страховые случаи, при которых вкладчики имеют право получить компенсацию от Агентства. Законом предусматривается только 2 возможных случая:

1. При введении Банком России моратория на деятельность банка.
2. При лишении лицензии банка не его деятельность.

В этих случаях вкладчики имеют право обратиться за получением компенсации с первого дня введения моратория и до последней даты его действия, а также со дня лишения лицензии до последнего дня ведения конкурсного производства.

Если установленные сроки по определенным причинам вкладчиком были пропущены, то он должен написать соответствующее заявление в Агентство для рассмотрения причин его пропуска.

Уважительными причинами считаются следующие:

1. Если человек докажет, что у него была чрезвычайная ситуация или он находился под воздействием непреодолимых обстоятельств.
2. Если вкладчик находился на военной службе.
3. Если человек был тяжело болен и не имел возможности своевременно подать заявление по этой причине.

В этих случаях вкладчик может получить компенсацию своего вклада после установленных сроков. Во всех остальных случаях ему будет отказано. Оспорить решение Агентства можно в Верховном суде.

Реестр банков

В реестр банков включаются только те банки, которые имеют лицензию на свою деятельность, выданную Банком России. Этот реестр ведется Агентством. Данный список доступен абсолютно всем гражданам для свободного пользования.

Он содержит в себе информацию о наименовании банка, регистрационном номере, дате включения его в реестр, дате исключения из реестра и причин, по которым он был исключен.

Перед тем, как сделать вклад в определенный банк, нужно убедиться, что этот банк числится в этом реестре. Нахождение банка в реестре гарантирует его вкладчикам, что их вклады будут застрахованы.

Особенности вкладов в валюте

Делать вклады можно абсолютно в любой валюте. Но при наступлении страхового случая компенсация от Агентства будет выплачена только в рублях.

Сумма вклада будет конвертирована на рубли по курсу Банка России на день выплаты компенсации вкладчику. Максимальная сумма компенсации составляет только 700 тысяч рублей. В то время как по рублевым счетам максимальная сумма компенсации одному вкладчику будет до 1400 тысяч рублей.

При наличии нескольких счетов эта сумма будет пропорционально разделена межу счетами. Остальные суммы вклада вкладчик должен будет требовать с банка в ходе процедуры банкротства, либо после окончания действия моратория.

Видео

Выводы

За счет обязательного страхования вкладов в российских банках государство России привлекает ежедневно все больше вкладчиков. Это происходит благодаря существующей системе страхования вкладов. При этом она рассчитана на обычных граждан, а не на юридических лиц.

Граждане не оплачивают из своих средств сумму страхового вознаграждения, за них это делают банки. При наступлении страхового случая агентство по страхованию вкладов обязано в течение 3 дней выплатить компенсацию вкладчику, а при задержке еще и проценты по курсу рефинансирования.

От надежности и качественной работы системы обязательного страхования вкладов зависит в целом вся деятельность банковской структуры в России.