Порядок получения выплаты страхового возмещения по вкладам в России

С целью развития банковской системы в России за счет повышения доверия граждан к банкам был принят закон об обязательном страховании вкладов. Этот закон гарантирует физическим лица, что их вклады, хранящиеся в российских банках, застрахованы от вероятности невыплаты.

На основании этого закона при возникновении определенной ситуации, когда банк не в состоянии отвечать по своим обязательствам, за него выплачивает все обязательства Агентство. Это государственный орган, он гарантирует от имени государства выплату сумму, помещенных на депозиты в банки.

Когда актуально возмещение

Согласно данному закону установлены 2 ситуации, когда банковская организация не может отвечать по своим обязательствам. К ним относятся:

• введение моратория на деятельность банка;
• банкротство кредитной организации.

Все банки представляют собой юридические лица, которые имеют определенную лицензию на ведение своей деятельности. Эту лицензию выдает Банк России. Для ее получения кредитная организации должна соответствовать установленным требованиям.

Все банки, имеющие лицензии, в обязательном порядке должны контролировать свое соответствие установленным требованиям. Так как в случае продолжительного времени отклонения по одному или нескольким пунктам Банк России имеет право лишить лицензии данное юридическое лицо.

После выдачи лицензии или ее отмены Банк России отправляет обновленную информацию в Агентство. На основании полученных данных этот государственный орган составляет реестр банков. На основании этого реестра все банки обязаны страховать вклады физических лиц. Страхование происходит за счет уплаты банком страховых взносов по имеющимся на его балансе депозитам.

За счет этих взносов формируется резервный фонд Агентства, из которого в случае наступления страховой ситуации оно производит страховое возмещение вкладчикам.

Про страхование банковских вкладов читайте здесь.

Отзыв лицензии у банка

Без наличия лицензии ни одна кредитная организация не имеет право действовать на территории России. Полный список лицензированных банков регулярно публикует Агентство. И эта информации доступна для каждого человека.

Лишить лицензии может только Банк России. В его прямую обязанность входит контроль над каждой кредитной организацией. К банкам предъявляются следующие обязательные требования:

1. Банк России должен признать данную кредитную организацию финансово устойчивой.
2. Кредитная организация должна соответствовать установленным нормативам.
3. Банк обязан предоставлять на всеобщее обозрение информацию о своих учредителях.
4. Банк не должен числиться банкротом и в отношении его не должны быть применены специальные меры поддержки.
5. Учет и отчетность, которую предоставляет этот банк, являются достоверными.

На основании данных требований Банк России выдает лицензию, и при несоответствии им он может приостановить действие банка на определенное время до выяснения всех обстоятельств, либо полностью лишить его лицензии на неопределенный срок.

Полная деятельность кредитной организации будет прекращена в случае:

• если в течение года Банк России признает сведения, подаваемые кредитной организацией недостоверными;
• информация об имуществе банка более 3 месяцев подряд является сомнительной;
• информация об учредителях банка скрывается более 3 месяцев;
• если один и тот же норматив банка не выполняется более 6 месяцев;
• если показатели качества обслуживания клиентов являются неудовлетворительными более 3 месяцев.

В этих случаях Банк России обязан лишить кредитную организацию лицензии, а Агентство исключить из реестра банков, чьи вклады признаются застрахованными и далее.

В любом случае, независимо от того на сколько наложен мораторий на деятельность банка вступает в силу действие закона об обязательном страховании вкладов в банке. И на этом основании Агентство становится обязанным возмещать убытки вкладчиков за данный банк.

Банкротство

Под данным понятием подразумевается несостоятельность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Обязательства у банка могут быть не только перед вкладчиками, но и:

• заработная плата работников, их выходные пособия;
• обязанность по уплате обязательных платежей, в том числе и связанных со страхованием вкладов в течении 14 дней.

В установленных случаях кредитная организация признается банкротом. Помимо этого банк может быть признан несостоятельным в случаях, когда стоимость активов значительно меньше взятых обязательств.

Кредитная организация информирует Банк России о своей несостоятельности, либо Банк России может самостоятельно это определить исходя из предоставленных ему сведений. На этом основании кредитная организация лишается лицензии. С этого начинается процедура банкротства.

Банк обязан уведомить через СМИ всех граждан о своем банкротстве. На этом основании открывается конкурсное производство. Признание банка несостоятельным осуществляется в арбитражном суде. При этом предусмотрена только одна стадия банкротства – ликвидация. До обращения в арбитражный суд Банк России совместно с Агентством могут принять решение о предварительной попытке финансового оздоровления банка.

Когда банк работал с вкладами, процедуру банкротства всегда осуществляет Агентство. Поэтому Агентство обязано разместить информацию в банке о сроках принятия заявлений от вкладчиков. Очередность выплат от Агентства будет следующая:

1. Первоначально выплачиваются средства вкладчиков и выплаты по исполнительным листам за причинением вреда здоровью людям.
2. Далее выплачиваются все средства заработной платы и прочих обязательств сотрудникам банка.
3. И в последнюю очередь принимаются требованию юридических лиц и требования по ценным бумагам физических лиц.

В таком порядке будут удовлетворяться требования всех, кто понес убытки вследствие банкротства кредитной организации.

Как получить

В обоих предусмотренных страховых случаях страховым возмещением занимается Агентство. Соответственно именно оно устанавливает порядок обращений и выплат.

Законодательством предусмотрено, что максимальный размер выплат по вкладам 1 миллион 400 тысяч рублей. Независимо от того, сколько человек имел вкладов в данном банке, максимальная сумма возврата будет именно эта. Если происходит такая ситуация, что банкротятся 2 банка, где у одного гражданина были вклады, то он сможет получить компенсацию в размере 1400 тысяч рублей за каждый банк.

Если вклад был сделан в иностранной валюте, то компенсация будет выплачена в рублях. Конвертация будет сделана по курсу Банка России на день выплаты возмещения.

Исключением являются счета эскроу, которые открываются для расчетов по сделкам купли-продажи. Сумма возмещения по ним может составлять до 10 миллионов рублей.

Возмещению подлежат только те суммы, которые были внесены согласно договору вклада или договору счета. Все остальные обязательства по выплате процентов и иных обязательств остаются за банком. Именно с него в порядке конкурсного производства вкладчики должны требовать положенные им обязательства.

Документы

Для получения компенсации необходимо предъявить документы, подтверждающие право вкладчика на получение страхового возмещения. Для этого необходимо написать заявление в Агентство и предъявить:

• личный паспорт;
• договор вклада или счета.

Бланк заявления можно найти в сети Интернет, либо получить в банке или Агентстве. Порядок заполнения его будет следующим:

1. Первоначально надо проверить, чтобы на бланке было написан вверху, получатель в лице Агентства и название документа.
2. Заполнить полное юридическое название банка.
3. Персональные данные заявителя.
4. Паспортные данные.
5. Контактные данные.
6. Далее нужно отметить способ, которым должно быть выдано возмещение, наличными или перечислением.
7. Если выбрано перечисление, то нужно указать реквизиты банка.
8. Подпись заявителя и дата.

Сумма в заявлении не указывается, но там должно быть написано, прошу возместить денежные средства согласно последним данным по реестру застрахованных лиц.

Куда обращаться

Так как единственный ответственный орган за компенсацию вкладов физическим лицам это Агентство, то, разумеется, что необходимо обращаться за выплатой в него. Заявление пишется непосредственно в этот государственный орган. Порядок и сроки подачи заявлений устанавливаются агентством по страхованию вкладов после публикации в СМИ о наступлении одного из возможных страховых случаев.

Период возврата

С момента подачи документов вкладчику должно быть выплачено возмещение в течении 3 дней. В случае невыполнения этого требования на Агентство накладывается обязанность по выплате процентов по ставке рефинансирования за каждый просроченный день.

Периодом начала выплат считается тот день, с которого банк лишился лицензии или объявил себя банкротом. Срок подачи заявлений устанавливается на весь период действия моратория на деятельность банка, а также на весь период проведения конкурсного производства.

После завершения этих периодов срок подачи заявлений прекращается. Но в определенных случаях граждане могут восстановить пропущенный срок, если докажут, что они по объективным уважительным причинам не могли подать заявление. Это может быть состояние тяжелой болезни, нахождение на службе в армии и прочие серьезные причины.

Для восстановления пропущенного срока необходимо подать заявление в Агентство, приложить необходимые документы, а также предъявить документальные доказательства уважительного пропуска сроков.

В случае отказа от Агентства по причине пропуска срока, гражданин имеет право обратиться в суд и в порядке судебного процесса доказать объективные причины пропуска. В случае положительного решения суд обяжет Агентство выплатить положенное возмещение.

При получении отказа из суда все свои требования физическое лицо должно предъявить банку. В случае возможности компенсировать эти средства банк может удовлетворить данное требование.

Аналогичным образом к банку предъявляются все остальные требования по процентам вкладчиков и остальным банковским обязательствам.

С законом о страховании вкладов можно ознакомиться тут.

Видео

Выводы

Государственным законодательством предусмотрена компенсация вкладов физических лиц в случае несостоятельности банка или наложения моратория на его деятельность. Все физические лица могут получить возмещение по своим вкладам в пределах максимально установленного размера.

Ответственность за выплату компенсаций несет государственный орган Агентство, которое выступает определенным гарантом страховой системы вкладов.

Вся деятельность банков контролируется Банком России, который выдает и забирает лицензии на право вести банковскую деятельность на территории России. Именно эти два органа обеспечивают надежность работы банковской системы в России и обязательное страхование вкладов граждан.