Страхование при ипотеке и потребительском кредите

Большинство банков оформляет ипотечные и потребительские кредиты только при подписании договора страхования жизни или имущества. Нужна ли эта услуга самим клиентам? Чтобы вы могли разобраться, стоит ли соглашаться на страховку, давайте разберемся, какие риски она покрывает, когда можно рассчитывать на получение компенсации по такому договору, и можно ли вернуть часть выплат по нему, если сам кредит был возвращен банку досрочно.

Определение потребительского кредита и ипотеки

Ипотечный кредит – это ссуда, выдаваемая банком на первичное или вторичное жилье под залог любой недвижимости: земли, квартиры, дома. В некоторых случаях в качестве залог может рассматриваться и сама приобретаемая недвижимость. Ипотека является долгосрочным кредитом, который может быть оформлен на срок от 5 до 20-ти лет. При нем могут быть оформлены такие виды страховок:

• страхование жизни;
• страхование объекта ипотеки от разрушения или частичного повреждения;
• страхование титула (права собственности клиента на объект);
• комплексное страхование ипотеки.

Пунктом 2 статьи 31 Федерального закона “Об ипотеке” в редакции от 01.07.2017 года указано, что страхование объекта недвижимости, на который оформляется ипотека, является обязательным и проводится на сумму не ниже обеспеченного ипотекой обязательства. Траты на оформление страховки согласно данному нормативному акту ложатся на плечи залогодателя, то есть, клиента банка, получившего ипотечный кредит.

Риски при ипотечном кредитовании

Также в статье 31 закона “Об ипотеке” зафиксировано, что залогодержатель (то есть банк или другая кредитная организация, выдавшая кредит под залог) может требовать от клиента оформления дополнительных видов страхования согласно кредитному договору, к примеру, страхование жизни и временной нетрудоспособности. Именно по этой причине банк в праве отказать клиенту в выдаче кредита, если он отказывается от условий страхования, зафиксированных в типовом договоре.

В свою очередь клиент, получивший кредит, также может застраховать себя от дополнительных рисков своей ответственности пред кредитором. Речь идет о личном страховании, подробнее о котором можно прочесть тут. Так он сможет обеспечить погашение обязательств по ипотеке, если по тем или иным причинам не сможет самостоятельно выплачивать ссуду.

До внесения последних поправок в закон “Об ипотеке” обязательным было комплексное страхование ипотечного кредита. Теперь же такая норма недействительна.

Потребительский кредит – ссуда, предоставляемая банком на различные товары: бытовую технику, одежду, продукты питания. Может предоставляться как в виде наличных средств, так и в форме кредитных карт с установленным лимитом. Является одним из наиболее дорогих банковских продуктов, сумма годовых по которому может доходить до 45%. При таком виде займа обычно оформляют страхование жизни и здоровья кредитополучателя. Этот тип страховки является добровольным.

Порядок оформления страхования жизни при потребительском кредите и его необходимость описаны в этой статье.

Особенности страхования жизни

Этот вид страхования рекомендован тем клиентам, которые заключают долгосрочные договоры с банком, к примеру, берут ипотечный кредит. Получение такого страхового полиса имеет ряд преимуществ для заемщика:

• более низкие процентные ставки;
• гарантированное сохранение права собственности за семьей заемщика в случае утраты последним здоровья или даже гибели;
• возможность получения отсрочки платежей без начисления штрафов при временной потере источника дохода.

Подробнее про оформление страхования жизни при ипотеке можно прочесть в этом материале.

Также по данному виду страхования предусмотрено погашение компанией всего остатка кредита при смерти либо инвалидности заемщика. Сроки кредитования и размер погашенного долга не влияет на выполнение данной нормы.

Необходимо отметить, что такой вид страхования имеет и свои особенности. К ним нужно отнести:

1. Изменение величины выплат страховки по мере погашения кредита. Ежегодно компании проверяют информацию по выплате займа и при снижении его суммы пересчитывают страховку.
2. Обязательное прохождение медицинского осмотра клиентом. От его результатов зависит сумма страховки.
3. Возможность выбора различных сумм и перечней страховых случаев.

Распространенные виды кредитования

Следует отметить, что страхование жизни не является обязательным при оформлении ипотеки, в отличие от страхования объекта ипотеки. Клиент может отказаться от него по собственному желанию. Это регламентировано пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ.

Аспекты, влияющие на стоимость страховки

Стоимость страхования зависит от ряда факторов. К таковым нужно отнести:

• возраст заёмщика;
• средний доход клиента;
• наличие других кредитов у человека;
• тип залогового имущества;
• наличие скидки в страховой компании;
• перечень страховых рисков, указанных в договоре.

Что включает в себя страхование жизни заемщика потребительского кредита.

Также стоимость страховки может варьироваться в зависимости от состояния здоровья человека, наличия у него дополнительных доходов . Факторы влияния на стоимость нужно уточнять в банке или же у страховой.

Получение страховки

При наступлении страхового случая необходимо уведомить о данном факте как банк, так и страховую компанию, а также обратиться туда с установленным пакетом документов. Выплаты по страховке будут проведены в течение нескольких дней.

Документация

Страховая компания может оформить выплаты клиенту только на основании полного пакета документов. В него входят:

• договор о страховании;
• документы, подтверждающие оплату страховки;
• паспорт или же свидетельство о смерти (в случае гибели заемщика);
• документы о наступлении страхового случая;
• бумаги, подтверждающие причину ущерба, а также его реальный размер;
• заявление на получение выплат.

Также страховая может потребовать от клиента дополнительные документы для подтверждения наступления страхового случая. Их перечень определяется в индивидуальном порядке для каждого обратившегося.

Страховые случаи

Перечень страховых случаев зависит от типа договора. При заключении контракта на страхование жизни в перечень таких случаев входят:

• гибель заемщика;
• частичная или полная потеря трудоспособности;
• серьёзное заболевание;
• несчастный случай.

При договоре имущественного страхования получить выплаты можно при:

• полном разрушении объекта кредитования или нанесении ему ущерба в результате пожара, потопа, взрыва, действия третьих лиц;
• наличии у здания конструкционных дефектов.

Если речь идет о договоре страхования титула, то здесь причиной для получения компенсации будет считаться только утрата права собственности на жилье, в том числе, наступившая по решению суда.

Читайте также про страхование имущества при ипотеке.

Выплаты

Кто получает выплаты от страховой, также на какую сумму он может рассчитывать, зависит от типа страхового случая. Давайте рассмотрим их детальнее.

Возможно ли получить возврат страховки по кредиту – описано в данной статье.

В случае смерти кредитополучателя

В данном страховом случае компания должна взять на себя полное погашение остатков по кредиту. Собственность же на недвижимость или вещи, приобретенные в рамках потребительского кредитования, переходит наследникам погибшего.

Нанесение ущерба объекту кредитования

В данном случае выплаты от страховой будет получать заемщик. Определяться они будут в зависимости от величины ущерба.

Следует помнить, что в некоторых случаях страховые выплаты не смогут полностью покрыть ущерб, нанесенный жилью. Чаще всего так случается, если человек застраховал квартиру только на суму ипотечного кредита.

Чтобы получить максимальные выплаты в данном случае, рекомендуется оформлять страховку на полную стоимость недвижимости.

Более подробно ознакомиться с понятием страхования имущества можно тут.

Если покупается недвижимость на первичном рынке при условии только возводимой постройки (многоэтажные дома), то стоит ознакомиться со страхованием ответственности застройщиков, т.к. игнорирование качества выполняемых работ может повлечь за собой отказ в выплате и возмещении страховки банком и компанией.

Потеря прав собственности кредитополучателем при оформленной ипотеке

В этой ситуации страховые выплаты получает только банк. Сам заемщик может на них рассчитывать только в том случае, если страховал полную стоимость ипотеки.

Особенности возвращения страховки

Если клиент досрочно выплатил ипотеку, он имееет право вернуть часть страховки за неиспользованный период. Для этого нужно:

• Получить в банке документ, подтверждающий досрочное погашение кредита.
• Посетить страховую компанию, предоставить ее представителю полис, паспорт, справки из банка о погашении кредита.
• Составить заявление с требованием возврата страховки за неиспользованный период.
• Дождаться одобрения страховой и получить деньги.

Читайте подробнее про возврат страховки по кредиту после погашения кредита.

Если компания отказывается возвращать страховку за неиспользованный период, вы можете обратиться в арбитражный суд.

Вам нужно составить исковое заявление и приложить к нему копии всех вышеперечисленных документов. Если дело будет решено в вашу пользу, все судебные издержки вынуждена будет оплатить страховая.

Также клиент имеет право в течение 5-ти дней с момента получения кредита отказаться от добровольного страхования. Для этого ему нужно обратиться в страховую с соответствующим заявлением, документами, подтверждающими личность, и полисом страхования. Из стоимости страховки будет удержана сумма, пропорциональная периоду действия полиса.

Видео

Что такое возврат страховки при кредитовании и как возможно это осуществить:

Выводы

Как видим, страхование является полезной услугой, которая может помочь вам выплатить кредит при потере трудоспособности или восстановить имущество в случае его порчи. Чтобы получить максимум пользы от него, необходимо внимательно ознакомиться со страховым договором, подобрать лучшие для себя условия и выполнять все рекомендации компании, его предоставившей.

Также читайте про то, как вернуть налоговый вычет при оформлении ипотеки.