Помощь в возврате страховки по кредиту: сроки и порядок страхования жизни, закон о возвращении потребительского

Потребительский кредит – удобная банковская услуга для граждан, благодаря которой можно приобрести крупную покупку с рассрочкой под небольшой процент. Для банка это всегда связано с большим риском, ведь существует вероятность болезни, смерти или неплатежеспособности клиента. Для перестраховки в качестве дополнительной опции к кредитному договору предлагается оформление страхового полиса. Существует ряд ситуаций, когда от страховки выгодно отказаться, особенно если речь идет о небольших суммах или некоторых видах товара.

В каких случаях применимо

Большинство банков при выдаче потребительского кредита настаивает на дополнительном оформлении страхового полиса. Это не обязательная услуга, она выступает своеобразным гарантом агента о том, что с клиентом ничего не случится, а платежи будут исправно выплачены. Согласно указу Банка России №3854-У, физическое лицо имеет полное право отказаться от страховки по некоторым видам кредитования. Процедуру отказа можно осуществить в течение 5 дней после заключения кредитного договора. Этот срок называется периодом охлаждения, а в некоторых ситуациях его продолжительность может быть больше или меньше установленного значения. Подробно о сроках возврата всегда прописано непосредственно в договоре. По закону при заявлении клиента возврат страховки должен быть осуществлен на протяжении 10 дней.

Действующий указ затрагивает не все виды страховых полисов. Согласно ему клиент имеет полное право на возврат в следующих видах страховки:

• На случай смерти или достижения нетрудоспособности заемщика;
• Дополнительный медицинский полис;
• Ответственности заемщика на невозврат кредита;
• От несчастных случаев;
• Повреждение или потеря имущества, водного транспорта;
• КАСКО;
• Финансовых рисков, экспортных кредитов.

Есть несколько ситуаций, когда заключение страхового договора в рамках кредитного является обязательным. Это относится к страхованию недвижимости, заложенной по договору об ипотеке, а также ОСАГО при покупке автомобиля.

Оформление этих страховок регулируется ст. 977 ГК РФ, где подробно изложены все случаи обязательного страхования. Кроме того, заключение страховых договоров регламентируется законом «Об организации страхового дела в РФ». Однако стоит понимать, что банк имеет полное право отказать вам в выдаче кредита без страховки на любом основании. Несмотря на то, что банку выгодно оформлять страховой договор в дополнение к кредитному, права заемщиков в такой ситуации защищены законом «О защите прав потребителей», где указано, что не рекомендуется обременять потребительский кредит обязательным страхованием каких-либо рисков, за исключением некоторых нескольких видов полисов.

Даже если возврат страховки был выполнен через судебное разбирательство, это не будет отображено в вашей кредитной истории. Там указывается только информация о соблюдении сроков выплаты платежей.

Как получить

Для возврата денежных средств в период охлаждения (в первые 5 дней после заключения договора) необходимо лично обратиться в банк, где нужно написать заявление с обоснованием отказа. Если страховка и кредитный договор оформлялись отдельно друг от друга, то нужно обратиться непосредственно к страховщику.

Документы

Для оформления процедуры возврата средств по страховке необходим паспорт, кредитный договор, страховой полис, квитанции об уже оплаченных платежах, а также личное заявление заемщика. Некоторые банковские организации могут тянуть время до завершения периода охлаждения. В такой ситуации необходимо лично обратиться в отделение банка или отправить пакет документов ценным письмом с описью всей приложенной документации. При возникновении спорных вопросов рекомендуется предварительно проконсультироваться с юристом для уточнения правовых моментов.

Во время процедуры сотрудник банка может попросить вас предоставить оригинал кредитного договора для изъятия с последующим оформлением нового. В такой ситуации нельзя отдавать оригинал, поскольку у банковской организации имеется своя копия. При переоформлении сделки должен быть выдан новый кредитный договор.

Сумма

В том случае, если заемщик еще не приступил к выплате кредитных обязательств, а заявление было рассмотрено оперативно, будет перезаключен договор, а сумма платежей перечитана на новых условиях. При возврате страховки на любом этапе выплаты кредита, можно получить сумму за оставшийся период. Как правило, возвращают до 50% выплаченных средств. Для этого необходимо соблюдать график платежей без каких-либо просрочек или досрочно погасить кредит. Если договор еще не вступил в силу, а вся сумма по нему с учетом страховки полностью внесена, то можно рассчитывать на полный возврат средств.

Деньги нельзя получить, если был зафиксирован страховой случай, нарушены обязательства по кредитному договору или внесены все взносы в рамках графика платежей. Возврат средств не оформят, даже если были выплачены все необходимые штрафы в случае просрочки.

Если страховая компания отказывается в выплате

Рекомендуется не заключать кредитный договор с банком с дополнительной страховкой, если это не предусмотрено по закону. Однако по ст. 958 ГК РФ расторгнуть страховой договор можно на любом этапе даже после его заключения. В том случае, если есть необходимость осуществить возврат страхового полиса, существует несколько способов решения проблемы:

• В течение 5 дней после подписания договора вы имеете полное право потребовать возврата страховки с перерасчетом всех платежей по кредиту. Это касается лишь случаев добровольного страхования. Если банк отказывает в возврате средств, необходимо лично обратиться в суд с личным заявлением и заручиться юридической поддержкой;
• По истечению периода охлаждения деньги вернуть значительно сложнее. В такой ситуации сначала необходимо лично обратиться в отделение банка. Некоторые организации для повышения клиентской лояльности могут пойти навстречу и выполнить отказ от страховки даже по истечении 5 дней. Если банк не принимает ваше заявление, оформить возврат услуги можно только через судебное разбирательство. Для этого необходимо обратиться к профильному юристу и написать иск, но можно действовать и самостоятельно.

При личном обращении в банк для оформления возврата страховки, рассмотрение заявления может продолжаться в течение 30 дней. В течение этого времени стоит подождать с судебным иском, так как многие крупные банки идут навстречу клиентам.

Куда обратиться

Если банк отказывается от расторжения страхового договора, у заемщика есть две инстанции, куда можно обратиться:

• Страховка и кредит – это формы потребительской услуги, поэтому они подконтрольны Роспотребнадзору. В случае отказа от возврата банк может быть наказан штрафными административными санкциями, а кредитный договор, скорее всего, будет расторгнут. Возврат денег в данной ситуации будет зависеть от условий кредита;
• Обращение в суд. Это крайняя мера при возврате страховке по потребительскому кредиту. При благоприятном завершении дела есть вероятность получить выплаченные страховые взносы. Однако с большой вероятностью в дальнейшем вам будет отказано в обслуживании в этом банке. При обращении в суд важно приложить все необходимые документы, а также подобрать опытного юриста.

Процесс по возврату страховки может занять долгое время. На протяжении этого срока необходимо вовремя вносить платежи по графику кредита, в противном случае можно получить штрафные санкции со стороны банка.

Пакет документов

В зависимости от особенностей процедуры по возврату страховки могут потребоваться разные документы. Всегда необходим паспорт, кредитный и страховой договоры, а также квитанции об уплаченных платежах, реквизиты вашего банковского счета для возврата средств. Если для отказа от полиса вы обращаетесь в банк, то потребуется заявление на возврат страховки. Если дело дошло до суда, заблаговременно следует направить претензии как в банковскую, так и страховую организации. Иногда это помогает решить спорную ситуации без обращения в судебные органы.

Если кредитный договор и страховка были оформлены отдельно друг от друга, то нужно сразу обращаться к страховщику. Личное обращение в данном случае значительно ускорит процесс возврата денег.

Видео

Выводы

Потребительские кредиты сегодня пользуются большой популярностью. Большинство банков охотно заключает договоры с заемщиками, но нередко к кредитному договору добавляется страховка, которая не только вносит дополнительные обязательства, но и увеличивает сумму платежей. У клиента есть возможность отказаться от этой услуги, если страхование является добровольным. Обычно дается 5 дней для перезаключения договора, но возврат денег можно потребовать практически на любом этапе кредитных отношений.