К какой сфере относится страхование, выделяется в зависимости от объекта

Страхование в России развивается с каждым годом и охватывает все новые сферы деятельности человека. Если в начале нового тысячелетия обязательное страхование вызывало у людей страх и сопротивления, то в настоящее время многие понимают, что во многих сферах страхование оказывает существенную поддержку, как гражданам, так и юридическим лицам.

Определение страхования

Этим понятием называются определенные отношения между двумя сторонами, целью которых является защита одной стороной имущественных интересов другой стороны в случае наступления определенных событий.

Понятия

В сфере страхования отношения происходят между страхователем, лицом которое хочет защитить свои имущественные интересы и страховщиком, юридическим лицом, которое имеет право заниматься данным видом деятельности. В России можно выделить два основным вида страхования:

• обязательное;
• необязательное.

К обязательному относятся:

• обязательное медицинское страхование;
• страхование ответственности;
• обязательное страхование пассажиров при передвижении транспортом;
• страхование вкладов физических лиц.

Между этими двумя сторонами заключается страховой договор, который регулирует их отношения. Стороны, заключившие договор являются субъектами страхования, а имущественные отношения, по поводу которых заключается договор – объектами.

Страховщиками в России могут быть только юридические лица, получившие соответствующую лицензию на право заниматься этим видом деятельности. А страхователями могут быть как любые дееспособные физические лица, так и юридические лица.

Стороны страхового договора заключают договор на определенную страховую сумму, которая будет выплачена полностью или частично при наступлении оговоренных в договоре условий. При заключении соглашения страхователь уплачивает второй стороне вознаграждение, размер которого напрямую зависит от суммы договора и от вероятности наступления риска причинения вреда имущественным ценностям страхователя.

Из данных вознаграждений формируется резервный фонд страховщика, из которого в дальнейшем происходят компенсации ущерба. Вознаграждение всегда должно быть меньше суммы, на которую страхуется объект.

Страховой продукт

Результатом подписанного страхового договора является страховой продукт, под которым понимаются те материальные блага, которыми одна сторона компенсирует материальный ущерб второй стороны в определенных обстоятельствах. К страховому продукту могут относиться финансы или любые иные материальные ценности.

Страховой продукт может быть реализован в ходе страховых отношений, а может быть не реализован. Период возможной его реализации ограничивается строгими временными рамками, в течение которых действует договор. Компенсируется он из резервного фонда страховщика. Этот фонд является гарантом в осуществлении выплаты страхового продукта.

Страховой продукт может быть представлен в 3 основных своих формах:

• денежной форме;
• превентивной, то есть предупредительной в случае возможного наступления определенных рисков;
• натуральной форме.

Натуральная форма может представлять оплату восстановительных работ, либо компенсацию материального ущерба на аналогичные материальные ценности.

При заключении договора форма страхового продукта уточняется и прописывается в соглашении между двумя сторонами. Она может быть предусмотрена в нескольких видах в зависимости от обстоятельств и объекта страхования.

В качестве объекта могут выступать различные материальные и нематериальные ценности, оцененные в материальной форме:

• имущество;
• недвижимость;
• предпринимательские риски;
• жизнь и здоровье;
• ответственность.

Условия выплаты страхового продукта определены договором. Если имущественным ценностям приносится ущерб, при обстоятельствах, неоговоренных в страховом соглашении, то страховой продукт не компенсируется страхователю.

Страховая выплата и возмещение

Страховой продукт может быть в форме страховой выплаты, размер и порядок компенсации которой устанавливается договором страхования и законодательными актами России. Выплата всегда выражена в денежном эквиваленте. Она выплачивается страхователю при наступлении определенных условий и при соблюдении порядка обращения к страховщику.

Выплата может осуществляться непосредственно страхователю, заключавшему договор, а также иному лицу выгодоприобретателю, если это предусмотрено договором.

Размер выплаты не может превышать сумму страхования, на которую был заключен договор.

Если договор был заключен на компенсацию убытков страховщиком, то в этом случае денежная сумма, которая выплачивается на покрытие этих убытков, будет называться страховым возмещением. Это понятие тождественно страховой выплате. Размер максимального возмещения также устанавливается договором страхования.

Страховой случай

Страховой продукт компенсируется страхователю только при наступлении определенных событий, в связи с которыми материальным ценностям был причинен ущерб. Эти события называются страховым случаем. Все возможные события обязательно прописываются в договоре страхования.

И компенсация ущерба происходит только при наступлении оговоренных в договоре негативных последствий объекту страхования.

Общая классификация

Видов страхования в российской практике известно много. Их можно классифицировать различными способами в зависимости от объектов, сферы деятельности и много другого.

По объекту страхования

Одним из главных признаков, по которому можно классифицировать страховые отношения является материальный объект, то есть те имущественные интересы страхователя, по поводу которых был заключен договор. По этому признаку российским законодательством выделено:

• личное;
• страхование имущества.

Под личным страхованием в данном случае понимаются любые материальные интересы, связанные с жизнью и здоровьем человека, его выходом на пенсию, трудоспособностью и иными значимыми событиями в жизни.

Здесь существуют следующие виды страховых отношений:

• пенсионное;
• медицинское;
• на случай дожития до определенного возраста, на случай смерти или иного события;
• страхование с условием регулярных периодических выплат при участии в инвестировании страховщика и получении с этого дивидендов.

Про классификацию личного страхования можно прочитать тут.

В случае с имущественным видом страховых отношений объектом являются интересы непосредственно связанные с имуществом страхователя. Объект может быть связан со следующим:

• с обязанностью компенсации вреда, причиненного по вине страхователя другим лицам;
• в процессе владения, распоряжения и пользования страхователем своим имуществом;
• в процессе организации и осуществления предпринимательской деятельности.

В зависимости от этих объектов выделяют следующие виды страховых отношений:

• страхование рисков предпринимательской деятельности;
• страхование ответственности;
• страхование имущества.

Каждый вид страховых отношений регулируется законодательством России, а также непосредственно самими договорами, подписанными обеими сторонами данных правоотношений.

По роду опасности

Этот вид страховых отношений распространяется только на имущественные объекты. Данная классификация основывается на степени ответственности страховщика и объеме защиты имущественных отношений.

В зависимости от этого выделяют следующие виды:

• страхование транспорта от аварий, угона и иных возможных рисков, связанных с их эксплуатацией;
• страхование скотины на случай забоя или падежа;
• страхования сельскохозяйственных угодий и культур, выращиваемых на них от возможного ущерба в процессе стихийных бедствий и плохих природных погодных условий;
• страхование от огня и пожара различного вида имущества.

В данном страховании в качестве объекта не могут выступать жизнь и здоровье людей.

По отрасли

В данном случае отношения классифицируются в зависимости от отраслей. Выделяют 3 основные отрасли:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности.

Личное страхование относится к сфере страхования жизни и здоровья людей. При наступлении страхового события ответственная сторона обязана разово или регулярно осуществлять выплату пострадавшей стороне.

Имущественные страховые отношения связаны с непосредственным владением, распоряжением и использованием имущества застрахованной стороны.

Страхование ответственности подразумевает защиту интересов страхователя в сфере наступления обязательства по компенсации ущерба третьему лицу. Данное обязательство наступает вследствие вины страхователя за его действия или бездействия в определенных ситуациях.

По типу финансирования

Эта классификация зависит от того, кто является страховщиком и из какого бюджета формируется резервный фонд страховщика. Здесь выделяют:

• государственное;
• негосударственное.

Государственные страховые отношения осуществляются через страховщиков, созданных правительством России, и их резервный фонд контролируется государством.

Правительство РФ выступает гарантом в осуществлении выплат по данному страхованию.

Негосударственные страховые отношения не имеют никакого отношения к Правительству РФ и действуют исключительно в своих интересах. Вся ответственность за исполнение взятых обязательств лежит на них. Резервный фонд их формируется только за счет деятельности самого страховщика.

По типу договора

В зависимости от вида договоров можно выделить два основных типа страхования в России:

• обязательное;
• добровольное.

Первый вид регулируется законодательной базой России. Правительством установлены определенные сферы, в которых предусмотрено обязательное страхование. Без заключения этого договора деятельность в этой сфере осуществляться не может. Например, к таким договорам относятся:

• страхование ответственности водителей;
• медицинское страхование;
• обязательное страхование вкладов;
• страхование пассажиров транспорта и некоторые другие виды.

Государственными нормативными актами устанавливаются объекты страхования, нормы, права и обязанности сторон, объем ответственности, порядок расчета страховых премий и всех остальные существенные моменты страхового договора.

Виды

Классифицировать страховые отношения можно различными способами. Одной из популярных классификаций, кроме вышеперечисленных, является классификация по сферам деятельности субъектов и принадлежности к ним объектов.

Социальное

Этот вид относится к государственной системе защиты финансового состояния граждан в старости и в определенных случаях нетрудоспособности. Все отчисления на формирование резервного фонда делают работодатели, либо само государство. Работодатель обязан отчислять за каждого своего сотрудника 22 % от его ежемесячной зарплаты.

При наступлении определенных событий человек должен документально подтвердить свое право на получение страховой выплаты.

Государство осуществляет социальное страхование через 3 свои организации:

• ПФР;
• Фонд обязательного медицинского страхования;
• Фонд социального страхования.

В зависимости от ситуации законодательством определен конкретный порядок обращения граждан за получением выплаты. Выплата может быть разовой или в течение определенного периода. Порядок расчета суммы выплаты определен законодательными актами РФ.

Читайте также об основах обязательного социального страхования здесь.

Медицинское

Под данным понятием понимаются все виды страхования здоровья и жизни населения. При наступлении определенных событий, вследствие которых человеку причиняется ущерб здоровью или наступает его гибель, страховщик гарантирует выплату денежных средств на его лечение, либо компенсацию его родственникам в случае смерти.

Этот вид страхования относится к личному страхованию. Существует обязательное и добровольное медицинское страхование. Государством предусмотрен определенный порядок обязательного страхования, на основании которого все застрахованные граждане РФ могут получить бесплатную медицинскую помощь в поликлиниках, стационарах, вызвать скорую помощь больному.

Для получения этих услуг необходимо предъявить страховой полис.

Объем медицинской помощи строго определен законодательными актами. Все процедуры, которые не входят под действие обязательного страхования оказываются на платной основе при письменном согласии больного.

В дополнение к обязательному виду страхования существует добровольное. Этот вид создан для дополнения обязательного полиса необходимыми человеку иными медицинскими услугами. Перечень дополняющих входящих в добровольное страхование услуг определяется страховым договором. Размер вознаграждения и порядок выплат также определяется только на основании подписанного договора.

Имущественное

Данной отраслью защищаются исключительно имущественные интересы застрахованных лиц. Страхователями могут быть физические и юридические лица. Объектом страхования выступает имущество одной стороны. При наступлении определенных событий, которые повлекли за собой нанесение ущерба этому имуществу, другая сторона страхования обязана компенсировать данные убытки. Предел ответственности устанавливается страховым договором.

Страхование в этой отрасли также может быть обязательным и добровольным.

Все виды страховых отношений, входящих в эту отрасль можно классифицировать по типу объекта:

• транспортное;
• сельскохозяйственное;
• имущество физических лиц;
• собственность юридических лиц.

В данных договорах страховая компенсация может выплачиваться не только страхователю, но и выгодоприобретателю, если это предусмотрено договором.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Рисков

Здесь понимается страхование опасности, от которой страхуется имущественный интерес одной стороны. Страховой риск наступает в случае наступления обозначенного договором страхового случая. В данной сфер выделяют 2 типа рисков:

• страхуемые;
• нестрахуемые.

К страховым относятся те ситуации, который можно определить с какой вероятностью он может произойти и в этой ситуации можно определить количественный ущерб имущественным интересам страхователя.

К нестрахуемым относятся все ситуации, при которых невозможно определить количественный ущерб или вероятность наступления данного события.

Страховые риски могут быть различные в зависимости от источника опасности. По данному принципу их можно классифицировать следующим образом:

• риски, связанные с противоправными действиями других людей;
• связанные со стихийными природными явлениями;

Также этот вид страхования может содержать и другие классификации, в зависимости от сферы и объекта страхования.

Рекомендуем вам прочитать про страхование финансовых рисков в данном материале.

Вкладов

В России предусмотрено страхование банковских вкладов от того, что при определенных обстоятельствах банк не сможет отвечать по своим обязательствам и вкладчик не сможет получить вложенные денежные средства, а также дополнительные проценты по договору.

Для вкладов физических лиц предусмотрено обязательное страхование. На основании него вклады всех физических лиц застрахованы за счет банковских взносов. При лишении банка лицензии или наложении на его деятельность временного моратория физические лица могут получить компенсацию от Агентства в виде суммы вклада. Максимальный размер для каждого вкладчика установлен в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей.

Агентство выступает в качестве государственного гаранта для вкладчиков.

Кроме этого добровольное страхование вкладов предусматривает страхование денежных средств на счетах в российских банках, независимо от того для каких целей используются денежные средства и кто является вкладчиком, физическое или юридическое лицо. Но в этом случае страховое вознаграждение выплачивается страховщику самим страхователем, а не банком, как в первом случае.

С законом о страховании вкладов можно ознакомиться по ссылке.

Ответственности

В этом случае объектом страховых отношений между сторонами выступает ответственность одной стороны перед третьими лицами. Ущерб третьему лицу может быть причинен в различной форме:

• в виде морального вреда;
• личного ущерба;
• имущественного вреда;
• претензии от косвенно пострадавших.

Здесь также предусмотрено в определенных сферах обязательное страхование и добровольное. К обязательному страхованию можно отнести ответственность водителей транспортных средств, профессиональную ответственность и некоторые другие виды, которые регулируются российским законодательством.

Порядок компенсации и ее размер также определяется законодательными актами. В случаях добровольного страхования все условия определяются подписанным договором.

Перспективы развития в России

В настоящее время эта сфера динамично развивается. С каждым годом все больше количество физических и юридических лиц стремятся обезопасить себя от возможных рисков.

Если ориентироваться на развитие страховой сферы в более успешных странах, можно увидеть что Россия развивается по их примеру. Поэтому ожидается в скором времени введение обязательного страхования в другие сферы жизнедеятельности людей.

Помимо этого будет развиваться и добровольное страхование имущественных ценностей, а также личного страхования. Уровень развития страхования во много зависит от успешной реализации обязательных страховых продуктов, которые приносят удовлетворение гражданам, и обеспечивает доходность всей системы страхования в России.

От успешности и прибыльности страховых компаний будет зависеть и средняя стоимость страховых продуктов, предлагаемых гражданам. Кроме этого при успешном развитии экономики и увеличения уровня дохода граждан, они смогут иметь больше возможности выделять денежных средств на продукты страхования.

Видео

Выводы

В России существует множество видов страхования и их классификаций. В основу их положено разделение их по сферам деятельности, по объектам страхования, по виду страховых рисков, по отраслям и типам финансирования, а также по многим другим критериям.

В России страхование является очень перспективным направлением и во многом зависит от экономики страны и проводимой государственной политикой для развития страхования.