Страхование жизни: определение и классификация

Страхование жизни является мерой защиты имущественных интересов страхуемого лица на период заключения договора страхования. При этом страхователь (клиент) и страховщик (страховая компания) обязуются каждый выполнять определенные обязательства: страхователь – внесение денежных взносов с определенной периодичностью, а страховщик – выплату страховой суммы либо процентов с нее при наступлении страхового случая: травмы, инвалидности, смерти клиента в результате предусмотренных договором рисков.

Определение

Страхование жизни обладает рядом преимуществ перед другими видами накопительных вложений:

• Страховые выплаты и взносы имеют льготы по налогообложению;
• Страхование жизни сочетает две функции: страховая защита на случай непредвиденных обстоятельств и накопление средств;
• Наступление страхового случая гарантирует выплату всей предполагаемой к накоплению суммы, а не только части, выплаченной клиентом на этот момент.

Относят страхование жизни к видам личного страхования наряду с медицинским и имущества.

Наличие двух рисков (дожитие и смерть) и двух форм выплат (единовременная выплата и рента) дает четыре возможных вида страхового покрытия по страхованию жизни

По желанию клиента страховые выплаты вносятся каждый месяц, квартал, год либо единовременно, сумма страховых выплат и срока договора устанавливаются по желанию страхователя.

Развитие в России

Страхование жизни как вид предпринимательства начал развиваться в Европе в 17-18 в. в. в качестве разновидности морского страхования. В России первое страховое общество «Жизнь» было учреждено в 1863 г.

На сегодняшний день страхование жизни является одним из наиболее перспективных видов вложения средств с целью накопления. Если еще недавно (в последние несколько лет) страхование жизни осуществлялось в большинстве случаев посредством кредитного страхования, то конец 2016 г. и первое полугодие 2017 г. показало значительные сдвиги в сторону накопительных видов страхования.

Не кредитное страхование жизни называется экспертами Национального рейтингового агентства как наиболее перспективная позиция в списке всех видов страхования и имеющая прогноз развития в размере прироста + 25-30%. Следующую позицию в рейтинге займет добровольное страхование от несчастных случаев (главным образом за счет «банкострахования»), прирост которого составит + 10-15%.

Виды и классификации

Страхование жизни объединяет в себе несколько видов страховых продуктов, которые, в свою очередь, могут подразделяться по различным признакам: по форме проведения, цели страхования, а также по его сроку.

По времени действия

К классификациям личного страхования относят договоры по сроку действия. Он страхового полиса может быть краткосрочным и долгосрочным и почти всегда зависит от цели страхования:

• Краткосрочное страхование жизни – объединяет в себе все договоры страхования до года. Почти всегда это рисковые договоры – связанные с обстоятельствами, когда клиент подвергается повышенному риску смерти или ущерба для здоровья. В эту же категорию относят и договоры сроком 3-5 лет, когда необходимо их отделить от долгосрочных договоров;
• Долгосрочное страхование жизни – предусматривает сроки договоров в пределах 10-25 лет и, как правило, всегда является накопительным. Однако иногда и рисковое страхование имеет длительные сроки и предусматривает выплаты в случае смерти либо ущерба здоровью в течение указанного в договоре периода времени.

Четкого разграничения на долгосрочное или краткосрочное страхование жизни нет, поэтому определение выносится в каждом конкретном случае.

По объекту страхования

В зависимости от того, в пользу кого оформляется страховой полис, различают следующие виды страхования:

• Гарантия защиты собственной жизни;
• Оформление защиты в пользу застрахованного лица;
• Совместное страхование.

Общее представление об объектах страхования

Т. е. договор страхования жизни может быть оформлен клиентом, как на собственное имя, так и в отношении указанного им лица (или лиц).

Также страхователями относительно жизни по гарантийным договорам могут выступать физические или юридические лица, индивидуальные предприниматели. В качестве объекта страхования могут быть или физическое лицо, или их список.

Если индивидуальный страховой договор выдается застрахованному лицу на руки, то коллективный имеет пересечение с коллективным трудовым договором. Коллективные страховые полисы оформляются работодателями для защиты группы лиц на случай наступления страховых прецедентов. Как правило, это договоры от несчастных случаев на производстве, подкрепленные медицинским страхованием.

Тип договора

В зависимости от целевой направленности различают два вида договоров страхования жизни:

• Рисковое страхование жизни является гарантией финансовой защиты в отношении семьи застрахованного лица в случае его смерти. Такой договор также может включать другие страховые случаи: инвалидность, смертельно опасные заболевания, несчастные случаи. Никаких существенных накоплений не образуется, уплаченные клиентом деньги только покрывают указанные риски, а также расходы страховой компании. По окончании срока страхования никаких выплат не производится;
• Накопительное страхование жизни предусматривает постепенное формирование сбережений. В него, как правило, входит и рисковая составляющая, что является гарантией защиты в случае наступления предусмотренных договором рисковых случаев. Распространенным видом накопительного страхования является смешанное страхование жизни, куда включены возможные риски и гарантируется выплата в пользу застрахованного лица. Выплата производится при окончании срока договора либо в случае наступления смерти клиента. Помимо длительности сроков, характерной чертой накопительных договоров является начисление доходности на имеющиеся по договору накопления.

В случае оформления накопительного договора страхования жизни у клиента возникает право на гарантированную доходность в размере 5%, а также возможности образования инвестиционного дохода по ставке 2-5%.

Виды

Страхование жизни – предоставляемая страховыми компаниями услуга, гарантирующая финансовую защиту клиента в случае наступления рисковых случаев. В зависимости от обстоятельств, при которых возможно образование рисков, различают:

• Обязательное страхование или социальное. Применяемая на федеральном уровне мера в отношении определенных категорий граждан. В России в число обязательного страхования входят следующие виды: медицинское страхование, страхование автомобиля, льготы военным, страхование пассажиров, страхование профессиональной ответственности, пенсионное страхование;
• Добровольное страхование. Договор добровольного страхования заключается с гражданином при желании последнего обеспечить финансовую защиту в отношении себя или своих близких на случай непредвиденных обстоятельств. К числу добровольных видов страхования относятся: пожизненное страхование, накопительное страхование, смешанное страхование, страхование без накопления.

При заключении договора добровольного страхования стоит обратить внимание на несколько моментов: фиксация ставки взносов, определение сроков их внесения как ежеквартальные или два раза в год, наступление страховой защиты уже с момента внесения первого взноса.

Пенсионное

Страхование с целью создания источников финансирования пенсий называется пенсионным. В европейских странах формирование таких источников происходит за счет отчислений самих граждан в пенсионный фонд. Начиная с 2002 г. в России начата пенсионная реформа с целью создания системы пенсионного обеспечения, соответствующей мировым стандартам. В результате создаются новые возможности для граждан в формировании дополнительных источников пенсионных выплат.

Инвестиционное и негосударственное

В число возможных видов пенсионного страхования входит оформление договоров в различных страховых компаниях на добровольных началах. Как правило, такие организации носят название Негосударственных пенсионных фондов. При этом различают два вида страхования:

• Накопительное: при возникновении инвестиционного риска ответственность несет страховщик, он же выбирает и направление инвестиций, при этом страхователь остается в неведении относительно полученного им % прибыли;
• Инвестиционное: риск потери инвестиций полностью несет клиент, он же выбирает направление инвестиций и имеет доступ к информации о прибыльности финансовых операций.

Обязательное

Пенсионное страхование в обязательном порядке обосновано Федеральным законом и является основным источником для формирования пенсионных выплат гражданам по достижении ими пенсионного возраста. Накопление средств происходит на лицевом счете (СНИЛС), который открывается для каждого гражданина индивидуально.

Отчисления производятся работодателем при начислении заработной платы работнику. Средства на лицевом счете инвестируются на рынке финансов, формируя в качестве дополнения накопительную часть.

Когда можно получить накопительную часть пенсии расскажет эта статья.

Управление накопительной частью может происходить при участии гражданина, в ином случае оно осуществляется ГУК « Внешэкономбанк» (Государственной управляющей компанией) по умолчанию.

Видео

Что включает в себя страхование жизни:

Выводы

Страхование жизни предусматривает финансовую защиту в случае возникновения смерти или нетрудоспособности граждан и может осуществляться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Подробнее про рабочие и нерабочие группы инвалидности читайте в этом материале.