Антиинфляционное регулирование сферы страхования жизни и ее характеристика

Одним из важнейших направлений в страховании является сфера страхования жизни. В этом виде страховой деятельности имущественным интересом является жизнь, здоровье и работоспособность застрахованного лица. Как отдельная отрасль, страхование жизни развивается более активно, чем другие направления в страховании. Это обусловлено тем, что страховые соглашения, связанные со страхованием жизни и здоровья более просты и понятны для страхователей, чем договоры страхования имущества или гражданской ответственности. Тем не менее, в этом виде страховой деятельности так же случаются сложные моменты, связанные с экономической нестабильностью и уровнем инфляции.

Процесс регулирования государством

Под страхованием понимаются отношения между страховой компанией и страхователем, обеспечивающие защиту имущественных интересов граждан при определённых обстоятельствах или событиях. Такие события называются страховыми случаями, и их наступление влечёт за собой выплату финансовой компенсации. Страховые компании аккумулируют страховые взносы с целью создания денежных резервов, из которых выплачивается возмещение ущерба, который понёс страхователь. Страхование можно рассматривать как одну из важнейших систем экономической и социальной стабильности государства в условиях рыночных отношений.

Страхование может быть осуществлено в тех случаях, когда можно оценить вероятность наступления страхового события при этом страховщик предоставляет гарантии, что денежное возмещение будет выплачено.

В страховании учитываются так же все возможные риски и ситуации за исключением заранее прописанных в страховом документе. Сбалансированная страховая деятельность обеспечивает следующие результаты:

• высокую экономическую и социальную стабильность в стране;
• использование свободных средств для инвестирования.

В свою очередь, инвестирование свободных средств в прибыльные проекты позволяет заметно увеличить финансовую базу страховых фондов, что благотворно сказывается на развитии отрасли в целом.

Инфляционные процессы, являющиеся частью экономической системы любого государства, негативно сказываются не только на благосостоянии граждан, но и на развитии и стабильности страховой отрасли. В РФ имеет место относительная инфляция, которая в 2018 году составляет немногим более 4,5%. В этом случае государство выступает гарантом страховых отношений и регулятором законодательной базы.

Государство является организатором страховой отрасли, которая должна обеспечивать защиту интересов граждан и субъектов РФ, при наступлении ситуаций оговоренных в страховых документах. Деятельность государственных органов должна быть направлена на повышение надёжности страховой системы, обеспечение эффективного регулирования в данной отрасли и интеграции отечественной страховой сферы в международные организации. Государственное регулирование включает в себя следующие пункты:

• непосредственное участие государства в организации страховой отрасли;
• создание законодательной базы;
• совершенствование контроля за страховой деятельностью.

Участие государства предполагает увеличение эффективности государственных компаний на рынке страховых услуг и обеспечение бюджетными средствами приоритетных страховых программ. Законодательная база позволяет удалять из страховой сферы несостоятельные компании, и за счёт сформированных целевых резервов полностью разрешать конфликтные ситуации между страхователями и недобросовестными страховщиками. Основным контролирующим органом в страховой сфере является Федеральная служба страхового надзора. На неё возложены следующие обязанности:

• контроль за неукоснительным соблюдением страхового законодательства;
• проверка всех видов отчётности от страховых компаний;
• обеспечение платежеспособности страховщиков;
• оформлением банковских гарантий для страховых фирм.

Кроме того эта служба занимается выдачей лицензий на занятие страховой деятельностью, а так же приостановлением, возобновлением и отзывом таких документов.

Перед тем как обратиться в страховую компанию следует выяснить её рейтинг на рынке страховых услуг. Отсутствие санкций со стороны надзорных органов так же говорит в пользу этой компании.

Государственные гарантии

На современном этапе развития страхование жизни не является монополией государства и на этом рынке активно действуют частные страховые компании. Тем не менее, страховые компании любых уровней находятся под контролем государственных структур. Они обязаны соблюдать все правовые нормы, предусмотренные действующим законодательством. Деятельность государства на рынке страховых услуг обеспечивает необходимые условия для чёткого функционирования и перспективного развития страхового рынка.

В схеме представлены основные участники страховой системы РФ.

Для регулирования работы страховых организаций государство берёт на себя следующие обязательства:

• гарантия стабильности рынка страховых услуг;
• гарантия соблюдения требований закона участниками страхового процесса;
• обеспечение соблюдения обязательств сторонами страхового соглашения.

Если страховая компания не выполняет свои обязательства по отношению к страхователям, орган государственного надзора может применить по отношению к ним следующие санкции:

• приостановление деятельности компании до устранения нарушений;
• ограничение деятельности страховщика;
• прекращение деятельности и отзыв лицензии.

После этого государство берёт на себя обязательство выплатить задолженности перед страхователями за счёт специального фонда.

Наиболее надёжной составляющей страховой отрасли является обязательное страхование. На этом уровне государство является абсолютным гарантом соблюдения всех прав граждан РФ являющихся участниками страховой системы.

Антиинфляционные меры

Инфляция оказывает сильное влияние на устойчивость страховых компаний. Инфляционные процессы вызывают неопределённость в страховой сфере, которая определяется нестабильностью динамики роста цен. В некоторых видах страхования меняется пропорциональная составляющая между реальной и изменившейся стоимостью какого-либо имущества. При этом влияние инфляционных процессов зависит от продолжительности действия страхового документа.

Если срок действия договора незначителен, то адаптация тарифов к изменившимся условиям проходит относительно безболезненно. Продолжительные сроки действия договора, особенно если страховое возмещение определяется не конкретной суммой, а процентом от стоимости имущества, могут негативно сказаться на страховой компании.

Возможные общие антиинфляционные меры государства.

Государство постоянно проводит политику позволяющую снизить негативное влияние инфляции, в том числе и на рынке страховых услуг. Меры, принимаемые государственными структурами, могут быть адаптивным или антиинфляционными. В первом случае инфляционные потери граждан компенсируются индексацией различных выплат.

Антиинфляционные меры включают в себя жёсткий контроль за ростом цен и сокращение, находящейся в обороте, денежной массы.

Существенные проблемы в регулировании страхования

Страховая отрасль в РФ пока не достигла того уровня развития, который имеется в развитых странах, где страхование в условиях рыночной экономики занимает достойное положение на рынке услуг. Для того чтобы повысить статус страховой сферы предстоит решить следующие проблемы:

• повысить уровень доверия граждан к страховым компаниям;
• активизировать роль государства в сфере страховых услуг;
• снизить конкурентную борьбу между страховщиками;
• готовить опытных специалистов для страховой отрасли.

Часто на рынок страховых услуг выходят игроки, которые не только не обладают опытом в системе страхования жизни, но и не имеют достаточно развитой финансовой базы. Такие компании организуются по типу финансовой пирамиды. При работе с такими компаниями, гражданам часто приходится обращаться в судебные инстанции.

Какие меры по решению данных проблем принимает государство

Государственные меры по оздоровлению страховой отрасли предполагают, прежде всего, жёсткий контроль за страховыми компаниями. Это проверка финансовой состоятельности и приостановка действия лицензии вплоть до полного прекращения деятельности компании. Высокая конкуренция между компаниями приводит к необоснованному снижению тарифов, что невыгодно государству, поэтому мелкие страховщики будут вынуждены покинуть рынок страховых услуг. Планируется на государственном уровне готовить опытных специалистов страховой отрасли, включая стажировки в зарубежных компаниях. Разрабатываются программы стимулирующие граждан к страхованию жизни и имущества.

Законодательные нормы постепенно приводятся в соответствие с международными стандартами в сфере страхования.

Как данные проблемы влияют на жизнь граждан

Недостаточный уровень доверия к страховым компаниям вызывает отказ граждан участвовать в программах добровольного страхования жизни. Особенно это связано со сложными и продолжительными договорами. В случае возникновения непредвиденной ситуации, граждане не могут рассчитывать на финансовую помощь. Часто бывает, что неопытный специалист не в состоянии квалифицированно объяснить гражданам суть пакета страховых услуг.

Видео

В этом видео рассказывают, как правильно выбрать страховую компанию, чтобы избежать возможных финансовых проблем.

Выводы

В настоящее время именно государственные компании являются лидерами на рынке страхования. При работе с этими структурами у граждан не возникает никаких проблем, поэтому обращения в судебные инстанции сведены к минимуму. Страхование жизни в государственной страховой компании даёт полную гарантию выполнения своих обязательств перед страхователем.