Страхование ответственности: виды и особенности

Страхование ответственности – эффективный законодательный способ, используемый для защиты имущественных интересов физических лиц, предприятий. Оно позволяет возмещать причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц ущерб с привлечением страховых средств. Защита распространяется на гражданскую ответственность, связанную с частной жизнью страхователя, и на предпринимательскую деятельность.

Определение

Страховая защита в рамках страхования ответственности распространяется на связанную с частной жизнью гражданскую ответственность страхователя и на предпринимательскую деятельность. Объектом заключения договора в данном случае является ответственность страхователя за нанесенный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц ущерб.

В рамках страхования ответственности оцениваются следующие риски:

• причинение ущерба здоровью или жизни физических лиц;
• причинение ущерба материальному имуществу физических, юридических лиц.

За страховой случай принимается предусмотренное договором либо на законодательном уровне событие, с наступлением которого у страхователя возникает обязанность осуществления выплаты возмещения третьему лицу. Сумма возмещения указывается в договоре и является предельной (так называемый лимит ответственности).

Стоимость страхования определяется с учетом:

• результатов анализа заявления;
• размеров страховых сумм (лимит ответственности);
• уровня франшизы (размеры убытков, которые несет клиент);
• выполненных мер безопасности объектов страхования;
• вида деятельности страхователя;
• выбранных рисков.

Страхование ответственности осуществляется согласно действующим правилам, которые определяют порядок создания страховых продуктов и покрытия классического перечня рисков в соответствие с данными международной практики.

Виды

Рассмотрим основные виды страхования ответственности.

Гражданская ответственность

Страховка оформляется в самых разных случаях – от бытовых ситуаций до увлечения и хобби. Основные направления страхования гражданской ответственности:

• ОСАГО – это автогражданка, сюда включается и страховка на мотоцикл;
• ДСАГО – добровольное страхование ответственности для владельцев транспортных средств, дополнительный бонус к «автогражданке»;
• за пожары и заливы – дополнение к договору страхования имущества;
• «Зеленая карта» – обязательное страхование ответственности для выезжающих за пределы страны владельцев транспортных средств;
• для владельцев яхт, катеров – водный аналог «автогражданки»;
• для владельцев оружия – личного, охотничьего, спортивного.

Профессиональная

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами гарантирует возмещение убытков организации, вызванных претензиями (в том числе судебными исками) со стороны третьих лиц. Обязательное условие выплаты компенсации – нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу, например, в результате выпуска некачественной продукции, предоставления услуг низкого качества.

Примером оформления страховки является страхование ответственности строителей, страхование профессиональной ответственности архитекторов.

Профессиональное страхование затрагивает следующие типы ответственности перед третьими лицами:

• организации (за причиненный пожаром, взрывом, утечкой жидкостей в результате аварий или другими чрезвычайными событиями, возникающими в ходе хозяйственной деятельности, ущерб);
• работодателя (за причиненный работникам в ходе исполнения служебных обязанностей вред);
• товаропроизводителя (за ущерб, нанесенный некачественной, дефектной продукцией);
• ответственность арендатора, организатора мероприятий, нотариуса, аудитора, врача, владельца автостоянки/гаража, гостиничного комплекса, экспедитора, архитектора, проектировщика, адвоката, строителя, таможенного брокера.

Изображение кликабельно

За страховой случай принимаются действия страхователя, в результате которых наступила его ответственность за нанесенный вред перед третьими лицами – инвалидность, смерть, нанесение увечий, уничтожение, повреждение имущества, пр.

Перевозчика

Страхование ответственности перевозчика относится к категории имущественного страхования. Договор заключается с целью обеспечения достаточного уровня безопасности средств передвижения (судов, самолетов, автомобилей) и грузов, перевозимых в них. Страхованию подлежат принадлежащие юридическим и физическим лицам транспортные средства.

Также читайте про то, что в себя включает страхование ответственности экспедитора в данной статье.

Выплата страховых компенсаций не производится при:

• ликвидации, повреждении груза на случай военных действий;
• атомном взрыве;
• умышленном повреждении товара страхователем;
• не соблюдении условий хранения;
• отправке грузов в поврежденном состоянии;
• обнаружении недостачи при условии внешней целостности упаковки;
• повреждении товара вредителями;
• пр.

Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев, имущества описаны здесь.

Выплаты производятся при повреждении грузов или нанесении ущерба здоровью, жизни людей в результате катаклизмов, аварий, воздействии огня, пропаже транспорта, списании, непредвиденных обстоятельствах.

ОПО

Страхование ответственности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности, является обязательным. По другому звучит, как страхование опасных объектов.

Оно осуществляется на основании правил проведения обязательного страхования ответственности субъектов хозяйствования соответствующих категорий. В роли страхователей выступают субъекты хозяйствования, владеющие объектами повышенной опасности на правах собственника, оперативного управления или хозяйственного ведения. Страховаться могут имущественные интересы, объекты повышенной опасности, включая хранилища для отходов, гидротехнические сооружения.

Типы

Главная цель страховой защиты – минимизация финансовых последствий при наступлении определенных событий, которые законодательно трактуются как страховые случаи. На данный момент выделяется два типа страховых услуг – добровольные и обязательные. За реализацию обязательного отвечает государство, при этом программы обязательного страхования защищают не общественные, а гражданские интересы. Виды:

• пенсионное, медицинское, пр.;
• военнослужащих;
• ответственности перевозчиков;
• депозитных (банковских) вкладов.

К обязательным относится как раз страхование гражданской ответственности опасных объектов, которое подробнее описано в этом материале.

Самостоятельно оформляется только медицинский полис и ОСАГО, остальные страховки создаются автоматически, и отказаться от них нельзя.

Полисы добровольного страхования оформляются по личной инициативе страхователя. Срок действия указывается в договоре, при необходимости защиту можно сделать непрерывной. Размеры, частота взносов зависят от выбранной программы. Виды добровольного страхования:

• жизни и здоровья;
• накопительное (инвестиционное);
• туристическое;
• медицинское ДМС;
• недвижимости и транспортных средств.

Также читайте про полис гражданской ответственности перед третьими лицами – что включает страховка перед соседями описано тут.

Добровольное и обязательное страхование не противоречат, а взаимодополняют друг друга.

Определение финансового ущерба

Страховой случай – это фактически произошедшее страховое событие, в результате которого наступает обязанность страховщика выплатить возмещение. Финансовый ущерб определяется с учетом степени тяжести нанесенных имуществу или здоровью, жизни третьих лиц вреда.

Видео

Тут рассказывается про сферы страхования, включая и виды страхования ответственности:

Выводы

Страхование ответственности применяется для защиты имущественных интересов физических лиц и предприятий. Оно позволяет возмещать нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц вред с привлечением страховых средств. Виды – гражданское, профессиональное, транспортное и опасных объектов.

В строительстве есть такое понятие, как коллективный договор страхования СРО, о котором подробнее можно прочесть по этой ссылке.