Какие условия договора страхования прописываются в документе

1 418 13.03.2019 5 мин.

Страховое дело можно считать одним из главных институтов экономики любого государства. Правильно организованная система страхования не только удовлетворяет потребности граждан в личной и имущественной безопасности, но и повышает инвестиционную привлекательность страны для внешних источников финансирования. Вместе с тем эта отрасль является одной из самых сложных с точки зрения профессиональных юристов. В любом документе, который заключается между страховой компанией и заинтересованным лицом, должны быть прописаны условия, полностью исключающие двойное толкование каких либо пунктов договора.

Что относится к существенным условиям

В страховании есть понятие существенных и несущественных условий, входящих в двухстороннее соглашение. Существенные условия должны быть подробно прописаны в каждом страховом документе, а несущественные могут быть включены по желанию лиц договора страхования или вообще отсутствовать. Под существенными подразумеваются следующие условия:

  • страховые выплаты;
  • объект страхования;
  • характер события.

Существует несколько видов страхования, в каждом из которых суть этих пунктов может быть изменена, но отсутствие одного из обязательных условий приводит к тому, что заключенный документ не будет иметь юридической силы.

_
Результатом неправильно оформленного страхового соглашения может быть расторжение его в одностороннем порядке или судебное разбирательство.

Страховые выплаты

Страховой выплатой называется та сумма, которую получает страхователь при наступлении страхового случая. В страховом документе обязательно указывается не только сумма, но и порядок её выплаты. Решение по денежной выплате принимается страховой компанией при возникновении события, которое признано страховым случаем. Есть определённые юридические нормы, на основании которых, выгодоприобретателю может быть отказано в получении страховой суммы.

_Страховая компания оставляет за собой право провести расследование страхового события. Существуют определённые правила, которые могут послужить причиной отказа в денежном возмещении. Если страхователь считает решение об отказе необоснованным, он может подать иск в судебные инстанции.

Так же страховщик вправе предъявить претензию другой стороне соглашения, связанную с неправомерными или мошенническими действиями.

Объект страхования

Объект страхования – это достаточно сложное понятие, широко применяемое в страховой отрасли. Часто под объектом страхования подразумевается имущественный интерес выгодоприобретателя. В нормативных государственных актах именно имущественный интерес является объектом страхования. Объекты включают в себя следующие категории:

При личном страховании учитывается не только здоровье и жизнь физического лица, но и его работоспособность. При заключении имущественного документа объектами страхования является движимое и недвижимое имущество при этом учитываются многие факторы, включающие нахождение объекта страхования в конкретном месте. Страхование предпринимательских рисков включает в себя прямые и косвенные потери. Кроме того этот вид страхования предполагает финансовые или материальные потери, которые невозможно предсказать. Страховые документы в этой области должны составляться особо тщательно, так как больше всего исковых заявлений рассматривается по этому виду страхования.

Рекомендуем вам прочитать про договор имущественного страхования в данном материале.

_

В договорах, связанных с причинением ущерба третьим лицам, оговаривается частичное или полное повреждение материальных ценностей, а так же действие дополнительных факторов.

Характер события

Сложным, и, в некоторых случаях, спорным вопросом, является характер события в страховании. Дело в том, что страховая компания и выгодоприобретатель, при заключении страхового соглашения, находятся не в равных условиях. Даже при наступлении страхового случая сумма финансовой компенсации окажется меньше реальной утраты, которую понёс страхователь. Кроме того страховая компания будет стараться снизить сумму выплаты апеллируя к недостаточно конкретно прописанным статьям страхового документа. Для того чтобы точно охарактеризовать характер события нужно выстраивать причинно-следственную цепочку следующего вида:

  • все виды опасности, от которых осуществляется страхование;
  • различные виды причинённого вреда;
  • точное описание связи между причиной и следствием.

Для того чтобы страховой документ в полной мере отвечал интересам страхователя в нём должны быть прописаны как прямые так и косвенные убытки, вызванные наступившим страховым случаем. Так при страховании материальных ценностей от пожара следует учитывать не только повреждения имущества, вызванные огнём, но и приведение материальных ценностей в негодность, как следствие мероприятий по тушению возгорания.

_

Если страховая компания по каким-либо причинам отказывается внести в договор пункты, полностью защищающие интересы страхователя, то следует поменять страховщика.

Размер страховой суммы

Страховая сумма представляет собой возмещение, которое должно быть выплачено на основании страхового документа. При этом существует понятие лимит ответственности, которое ограничивает величину денежной выплаты. Каждая сумма относится к одному страховому случаю, но в период действия документа таких случаев может быть несколько. Следует иметь в виду, что страховые компании могут настаивать на включении в страховой документ понятия «лимит ответственности», которое для страхователя нежелательно, так как предполагает некоторую неопределённость в толковании пунктов страхового соглашения.

_
На схеме отражена ситуация полного страхового покрытия – объем выплаты по страховке соотносим с размером ущерба.

Если страховой документ допускает несколько страховых событий в период действия, то удобнее согласовать общую страховую сумму, но в документе отразить, что после происшествия каждого страхового случая общая сумма уменьшается на конкретную выплату. Изменение страховой суммы осуществляется автоматически без вмешательства сторон.

Во избежание ошибок при заключении сложных страховых документов, лучше всего разделить объекты страхования и заключить не общий договор, а отдельные документы по каждой позиции.

Условия, указанные в статье 942 ГК РФ

Статья № 942 ГК РФ регламентирует условия страхового соглашения между сторонами. Условия для имущественного и личного соглашения о страховании имеют некоторые отличия. В имущественном страховании определяющими являются следующие условия:

  • объект имущественного страхования;
  • характер страхового события (случая);
  • размер страховой выплаты;
  • срок действия документа.

_В личном страховании вместо объекта страхования указывается застрахованное физическое лицо. Часто в договоре имущественного страхования указываются все материальные ценности, находящиеся в собственности конкретного лица и находящиеся в одном месте в момент страхового события. Все условия должны быть согласованы на основании добровольного волеизъявления и заверены подписями сторон.

С расторжением договора страхования можно ознакомиться по ссылке.

Видео

В данном видео рассказывают про ключевые моменты договора, существенные условия страхования.

Выводы

Нередки случаи, когда представитель страховой компании, пользуясь отсутствием юридической грамотности, оформляет страховой документ на заведомо не выгодных, для страхователя, условиях. При малейших сомнениях в правильности трактовки того или иного пункта страхового документа следует прибегнуть к помощи независимого юридического консультанта. Какие бывают виды страхования в России читайте тут.

Помогла статья? Оцените её:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(Проголосуйте первым)
_ Загрузка...

Поделитесь с друзьями!

Комментарии
  1. Сергей

    Согласен полностью с мнением автора статьи, что при составлении договора страхования нужно обратиться к грамотному юридическому консультанту. Это потому, что существенные условия договора страхования, например, характер события, могут быть составлены выгодно только для страховой компании, а вы в итоге останетесь в убытке.

Добавить комментарий

Вверх