Виды и формы страхования

Страхование – это особый, принятый на законодательном уровне механизм защиты имущества, жизни и здоровья. Оформление полиса в большинстве случаев является единственным способом возмещения внезапных финансовых и нематериальных потерь. Данный инструмент относится к универсальным, используется в работе предприятий разных форм, при заключении коммерческих сделок. За рубежом страховой полис есть практически у каждого гражданина, на территории РФ культура страхования пока что только развивается, поэтому ситуация не столь радужная. Играют свою роль и случаи мошенничества, не выплаты возмещений страховщиками.

Формы

Все виды страхования предполагают наличие специфических отношений между сторонами – страховщиков и страхователем. Главная цель страховой защиты – это минимизация негативных последствий, которые наступают в результате определенных событий. В рассматриваемой области данные события трактуются как страховые случаи. Основная разница между направлениями состоит в объеме ответственности и страховых объектах. Формы страховок – добровольная и обязательная.

Основные положения федерального закона о страховании можно узнать по ссылке.

Обязательное страхование призвано защищать здоровье, имущество, жизнь граждан в случае причинения им определенного вреда. Основные виды – пенсионное, медицинское, ответственности перевозчиков, банковских вкладов. Самостоятельно вы можете оформлять только такие полисы – медицинский и ОСАГО. В остальных случаях защита происходит автоматически, то есть без непосредственного участия физлица. Отказываться от ОС (обязательной страховки) нельзя.

Следующая форма – страхование добровольное. В данном случае защита устанавливается по личной инициативе страхователя, то есть на добровольных началах. На практике ее регулирование производится путем заключения соответствующего договора, где подписываются все связанные с выполнением основных условий правила и вопросы. У полиса добровольного страхования всегда есть конечный срок действия. Непрерывность страховой защиты в данном случае обеспечивается за счет продления срока действия защиты и, соответственно, перезаключения договора. Размеры и частота взносов зависят от выбранной вами программы. Как правило, премии уплачиваются раз в год единой суммой, но есть и ежемесячные, ежеквартальные варианты. Виды добровольного страхования – накопительное, здоровья и жизни, выезжающих за рубеж лиц, недвижимости, транспортных средств, медицинское. Полис добровольного медицинского страхования оформляют те лица, которых не устраивает базовый перечень услуг по обязательной страховке, отсутствие требуемого выбора клиник и другие условия.

ОС и ДС взаимодополняют друг друга – никаких противоречий между данными программами нет.

Виды

Рассмотрим основные виды страхования в России.

Медицинское

Медицинское страхование – разновидность личного медицинского обеспечения, предполагающая обслуживание в профильном учреждении за счет средств фондов, покупку лекарств, реабилитационного оборудования (или возмещение расходов за них).

Добровольная страховка – залог получения своевременной квалифицированной помощи в любых клиниках без очередей и в нужное вам время. Программы ОМС не предоставляют столь широких возможностей, как программы ДМС, но вторые являются платными. Условия конкретного полиса ДМС разрабатываются индивидуально с учетом запросов клиента СК.

Про то, где можно оформить медицинскую страховку для шенгенской визы узнайте здесь.

Стоимость медстрахования может быть очень разной – она зависит от уровня программ, числа застрахованных, перечня рисков, области обслуживания.

Намного выгоднее оформлять корпоративные договора ДМС – при личном обращении физлица за таким полисом стоимость страховки будет выше минимум на 20%. Снизить стоимость страховки можно за счет франшиз на докторов, сублимитов на медикаменты, исключение клиник брендовой категории, частных стационаров и стоматологических услуг.

Пенсионное

Пенсионное страхование направлено на формирование источника для пенсионного финансирования человека в будущем. Различаются обязательное и добровольное пенсионное страхование. На данный момент все россияне являются застрахованными в Пенсионном Фонде лицами – у них там есть свой счет, на который каждый месяц работодатель переводит взносы. Из этих взносов и будет состоять будущая трудовая пенсия.

Добровольное страхование осуществляется по тем же принципам, что и обязательное. Главное различие между программами состоит в том, что дополнительное является «плюсом» к обязательному. Страховщиками в системе добровольных пенсионных страховок являются негосударственные фонды и СК. Государство в данных программах участия не принимает.

Про преимущества и недостатки индивидуального пенсионного плана узнайте в этой статье.

Взносы по программам пенсионного страхования бывают накопительными и единоразовыми. График регулярных выплат в первом случае составляется индивидуально (периодичность возможна любая).

Ответственности

Отрасль страхования ответственности объединяет в себе разные типы полисов, в которых в качестве объекта страхования выступает материальный (или имущественный) интерес. Он связан с возмещением застрахованным лицом нанесенного им третьим лицам вреда. В рамках страхования ответственности выделяются разные виды ущерба:

• имущественный ущерб – компенсируются расходы на ремонт, потерянную прибыль и так далее;
• личный ущерб – расходы на реабилитацию, лечение, другие мероприятия по восстановлению здоровья;
• претензии косвенно пострадавших лиц – если погиб кормилец, нужно покрыть расходы на погребение, пр.;
• моральный ущерб – компенсируются моральные страдания, перенесенные в результате определенных происшествий.

Общие положения страхования ответственности управляющей компании ЖКХ можно узнать тут.

Моральный ущерб с претензиями косвенно пострадавших компенсируются далеко не всегда – внимательно читайте договор.

Наиболее популярным является страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства. Другие варианты – профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводителя, предприятий, являющихся источником повышенной опасности, строительной организации, владельца танкера, воздушного судна, морского судна, перевозчика, индивидуальная гражданская ответственность физического лица.

Автострахование

Автострахование бывает нескольких видов и позволяет владельцу транспортного средства с уверенностью смотреть в будущее. При наступлении страхового случая, независимо от вашей вины в происшествии, будут произведены выплаты – или вам, или третьей стороне. Сумма регулярных платежей зависит от типа полиса, но она в любом случае будет меньше вероятных расходов на полное восстановление транспортного средства после серьезной аварии. На стоимость страховки влияют такие факторы как модель, марка машины, цена авто и допоборудования, ваш стаж вождения, год выпуска авто, период действия договора, износ деталей, размеры франшизы, форма оплаты, объемы покрываемых рисков.  Один из наиболее популярных временных видов страхования – Транзитная страховка ОСАГО.

Основные покрываемые риски:

• КАСКО – повреждения и угон.
• Ущерб – различные повреждения.
• Допоборудование – страховка на магнитолы, акустику, диски, пр.
• Гражданская ответственность водителя – покрытие убытков пострадавших третьих лиц, если вы являетесь виновником аварии.
• Несчастный случай – страховка водителя и пассажиров на случай их смерти либо получения тяжелых увечий.

Типы автострахования – классический годовой, краткосрочный, с ответственностью по выходным дням, с ограниченной ответственностью в зимнее время года, до первого страхового случая.

Другие виды

Физические и юридические лица могут заключать договора страхования на объекты имущественного интереса (любые), интеллектуальную нематериальную собственность. Другие популярные направления страхования:

1. Жилищное – защищает от потерь, связанных с повреждением квартиры, дома, коммерческого помещения в результате стихийных бедствий. Сюда же относится страхование титула (защищает от рисков потери права собственности).
2. Перерыва в предпринимательстве – в данном случае возмещаются убытки, которые бизнесмен понес в результате вынужденного простоя (перечень ситуаций, в которых предусмотрена компенсация, также прописывается в договоре).
3. Строительно-монтажных рисков – касается главным образом оборудования и инструмента.
4. От несчастного случая – возмещается ущерб, вызванный смертью или потерей здоровья застрахованным лицом. Осуществляется в индивидуальной и групповой формах.
5. Главная цель страхования – защита страхователя от материальных и нематериальных рисков.
6. Формы реализации программ – добровольная и обязательная.
7. В некоторых случаях (медицинские, пенсионные программы) обязательное страхование не исключает добровольное – напротив, данные направления дополняют друг друга.

Основные положения страхование ответственности туроператоров рассмотрены в данном материале.

Видео

В данном видео рассматривают основные виды страхования в России.

Выводы

1. Главная цель страхования – защита страхователя от материальных и нематериальных рисков.
2. Формы страхования – добровольная и обязательная.
3. В некоторых случаях (медицинские, пенсионные программы) обязательное страхование не исключает добровольное – напротив, данные направления дополняют друг друга.