Выплаты по КАСКО при ДТП: действия по ОСАГО, возмещение ущерба

«КАСКО» не просто созвучно со словом «каска», но и является его прямым родственником – в переводе с испанского оно, собственно, значит «шлем». Этот тип страховки не зря назвали таким надежным словом – в отличие от полиса ОСАГО (который в силу своей обязательности не очень-то старается быть конкурентоспособной программой страхования), КАСКО старается предусмотреть все возможные риски для вашего транспорта (кража, угон, ущерб). Страховые компании наперебой предлагают выгодные условия и дополнительные возможности. Но наиболее полно оценить диапазон предлагаемых услуг и сервиса удается тем, кому не повезло угодить в ДТП.

Порядок действий при ДТП

Как известно, надеяться нужно на хорошее, а вот готовиться лучше ко всему. Так что узнать алгоритм действий при ДТП стоит заранее, чтобы в час икс (если такой все-таки случится), не растеряться и свести возможность негативных последствий к минимуму.

Нужно учитывать, что психологическое состояние всех участников будет далеко от стабильного, поэтому многое будет зависеть от того, хорошо ли усвоена данная информация.

Итак, заучить как мантру:

• Выставить знак аварийной остановки – да, согласно всем ПДД, именно это и должно быть вашим первым шагом. Известны случаи, когда для инспектора, оценивающего фотографии с места аварии, действительно имело определенное значение, соблюдена ли эта формальность. На всякий случай: на расстоянии 15 метров от автомобиля в черте населенного пункта, 30 метров – за его пределами.
• Побеседовать со вторым участником ДТП, чтобы выяснить, согласен ли он, что вы не виноваты. Или виноваты. В зависимости от того, найдете ли вы общий язык, зависит следующее действие.
• Если материальных претензий друг к другу у вас нет, чувство справедливости тоже не гложет, ущерб не стоит потраченного времени в ожидании ДПС, вы можете вообще никому не сообщать о случившемся, и мирно разъехаться. Опытные водители советуют в этом случае закрепить устное соглашение и обменяться расписками – на всякий случай.
• Если виновник случившегося найден и не упирается, но материальных претензий не избежать, тогда все-таки придется привлечь третью сторону: представителя ГИБДД. Чтобы не собирать пробку и не портить себе карму, можно покинуть место аварии и направиться в сторону ближайшего поста, предварительно зафиксировав все, что имеет хоть какое-то отношение к случившемуся, в виде схемы и на камеру мобильного телефона. Особенно сконцентрироваться:
  1. на расположении ваших транспортных средств на дороге (по отношению друг к другу и к прочим элементам: столбы, светофоры, ограждения);
  2. на тех повреждениях, которые могли возникнуть в результате происшествия (в том числе осколки фар, следы шин, сломанные ветки);
  3. на номерах машин, хозяева которых могли быть свидетелями аварии.
• То же самое, но не сдвигаясь с места аварии, нужно будет сделать, если:
  1. вы не смогли договориться с другим участником происшествия и у вас имеются разногласия насчет того, кто виноват;
  2. в аварии поучаствовало три транспортных средства и более;
  3. материальная ответственность оценивается более чем в 50 000 рублей;
  4. есть повреждения не только ваших транспортных средств, а, например, дорожного покрытия или коммерческой собственности;
  5. есть пострадавшие.

Во всех этих случаях придется ждать инспектора на месте, все обстоятельно записав.

Рекомендуем вам прочитать как расшифровывается КАСКО в данном материале.

Большинство автолюбителей сегодня пользуются видеорегистратором – и это сильно облегчает жизнь. Однако в случае ДТП не стоит всецело полагаться только на запись, сделанную им. Обязательно нужно сделать несколько крупных планов повреждений, чтобы упростить будущий диалог со страховой компанией.

Обращение в ГИБДД

Итак, дело сделано, фотографии и видеозаписи на руках, так или иначе мы попали к инспектору. Что нужно получить для последующего возмещения по страховке? Вот список того, с чем вы должны уйти из ГИБДД:

• Аварию нужно «оформить» – то есть инспектор должен составить протокол. Это может быть как при обращении на ближайший пост, так и на месте. Вот копию этого протокола вам и нужно взять у сотрудника.
• Справка установленной формы (№ 154), подтверждающая, что данный случай является страховым. Обратите внимание на нюансы:
  1. на документе обязателен специальный угловой штамп и подпись составителя с расшифровкой;
  2. должен быть указан номер вашей страховки;
  3. в справке упоминается название вашей страховой компании;
  4. все обстоятельства происшествия описаны подробно и полно (время, места, номера машин, ФИО владельцев, характеристика повреждений);
  5. если вина установлена – ссылки на соответствующие статьи в законах, которые были нарушены.
• Если обстоятельства способствовали тому, что вас просили провериться на алкоголь – обязательно возьмите копию справки. Помните, что отказ от освидетельствования может расцениваться как признание.

Обязательно ли страховать жизнь при страховании машины по КАСКО узнайте по ссылке.

Если инспектор требует расписаться в протоколе, где возле вашего ФИО стоит слово «виновник», а вы не согласны – не надо упираться на месте, обжалуете потом. Вы действительно обязаны бумаги подписать, но имеете право выразить свою позицию в специальной графе. Правильная формулировка: «Виновным себя не считаю». При этом можно от руки исправить «виновник» на «водитель».

Обращение в страховую компанию

После того, как все документы на руках, самое время отправляться в представительство страховой компании. Предварительно нужно внимательно прочитать свой договор – в нем должен быть указан срок, в течение которого вы обязаны явиться после ДТП. В среднем это время составляет 5 дней. Можно заранее позвонить на горячую линию своей компании и спросить о ближайшем филиале, в котором вас смогут принять – у крупных сетей есть офисы, которые работают только на выдачу полисов и не регистрируют обращения по выплатам.

На месте ДТП никакие справки не оформляются. За ними придется ехать в назначенный день в подразделение инспекции.

Какие документы нужны для оформления

Не зависимо от того, кто виноват, даже если оформлен КАСКО на месяц, в страховой вам предложат написать заявление, к которому вы должны приложить:

1. Все документы, полученные в ГИБДД (копии протокола и медицинской справки (если оформлялась) и, оригинал справки №154).
2. Ваш гражданский паспорт и права.
3. Паспорт транспортного средства.
4. Документы по КАСКО: сам страховой полис и договор.
5. Если владелец машины, страховое лицо и тот, кто управлял ТС в момент происшествия, – не один и тот же человек, то нужны будут документы, оправдывающие этот факт (чаще всего речь идет о доверенности).

Если вы виновник

Документы вы подаете по списку, представленному выше. В протоколе будет указано, что вы виновны, а также будет приведена ссылка на статьи, которые вы нарушили. Несмотря на это, вам возместят ремонт вашего автомобиля, а также выплатят тем, кто пострадал в результате ваших действий. Порог выплаты по КАСКО на ремонт чужого транспортного средства составляет 400 000 рублей. Если убытки будут оценены второй стороной в большую сумму, разницу придется оплачивать из своего кармана.

Помимо основного списка, нужно будет приложить:

• схему происшествия;
• объяснительные всех участников;
• подробную характеристику повреждений чужого и своего автомобиля.

Если виновник другой водитель

Основной список документов остается все тем же. Однако нужно будет проверить, чтобы в протоколе о правонарушении нашли отражение:

• ответственность второго участника происшествия с указанием соответствующих статей;
• ФИО виновника, его телефон, адрес, номер автомобиля;
• описание происшествия с характеристикой сопутствующих обстоятельств (время суток, состояние асфальта, необходимость медицинского освидетельствование).

Также не нужно прикладывать описание повреждений второй машины – это не область ответственности вашей страховой.

При этом рассмотрение страхового случая может затянуться, если вторая сторона не признает свою вину и пытается оспорить в других инстанциях. Так как все выплаты назначаются только на основании окончательного решения по правонарушению.

Если есть тяжкие последствия

В случае если ущерб от происшествия оценивается как тяжкий, к основному списку документов нужно будет приложить еще:

• протоколы осмотра автомобилей с целью выявления их технического состояния;
• результаты медицинской проверки всех участников происшествия;
• протоколы опросов свидетелей.

Однако в любом случае, страховая компания в первую очередь будет ориентироваться на то, что написано в протоколе ГИБДД.

Возможно, вам также будет интересно узнать, что такое франшиза в страховании.

Выплаты страховки по КАСКО

Если вы виновник аварии

Выплачивается ли страховка виновнику ДТП? В отличие от процедуры возмещения ущерба по ОСАГО при ДТП, КАСКО предполагает выплаты виновным в случае повреждения их транспортных средств. И это несомненный плюс. Лимит этой суммы прописан в договоре и варьируется в зависимости от компании и условий страховой программы.

Так как рынок автострахования перенасыщен конкурентами, каждая компания стремится стать наиболее привлекательной для потенциальных клиентов. Поэтому сегодня практически все страховые предлагают полное возмещение ущерба, даже в случае вашей ответственности.

Тщательно изучите ваш страховой договор. Некоторые компании вписывают пункт об отказе возмещения или ограничении суммы выплаты при определенных условиях. К таким условиям, например, может относиться грубое нарушение правил вождения.

Если виновник другой водитель

Если в аварии виноваты не вы, и это подтвержденный официальными бумагами факт, то у вас есть два варианта получить страховую выплату – через КАСКО или ОСАГО. Практика показывает, что, несмотря на то, что обращения по ОСАГО рассматриваются чуть быстрее, выгоднее воспользоваться все-таки первым вариантом. И вот почему: КАСКО возмещает ущерб без учета естественного износа деталей автомобиля.

Другими словами, вам пересчитают стоимость ремонта по среднерыночной цене вашего транспортного средства. Это ближе к реальной сумме, которую придется отдать в сервисе.

В этом состоит одно из главных преимуществ КАСКО: вам не придется добиваться возмещения денег от другого водителя через суд – за все платит страховая, причем в полном объеме.

Если виновник скрылся с места ДТП

Даже если виновник происшествия пожелал избежать ответственности и покинул место аварии, владельцы полиса КАСКО могут быть спокойны – их ущерб будет полностью возмещен на общих основаниях.

Согласно действующему законодательству, скрывшийся будет автоматически признан виновным. Следовательно, ситуация будет рассмотрена также, как предыдущая.

Обратите внимание, чтобы запись о том, что второй водитель покинул место происшествия, была в протоколе инспектора.

Если нет пострадавших

Если в происшествии был причинен только финансовый ущерб имуществу, то суммы по договору КАСКО будут возмещены: полностью для владельца страхового полиса, в пределах страховой суммы для второго участника.

Страховая может ограничить сумму выплаты или вообще отказаться признать случай страховым, если вы попытаетесь самостоятельно произвести даже мелкий ремонт до экспертизы.

Если есть пострадавшие

Причинение вреда здоровью человека в результате ДТП, к счастью для пострадавших, является страховым случаем. В этом случае можно ожидать от страховой компании выплаты в полном объеме. Это распространяется на:

• пешеходов;
• лиц, управляющих ТС или находящихся в нем в момент происшествия.

При этом выплаты могут достигать 2 000 000 рублей.

Читайте также про суброгацию при ДТП по КАСКО здесь.

В случае гибели виновника или пострадавшего

В договоре со страховой компанией должны быть прописаны варианты на случай, если последствия аварии совсем трагичны. Стандартные условия такие:

1. Если погиб сам владелец полиса КАСКО, то все причитающиеся ему выплаты перейдут к законным наследникам на общих основаниях.
2. Если гибнет виновник аварии, то застрахованный получает все положенные выплаты по КАСКО, так как они гарантированы его страховой компанией, а не полисом виновника.

Поэтому судебные тяжбы о наследовании долгов в семье второго участника аварии вас не коснутся.

Видео

Выводы

Участники добровольного страхования должны чувствовать себя спокойнее по сравнению с теми, у кого есть только ОСАГО. В случае грамотного и своевременного оформления бумаг, страховая решает проблемы с ремонтом вашего автомобиля (несмотря на то, виновник вы ДТП или нет), с возмещением ущерба другому участнику происшествия или пострадавшим. Помимо этого вы будете меньше нервничать, оставляя автомобиль на ночь вне гаража – выплаты гарантированы даже в случае порчи и кражи. И не забудьте, что если вы планируете свою машину покупать в кредит, то для вас каско из добровольного страхования становится уже обязательным. Про штрафы ГИБДД без страховки за езду по КАСКО читайте тут.