Преимущества и недостатки КАСКО с франшизой

Многие граждане России при страховании своей машины по КАСКО сталкиваются с понятием франшизы. Однако в силу маленькой осведомленности многие отказываются от нее, как от всего малоизвестного. Хотя за рубежом понятие франшизы широко распространено в страховой практике, и большая часть договоров заключена именно с ней.

Что такое франшиза

Под данным понятием понимается обусловленная договором часть ущерба, некомпенсируемая страховой компанией застраховавшему этот объект лицу при наступлении определенного договором страхового случая.

При страховании КАСКО страховщик должен иметь обязательную лицензию на осуществление своей деятельности. Страхователь может проверить наличие лицензии на официальном сайте, где публикуются Банком России все страховщики, имеющие лицензии.

Франшиза очень часто используется в договорах КАСКО. Как расшифровывается КАСКО узнайте по ссылке. Под ними понимается страхование транспортного средства от возможного ущерба. Страховые случаи, которые предусматриваются этим страховым договором, могут быть различны, в зависимости от заключенного договора.

Основные условия, которые обычно предусматриваются договором КАСКО:

• угон автомобиля;
• возгорание транспорта и пожар;
• полная гибель транспорта в ДТП;
• частичное техническое повреждение автомобиля;
• повреждение лакокрасочного покрытия автомобиля;
• повреждения стекла и осветительных приборов вследствие причинения ущерба при ДТП. Тут можно прочитать о КАСКО при ДТП;;
• любые иные повреждения, указанные в договоре.

В зависимости от количества и видов предусмотренных страховых случаев, а также от водителя и стоимости автомобиля зависит сумма страхового вознаграждения, которая выплачивается страховщику в качестве премии за заключение договора.

Кроме этого существенно снизить сумму страхового возмещения можно за счет заключения договора с применением франшизы. Законодательством России определены два основных вида возможной франшизы:

• условная;
• безусловная.

Но кроме этого страховым компаниям разрешено использовать другие разновидности франшизы, условия которых будут оговорены со страхователем и зафиксированы в договоре.

Определенный порядок расчета и выплат страхового возмещения имеет прямую зависимость от вида договора с внесенной в него разновидностью франшизы.

Как формируются выплаты

Так как на сумму выплаты напрямую влияет вид франшизы, необходимо изучить порядок формирования выплат при каждом из возможных видов договоров с франшизой.

Главными видами считается условная и безусловная франшизы. Также в российской практике при страховании автотранспорта можно встретить следующие виды франшизы:

• временная;
• динамическая;
• высокая;
• льготная;
• регрессная.

Обязательное значение имеет, если в страховке не указан вид франшизы, то он автоматически будет считаться условным. Соответственно страховщик будет обязан выплатить полностью сумму понесенного убытка. Но когда в страховке будет указана сумма безусловной некомпенсируемой суммы, то выплата будет произведена с учетом вычета этой суммы.

Условная и безусловная

Под условной понимается обозначенная в договоре сумма, в пределах которой не осуществляется компенсация. Но если ущерб больше установленной некомпенсируемой суммы, то страховщик компенсирует полную стоимость оцененного ущерба. Данный вид франшизы не особо распространен среди российских страховых компаний.

Безусловная франшиза считается наиболее распространенной при страховании КАСКО. Смысл ее безусловности понимается в том, что обусловленная сумма франшизы вычитается из общей суммы понесенных убытков, и компенсация выплачивается с учетом вычета данной суммы. То есть, если ущерб был причинен в 50 тысяч рублей, а франшиза составляет 20 тысяч рублей, то к выплате страхователь получит 50-20=30 тысяч рублей.

Другие виды

• Временная франшиза обычно используется на практике молодыми страховыми компаниями, которые еще не сформировали достаточно уверенный резерв денежных средств для компенсации. Поэтому они могут предусмотреть для себя некоторый временной резерв для осуществления выплаты.

Этот вид страховки действует следующим образом. Страхователь обращается к страховщику с заявлением о наступившем страховом случае, а страховщик компенсирует убыток не в те сроки, которые установлена законодательством, а в сроки, определенные договором страхования. Выплата может происходить в несколько этапов, либо с полной отсрочкой в несколько месяцев.

• Динамическая франшиза считается одной из молодых в российском страховании, но она успешно набирает обороты. Она наиболее выгодна страхователю, когда риск наступления страхового случая минимальный. Так, до наступления первого страхового случая размер франшизы минимальный, а с каждым последующим обращением за страховой выплатой размер некомпенсируемой суммы растет.
• Высокая франшиза используется в тех договорах страхования, где застрахованный объект имеет очень высокую стоимость. И сумма страхового договора очень велика. Когда наступает случай причинения ущерба, владелец машины получает полную стоимость понесенного убытка, а потом через определенное время должен вернуть страховщику сумму франшизы. Зачастую этот вид страхования применяется к опытным водителям со стажем. Например, в качестве условия может быть ДТП, где страхователь признан не виновным. В этой ситуации договором может быть оговорено, что ущерб компенсируется в полном размере.
• Льготная применяется для определенных категорий водителей, которые заключают договор со специальными условиями. Если страховой случай наступает при этих условиях, то страховщик становится обязанным компенсировать ущерб полностью, включая обозначенную франшизу.
• Регрессная франшиза. Ее смысл заключается в том, что она представляет собой обязательство компенсации ущерба третьему лицу, а страхователь обязан будет компенсировать страховщику сумму франшизы. Данный вид выбирают водители, стоимость автомобиля которых не высока.

Зная все разнообразие возможных договоров КАСКО можно выбрать наиболее выгодные для себя условия, при этом значительно сэкономив на стоимости страховки.

Преимущества

Для того чтобы определиться с целесообразностью оформления договора страхования автомобиля с франшизой, необходимо знать, какие преимущества от этого можно получить:

1. В первую очередь это существенная скидка на страховку. Она может достигать половины стоимости страховки на авто.
2. Экономия своего времени при незначительном ущербе, стоимость ремонта которого укладывается в пределы франшизы. Не будет необходимости вызывать сотрудников ГИБДД или полиции для того чтобы зафиксировать повреждения, получить необходимые справки и обратиться в страховую компанию.
3. Если первый год страхования был с безаварийной эксплуатацией автомобиля можно получить существенную скидку 5-25% от стоимости страховки в следующем году.
4. Уверенность, что в случае получения серьезного ущерба, он будет компенсирован, а стоимость заплаченной страховки будет значительно ниже.

Также оформив страховку не только с безусловной франшизой, а еще и другим ее подвидом можно выбрать дополнительно выгодные для себя условия, когда ущерб может быть компенсирован полноценно.

Недостатки

Кроме положительных сторон франшиза, конечно, имеет и отрицательные стороны, из-за которых многие россияне опасаются оформлять с ней страховые договора. К таким существенным недостаткам можно отнести:

1. Ремонт в пределах суммы обозначенной страховым договором франшизы владелец автомобиля должен самостоятельно оплачивать.
2. При наступлении страхового случая и обращения за компенсацией в следующем году есть вероятность повышения суммы страховки на несколько процентов.

Это основные минусы, которыми обладают договора с франшизой.

Видео

Выводы

Выбирая между вариантом заключения договора страховки с франшизой или без необходимо изучить все возможные предложения в рамках одной страховой компании и обязательно сравнить эти предложения с другими страховщиками.

Страхование КАСКО является одним из прибыльных направления страхования для страховых компаний, поэтому они в целях привлечения к себе клиентов могут разрабатывать и предлагать индивидуальные условия для заключения договора.

Подбирая наиболее выгодные условия нужно ориентироваться на все возможные риски и стараться включить их в договор. Важно учитывать количество и стаж водителей, которые будут управлять данным транспортом. А также место хранения автомобиля и вероятность причинения ему ущерба во время его стоянки.

Страхование в России находится еще все на уровне развития, в то время как в других развитых странах люди привыкли страховать абсолютно все важные жизненные аспекты. Изучая практику других стран, можно смело делать выбор на основе их страхования.