Страховка с франшизой: что это такое условная и безусловная, что значит временная в туризме

В настоящее время многие люди сталкиваются со страхованием. Одним из самых распространенных объектов, подлежащих страхованию являются: жизнь, ответственность, автомобиль и недвижимость.

Суть страхования заключается в том, что человек оплачивает страховой взнос за заключенный договор. В подписанном соглашении прописывается стоимость застрахованного объекта, а также условия, при которых наступает страховой случай. Если наступают обозначенные условия страховщик обязан выплатить страхователю полную или частичную сумму ущерба.

При заключении соглашения о страховании есть возможность значительно уменьшить стоимость страховки за счет заключения ее с франшизой.

Определение франшизы

Данный термин обозначает условную сумму ущерба, при наступлении страхового случая, которая не выплачивается страхователю.

Суть оформления франшизы – это возможность сократить свои расходы на страховку посредством распределения выплат на отдельные страховые случаи. Такой вид договора страхования выгоден как страховщику, так и страхователю. Чаще всего франшиза применяется при автостраховании, страховании имущества физических и юридических лиц, а также предпринимательской деятельности.

Пример применения франшизы в страховании: например, КАСКО стоит 6% от стоимости автомобиля и составляет $3600. Посредством выбора безусловной франшизы $300 страховщик оплачивает уже 5% от стоимости, что в дальнейшем снижает затраты на автостраховку.

Такие соглашения выгодны и страховой компании и страхователю, если они заключены с учетом интересов каждого. Для того чтобы страховое соглашение действовало полноценно, некомпенсируемая часть ущерба не должна быть слишком маленькой или очень большой.

Маленькие суммы франшизы не смогут покрыть мелкий ущерб, и страхователю придется каждый раз обращаться за компенсацией. В таком случае не получится экономии времени на страховом случае.

С одной стороны сумма стоимости страховки значительно уменьшается при подписании документа. С другой стороны, страховая компания экономит свое время и время клиента при мелких ущербах, стоимость которых находится в пределах обозначенной соглашением некомпенсируемой суммы.

Типы франшизы

В страховании известно несколько разновидностей франшизы. Различия заключаются в условиях, прописанных в соглашении, при которых ее выплачивают:

• условная;
• безусловная;
• временная;
• динамическая;
• высокая;
• льготная;
• регрессная.

Многие с подозрением относятся к подобным договорам и неохотно соглашаются на их подписание. Но это связано в первую очередь с тем, что люди имеют мало информации о них.

Чтобы сэкономить на страховке, но в то же время заключить соглашение на выгодных условиях, важно знать виды франшизы, и как производится выплата ущерба при данной франшизе.

Условная

При этом страховании ущерб не выплачивается в пределах обозначенной некомпенсируемой части убытка, но если сумма ущерба ее превысила, то компенсация выплачивается полностью в максимальном размере.

Зачастую этот вид страхования применяется при страховании здоровья. В соглашении может быть обозначено определенное количество дней нетрудоспособности, за которые сумма не компенсируется. А если человек находился на больничном большее количество дней, то он получает выплату полностью за все время, проведенное на больничном.

Данный вид страхования снижает количество страховых случаев и обращений по страховым случаям, соответственно экономит обеих сторон.

Безусловная

Этот вид страхования применяется в основном при страховании имущества, как недвижимого, так движимого.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте в этой статье.

Данный договор подразумевает, что если сумма ущерба будет выше обусловленной некомпенсируемой части убытка, то страховая компания компенсирует разницу. Данная сумма разницы высчитывается между общей суммой убытка и суммой франшизы. В тех случаях, когда убыток находится в пределах обусловленной некомпенсируемой суммы, страхователь будет вынужден компенсировать все за свой счет.

Это один из распространенных и популярных видов страхования в России.

Временная

Данный вид зачастую применяется молодыми страховыми компаниями, которые еще не успели заработать достаточный капитал для возможности полноценно компенсировать убытки своих клиентов. Поэтому они в страховом соглашении предусматривают для себя некоторую отсрочку платежа на определенное время.

Страховка действует по следующему принципу. Страхователь обращается в компанию с заявлением о своем убытке, а страховщик его компенсирует спустя обусловленное в договоре время.

При этом если в соглашении не указан, какой вид франшизы будет применен, то автоматически он признается условным. В этом случае страховщик будет обязан погасить полную сумму убытка через определенное время.

Динамическая

Некоторые компании пользуются динамическим видом страхования. Он один из новых видов договоров, набирающих популярность среди страхователей и страховщиков. Он выгоден страхователю, когда риск происшествия страхового случая минимальный.

Такое соглашение подразумевает самый минимальный размер некомпенсируемой части ущерба в случае наступления первичного страхового случая. В некоторых страховках возможна даже полная компенсация убытка в первый раз. Но с каждым последующим разом сумма, подлежащая невыплате клиенту, будет увеличиваться.

Данный вид часто используется для страхования недвижимости или автомобиля.

Высокая

Данная форма страховых договоров заключается при высокой стоимости застрахованного объекта.

Суть такой страховки заключается в том, что при получении значительного ущерба дорогостоящего объекта страховщик компенсирует убыток полностью в максимальном объеме.

После этого через обусловленное время, когда имущество восстановлено, страхователь обязан вернуть страховщику обозначенный размер франшизы.

Льготная

Она используется, когда при заключении соглашения страховщик и страхователь оговаривают специальные условия. В случае наступления обусловленных условий, франшиза не действует, тогда страховая компания обязана выплатить ущерб в полном объеме.

Часто данный тип используется при страховании по КАСКО автомобиля. В договор может быть включено условие, что если в ДТП нет вины страхователя, то он получает сумму убытка в полном объеме.

Как расшифровывается КАСКО узнаете в данном материале.

Регрессная

Этот вид страхования подразумевает, что в договоре страхуется ответственность страховой компании перед третьим лицом, которому причинен ущерб по вине страхователя. При наступлении страхового случая страховщик оплачивает ущерб третьего лица, а страхователь должен компенсировать страховой компании обозначенную сумму франшизы.

Данный вид страхования значительно экономит стоимость страховки ОСАГО, когда страхуется ответственность одного водителя перед другими участниками движения на дороге.

Опытные водители, риск которых попасть в ДТП по своей вине минимален, могут выбрать удобный для них размер франшизы, тем самым значительно снизить стоимость страховки.

Особенности оформления договора

До 2014 года франшниза не являлась законодательно регламентированным объектом, поэтому страховые компании в договорах понимали под данным термином условия, исключительно выгодные для них. Как правило, подобное поведение страховщиков нередко заканчивалось судебным разбирательством. В 2014 году 21 января вступили в силу поправки в Закон 4501 “Об организации страхового дела в Российской федерации”, где франшиза – это необязательное условие страхования, при котором часть убытка при наступлении страхового случая клиент (страхователь) возмещает самостоятельно.

При заключении договора важно внимательно прочитать условия договора. Если не понятны определенные термины, лучше всего проконсультироваться с независимыми юристами.

Если не устраивает сумма франшизы или ее вид, необходимо обсудить данные условия со страховой компанией. В большинстве случаев страховщики могут предложить много различных условий, среди которых необходимо выбрать наиболее подходящие для себя.

При оформлении страхового договора с участием кредитора, в залоге которого находится застрахованное имущество, зачастую не представляется возможность использовать франшизу. Это связано с тем, что многие кредиторы заинтересованы в компенсации полного ущерба застрахованного имущества.

Видео

Выводы

Изучив все возможные виды франшизы, можно сделать следующие выводы:

1. За счет соглашения с франшизой можно значительно снизить стоимость страхового договора.
2. При получении незначительных убытков нет необходимости собирать документы для страховщика и тратить личное время на обращение в нее.
3. При незначительном ущербе страхователь не обращается к страховщику, соответственно не повышает стоимость своей страховки на последующие годы.
4. К значительным минусам относится тот факт, что при наступлении страхового случая часть убытка не будет компенсирована.

Зная все положительные и отрицательные стороны данного вида страхования можно заключить страховой договор на выгодных условиях и значительно сэкономить. Главное внимательно ознакомиться со всеми существенными условиями договора страхования.