Стоимость страхования имущества юридических лиц: движимого и недвижимого

Страхование дорогостоящего имущества имеет большое значение, как для физических, так и для юридических лиц. С помощью страховки можно значительно обезопасить юридическое лицо от возможных убытков. Тем более убытки, связанные с причинением ущерба недвижимых объектов могут быть очень значительными.

Общая информация

Под страхованием понимается деятельность страховой компании по оказанию услуг по страховке объекта от наступления определенных в договоре страховых случаев, и при их наступлении компенсация понесенных убытков выгодоприобретателю.

Иногда бывает так, что недвижимое имущество является основным источником получения дохода юридическим лицом и при его разрушении будут понесены убытки не только на восстановительный ремонт, но и в целом при ведении бизнеса.

Именно поэтому многие юридические лица тратят ежегодно большие суммы денег на страхование своей недвижимости.

При заключении договора страхования страхователь, то есть лицо, которое нуждается в страховании его объекта должно уплатить страховую премию. Из данных страховых взносов формируется резервный фонд страховой компании для компенсации убытков своих клиентов, а также данные средства используются для осуществления деятельности компании.

Из этих средств при успешной деятельности страховщика складывается также его прибыль.

В договоре страхования имущества обязательно указывается страховой риск, под которым понимается наступление определенного события, от которого страхуется объект.

В данном виде страхования объектами выступает любая недвижимость, которая числится на балансе юридического лица.

Также обязательно должны быть указаны страховые случаи, при которых может произойти страховой риск. Если в договоре прямо не оговорено определенное событие, то страховщик имеет право отказать в выплате компенсации, и такой спор будет решаться в судебном порядке.

Страховое возмещение – это определенная сумма компенсационных средств, которая подлежит к выплате страховщиком выгодоприобретателю.

При этом данное лицо может отличаться от собственника недвижимости. Обычно такая ситуация происходит, когда недвижимость находится в залоге у кредитора, либо инвестора.

Компенсация ущерба напрямую зависит от страховой суммы, на которую страхуется объект недвижимости. И от этой суммы производится расчет страхового возмещения. Страховая сумма может быть равной рыночной стоимости объекта, либо меньше ее.

С видами страхования имущества юридических лиц можно ознакомиться по ссылке.

Зачастую для уменьшения стоимости страховой премии договор заключается с франшизой. Под ней понимается установленная договором сумма ущерба, неподлежащая компенсации. При заключении договора с франшизой сумма страховой премии может уменьшиться в разы.

Регламентация законодательством

Законодательством предусмотрено, что в качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица. При этом страхуемый объект должен находиться в собственности данного лица.

То есть если недвижимость находится на балансе предприятии, то страховщиком будет выступать юридическое лицо.

При страховании недвижимости может быть застраховано следующее:

• целостная конструкция здания;
• конструктивный и косметический ремонт;
• оборудование и другие ценные предметы, находящиеся внутри здания;
• возможные потенциальные убытки предприятия, при разрушении данного имущества.

В настоящее время нет закона, обязывающего юридических или физических лиц к обязательному страхованию.

Кредитные организации при выдаче кредита могут включать в свою программу лояльности по выдаче специальных условий при страховании залогового недвижимого объекта. Но обязывать страховать недвижимость банки не имеют право.

Объекты и субъекты страхования

При заключении такого договора объектом страхования выступает недвижимость. Также в договор могут быть включены в качестве дополнительного объекта ремонт и внутренние составляющие недвижимого помещения.

Субъектами в данном случае являются страхователь – юридическое лицо и страховщик – страховая компания.

Также может быть задействовано третье лицо в качестве выгодоприобретателя. Им может быть банк, инвестор или любое иное юридическое или физическое лицо.

Договор

Данный вид договора может быть заключен на любой период времени. Обычно все страховые договора заключаются на год и потом пролонгируются при своевременной оплате страхователем страховой премии.

При заключении договора на несколько месяцев, страховщик может начать сомневаться в добросовестности страхователя. И при наступлении страхового случая расследование причин будет более тщательным.

Кроме срока действия в договоре должны быть обязательно прописаны все основные характеристики объекта страхования.

Также обязательно нужно учесть все возможные страховые случаи, при наступлении которых страховая компания должна компенсировать ущерб.

Также в договоре обязательно прописывается сумма страховой премии. В случае досрочного расторжения договора, страховщик должен вернуть часть данной суммы, если это предусмотрено договором.

Пример договора можно скачать тут.

Некоторые компании могут предоставить условия рассрочки страховой премии в течение срока действия договора. Это делается для удобства клиентов, так как суммы страховых взносов могут быть не малые. Обычно они зависят от суммы страхования.

Стоимость

Стоимость недвижимого имущества, которое страхуется должно быть оценено. На основании оценочных данных будет установлена максимальная сумма страховки.

При желании страхователя данная сумма может быть уменьшена до любых размеров.

Кроме оценочных данных можно использовать стоимость помещения из договора купли-продажи, из договоров аренды и других официальных документов, подтверждающих стоимость объекта страхования.

Страховые случаи

Данный пункт очень важен в любом договоре страхования. Поэтому его обязательно нужно прочитывать, перед тем как подписывать договор. При не включении в перечень возможных страховых случаев произошедшей ситуации, страховщик не будет компенсировать причиненный ущерб объекту.

Наиболее распространенными страховыми случаями с недвижимым имуществом считаются:

• пожар;
• разрушение по причине природных катаклизмов;
• теракты;
• нелегальные действия третьих лиц;
• нарушения в работе техники внутри помещения.

Это типичные страховые случаи для большинства помещений. Но, исходя из особенностей бизнеса и прямого использования конкретного здания, юридическое лицо может дополнительно внести страховые случаи, характерные для этого недвижимого объекта.

Отказ: причины

Не смотря на то, что объект застрахован, бывают случаи, когда страховые компании отказывают в выплате. Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, нужно знать основные причины, по которым страховщик может отказать в страховой выплате:

1. Когда страховой случай не был указан в договоре.
2. Когда страховое событие произошло в сроки не действительности договора.
3. Размер причиненных убытков не был документально подтвержден.
4. В случаях, когда страховая компания выдала предписание страхователю о том, как нужно действовать в сложившейся ситуации для уменьшения убытков, а страхователь проигнорировал и не выполнил предписание.
5. Если страховое событие произошло по вине страхователя или выгодоприобретателя.
6. Если договором не установлено иное, то согласно законодательству страховая компания освобождается от компенсации ущерба вследствие военных действий, ядерного взрыва и других неспокойных гражданских событий.
7. Если страхователь не предоставил необходимые документы и не выполнил установленные требования страховщиком для назначения компенсации, страховая компания может быть освобождена от оплаты данного ущерба.

Если договором страхования не определены иные пункты, то согласно российскому законодательству в этих случаях страховая компания может отказать в выплате ущерба.

Видео

Выводы

С помощью договора страхования недвижимости юридическое лицо может значительно снизить свои риски, связанные с причинением ущерба своему бизнесу, который зависит от полноценного состояния недвижимого объекта.

При заключении договора важно указать все возможные страховые случаи, а также ситуации, когда страховщик будет иметь право отказать в компенсационной выплате. С договором имущественного страхования можно ознакомиться тут.

Договор страхования должен предусматривать все возможные страховые риски и быть выгодным не только для страховой компании, но и для страхователя в первую очередь.