Обязательное страхование имущества, личное и добровольное – движимого и недвижимого имущества физических лиц

Страхование материальных ценностей и имущества находящихся в собственности граждан является одним из самых востребованных видов страхования. Основная форма имущественного страхования – это добровольное страхование. Под категорию обязательного страхования попадает лишь ограниченное число позиций.

Преимущества страхования имущества физических лиц

По сравнению с западными странами и высокоразвитыми странами восточного региона, в РФ пока недостаточно развит сегмент имущественного страхования. Тем не менее, практика последних лет показывает, что страхование материальных ценностей, особенно от стихийных бедствий, и получение страховых выплат может оказать значительную помощь пострадавшим.

О видах страхования в России читайте в данном материале.

Существует ряд регионов с повышенной сейсмической опасностью, где землетрясения или сходы лавин считаются обычным явлением. В таких районах действуют свои правила страхования.

Серьёзные климатические изменения показывают, что практически не существует регионов, где можно чувствовать себя в безопасности. Пожары и ураганы уничтожают жилые дома и имущество граждан на огромные суммы. В стране так же велик уровень имущественных преступлений, который имеет тенденцию к росту, поскольку выросло число обеспеченных граждан. Страхование материальных ценностей позволяет если не полностью, то частично компенсировать ущерб причинённый гражданам в результате противоправных действий.

Виды страховки недвижимого имущества

Существую разные виды страхования имущества граждан. Основным документом, регламентирующим отношения страхователя и страховщика, является заключенный договор имущественного страхования. В нём могут быть прописаны следующие страховые риски:

• повреждение материальных ценностей;
• частичная потеря имущества;
• полная утрата имущества.

Особенности добровольного

Система добровольного страхования позволяет физическому лицу самостоятельно выбрать, что застраховать, на какую сумму и от каких рисков. Невысокая стоимость страховки позволяет прибегнуть к этой услуге широкому кругу лиц. Такое страхование обязательно ограничено сроком действия договора. Для продолжения взаимоотношений страхователя и страховщика договор, после окончания срока его действия, необходимо перезаключить. При заключении страхового контракта действует принцип зависимости. Договор вступает в силу с даты, когда страхователь уплатил первый установленный взнос и прекращает своё действие при нарушении прописанной схемы оплаты.

Перечень страховых рисков, от которых можно застраховать своё движимое и недвижимое имущество, достаточно велик, но приоритетными являются следующие из них:

• огневые риски;
• природная стихия;
• аварийные техногенные ситуации;
• действия третьих лиц.

Самыми распространёнными из огневых рисков являются пожары, которые могут в считанные минуты уничтожить всю частную собственность. Гораздо реже случаются попадания молнии, которые не приводят к пожару, но могут сильно повредить имущество, например, автомобиль. Техногенные катастрофы большого масштаба случаются достаточно редко, а техногенные аварии, особенно в многоэтажных жилых домах, происходят практически постоянно. Самое обычное явление – это протекание воды от соседей, в результате чего может сильно пострадать интерьер помещения, бытовая техника и мебель.

Распространённым является страхование от утраты и повреждения имущества в результате противоправных действий третьих лиц.

Про виды добровольного страхования имущества читайте тут.

Умышленное повреждение или уничтожение застрахованного имущества, самим владельцем, с целью получения страховой выплаты попадает под действие статей уголовного кодекса.

Так же не подлежат страховому возмещению случаи, произошедшие по следующим причинам:

• неосторожность страхователя;
• самовозгорание;
• ухудшение свойств объекта страхования;
• повреждения объекта по другим причинам.

Лица, застраховавшие своё имущество, не всегда понимают причин отказа в страховых выплатах по перечисленным случаям, поэтому многие вопросы приходится решать в суде.

Что попадает под рамки обязательного

В законодательстве РФ отсутствует понятие обязательного страхования имущества физических лиц. Но есть термин «вменённое страхование», которое является обязательным условием получения ипотечного кредита. Таким образом, банки минимизируют свои риски в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Некоторые банки могут потребовать дополнительно застраховать свою жизнь и работоспособность. Отказ от такой страховки не влечёт за собой отказ в ипотечном кредитовании, но, как правило, процентная ставка по займу возрастает на 0,5-1,5%.

Про страхование имущества при ипотеке читайте здесь.

Ещё недавно действовал принцип комплексного страхования, который налагал на заёмщика серьёзные финансовые обязательства, но Роспотребнадзор пришёл к выводу, что такое страхование нарушает права потребителя и не соответствует Закону «Об ипотеке». Сегодня получатель ипотечного кредита обязан только застраховать залог, то есть непосредственно объект недвижимости.

При страховании недвижимости не подлежат возмещению убытки, произошедшие как следствие дефектов допущенных при возведении здания или ошибки проектировщиков.

Правила заключения договора страхования личного имущества гражданина РФ

Для заключения договора о страховании необходимо обратиться в страховую компанию. Для оценки стоимости материальных ценностей в указанное место прибывает представитель компании. Он осуществляет оценку недвижимого и движимого имущества, после чего заключается страховой документ.

Имущественное страхование допускает многократность этого действия. Это значит, что страхователь вправе застраховать свои материальные ценности у нескольких страховщиков одновременно.

Имущественный договор

В условиях договора прописывается объект, определяются страховые риски, сумма возмещения и срок действия договора, а так же регулярность выплат от страхователя. Документ заключается в письменном виде и подразумевает взаимоотношения страхователя и компании страховщика на период действия договора.

Рекомендуем вам также прочитать про лица договора страхования в этой статье.

Стоимость

Страховая сумма не может превышать реальную стоимость имущества. Сумма взносов страхователя зависит от стоимости материальных ценностей. При оценке произведений искусства и антиквариата могут привлекаться независимые эксперты.

Получение страховой компенсации и возмещение ущерба

Для того чтобы получить выплату при наступлении страхового случая, страхователь должен выполнить определённые действия. Необходимо уведомить страховщика о наступлении этого случая в сроки, прописанные в договоре. Если этот пункт отсутствует, то следует ориентироваться на срок 72 часа. Следует подготовить и предоставить всю информацию о причинённом ущербе. Необходимо оказывать страховщику всю необходимую помощь при рассмотрении страхового случая и содействовать при получении нужных документов. Самостоятельно принимать меры по снижению ущерба от наступления страхового случая.

После всех необходимых проверок составляется акт о наступлении случая, оговоренного договором, и страхователь может получить компенсацию.

Что можно застраховать

При добровольном страховании недвижимого имущества рассматриваются следующие категории объектов страхования:

• строения;
• сооружения;
• незавершённые строительные объекты;
• помещения;
• земельные участки;
• домашнее имущество.

Под строениями подразумеваются постройки, предназначенные для постоянного или временного проживания, а так же строения хозяйственного назначения. Такие постройки должны иметь фундамент, стены, крышу, окна и двери. Можно застраховать стены перегородки, внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные коммуникации или всё строение целиком. Под сооружениями понимаются бассейны, беседки, спортивные конструкции и объекты религиозного культа.

У незавершённых объектов должны отсутствовать какие-либо элементы конструкции. Это могут быть стены, перекрытия, крыша или сантехническое оборудование. Как объекты страхования в помещении рассматриваются выполненные дизайнерские и отделочные работы, остекление, покрытие полов и внутреннее оборудование.

Земельный участок, находящийся в собственности страхователя подлежит страхованию только вместе с элементами ландшафтного дизайна, если таковые имеются. К ним относятся ливневая и дренажная системы, устройства полива растений, цветники, газоны фонтаны и другие элементы оформления земельного участка выполненные человеком.

Домашнее имущество

Домашнее имущество является самой обширной категорией страховых объектов. В соответствии с законом о страховании материальные ценности, имеющиеся в собственности страхователя, рассматриваются по трём разным группам:

• мебель и предметы обстановки;
• бытовая техника, инструменты и садовый инвентарь;
• изделия из кожи, меха, драгоценных камней и металлов.

В первую группу так же входят ковры и осветительные приборы. Ко второй группе относится вся электрическая и электронная бытовая техника за исключением мобильных средств связи. Третья группа включает в себя не только ювелирные изделия современного производства, но и антиквариат, частные коллекции и произведения искусства. Это самая сложная страховая категория из-за точности экспертной оценки стоимости уникальных предметов, поэтому в этом сегменте работают далеко не все страховые компании.

Видео

Выводы

При заключении договоров на страхование личного имущества лучше всего обращаться в крупные компании, которые длительное время работают на рынке этих услуг. Это поможет избежать конфликтных ситуаций с последующим обращением в судебные органы. А вот про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте по предложенной ссылке.