Виды страхования добровольное и обязательное, пенсионное – отличия

Страховая система в РФ достаточно многогранна и позволяет охватить все возможные ситуации, несмотря на то, что некоторое отставание от развитых стран Европы и Азии всё же присутствует. В настоящее время наблюдается значительный прогресс в области страхования. Приходит понимание, что такая «подушка безопасности», как страховой полис может помочь в случае возникновения неблагоприятных ситуаций, связанных с финансовыми потерями.

Определение

Страхование – это взаимоотношения между страхователем и страховой компанией, позволяющие на основе заключенного договора компенсировать финансовые потери, произошедшие вследствие страхового случая. Таким образом, страхование является способом возмещения убытков от определённых рисков, которые прописаны в договоре. В РФ применяются две страховые системы. Это обязательное страхование и добровольное страхование.

Добровольное

Такой вид страхования основан на добровольном соглашении страхователя и страховщика. Лицо, заключающее договор добровольного страхования самостоятельно выбирает из предложенного перечня страховых услуг только те, которые ему необходимы.

Страховщик не имеет права навязывать страхователю дополнительные пункты страхового соглашения под предлогом отказа от оказания страховых услуг.

Обязательное

Обязательное страхование так же регламентируется страховым договором, но в этом случае пожелания и требования страхователя не являются определяющими, поскольку обязательное страхование осуществляется в соответствии с требованиями законодательства.

Добровольное финансируется исключительно страхователями, когда обязательное реализуется еще и за счет средств государства

Уклонение или отказ от обязательного страхования влечёт за собой определённую ответственность.

Виды

В системе добровольного и обязательного страхования существуют различные виды объектов страхования. Причём некоторые из них входят в обе системы. Так, например, некоторые виды имущества должны быть застрахованы в обязательном порядке, а решение о заключении договора на другие материальные ценности, принимается самом страхователем.

Добровольное

Такой вид страхования один из самых распространённых. Он подразумевает множество категорий для страхования и большое количество страховых рисков. К видам добровольного страхования не принадлежат следующие позиции:

• ущерб от азартных игр;
• возмещение средств на выкуп заложников;
• действия, причиняющие вред государству.

Жизни

Договор добровольного страхования жизни может быть заключен в государственной или частной страховой компании. Особенностью данного вида страхования является то, что документ заключается строго на определённый срок, за исключением договора пожизненного страхования. Договоры страхования жизни лучше всего заключать с фиксированной суммой периодических взносов. Это позволит избежать возможного изменения тарифного плана со стороны страховщика. На величину страховой выплаты оказывают влияние следующие факторы:

• возраст страхователя;
• его состояние здоровья;
• условия работы страхователя;
• наличие иждивенцев.

Среди популярных направлений – инвестиционное страхование жизни, детское от несчастных случаев и спортивное, туристическое, дополнительное медицинское страхование.

Страхователь может указать в договоре, получателем финансового возмещения, не только себя, но и родственников или какое-либо постороннее лицо.

Имущественное

Имущественное страхование позволяет получить денежное возмещение ущерба, произошедшее вследствие страхового случая. Категорий материальных ценностей, входящих в сферу имущественного страхования, достаточно много, поэтому при заключении страхового документа учитываются следующие основные критерии:

• что является объектом страхования;
• какие страховые риски учитываются;
• на какую сумму заключается документ;
• срок действия договора;
• размер и порядок внесения страховых взносов.

Ответственности

Этот вид добровольного страхования защищает имущественный или финансовый интерес страхователя. Заключение договора позволяет избежать финансовых расходов, связанных с возмещением ущерба третьим лицам за повреждение, принадлежащего им имущества. В этом виде страхования рассматриваются две категории:

• причинение вреда имуществу;
• нанесение вреда здоровью.

Особенностью страхования ответственности является отсутствие заранее обговоренной суммы денежной компенсации, поскольку при заключении документа ещё не известен ни объект страхования, которому причинён материальный ущерб, ни величина этого ущерба. Сюда входит страхование ответственности строителей, архитекторов, туроператоров и другие направленности, связанные с предоставлением услуг.

ДСАГО также является разновидностью страхования ответственности на добровольной основе.

Обязательное

Инициатива обязательного страхования исходит не от отдельного страхователя, а от государства, и предполагает заботу об определённой категории населения или о конкретном имуществе. Наибольшее распространение получило страхование автогражданской ответственности. Некоторые виды обязательного страхования не требуют заключения страхового документа, поскольку вся процедура выполняется автоматически. Так стоимость обязательной транспортной страховки уже заложена в стоимость проездного документа и каждый гражданин, после приобретения билета на определённый вид транспорта, является застрахованным.

Обязательное страхование относят к социальному и регламентируется оно законом “Основы обязательного социального страхования (ФЗ №165)“.

Пенсионное

Обязательному пенсионному страхованию подлежат все граждане РФ, поданные других стран, проживающие в стране, а так же безработные. Это страхование предназначено для финансового обеспечения лиц, которые не могут выполнять свои профессиональные обязанности. Это может быть связано с достижением определённого возраста или другими причинами.

Гарантированные пенсионные выплаты формируются на основании регулярных отчислений от работодателей в ПФ РФ. Если гражданин не имеет страхового стажа, то бремя пенсионных выплат полностью несёт государство. Исходя из обязательного пенсионного страхования, в стране не может быть человека, который остался бы без средств к существованию. Гарантированная социальная защита всех слоёв населения является частью государственной политики РФ.

Медицинское

Обязательное медицинское страхование является важнейшей составляющей частью государственной социальной программы. Страхуются все граждане РФ независимо от возраста, пола, образования, вероисповедания и финансовой состоятельности. Главным документом обязательного страхования является полис ОМС. Программу ОМС осуществляют следующие учреждения:

• государственные страховые фонды;
• медицинские учреждения, имеющие лицензию и входящие в систему ОМС.

Объём медицинской помощи, предоставляемой в рамках программы обязательного страхования, конкретизирован в виде перечня врачебных услуг.

Ответственности

Самой распространённой формой обязательной ответственности является страхование транспортного средства (ОСАГО). Страховыми случаями признаются любые события, связанные с транспортным средством. Это может быть причинение телесных повреждений гражданам, а так же повреждение или уничтожение собственности принадлежащей третьим лицам. Договоры такого типа являются рисковыми, поскольку заранее невозможно определить сумму ущерба. За нанесённый ущерб, в зависимости от обстоятельств, страхователь может понести административную или уголовную ответственность, кроме того ему надлежит возместить материальный ущерб. Для этой цели и необходимо обязательное страхование ответственности.

В страховой практике часто заключаются договора профессиональной ответственности. Они необходимы нотариусам, адвокатам и другим представителям свободных профессий. К видам обязательного страхования относится обязательное страхование ответственности перевозчиков и страхование ОПО.

Имущественное

В действующем законодательстве обязательное страхование имущества не предусмотрено за исключением одного случая. Это получение в банке ипотечного кредита на приобретение жилья. В соответствии со статьёй № 31 «Закона об ипотеке» организация выдающая кредит обязана застраховать риски от утраты или повреждения имущества.

Типы договоров

В системе страхования принятой в РФ рассматриваются два вида договоров. Это коллективный и индивидуальный. В последнее время наблюдается тенденция роста количества коллективных договоров.

Коллективный

Такой тип договора очень удобен для работодателя. Учреждение или организация заключает договор с компанией на страхование всего коллектива или определённой его части от определённых рисков. Договоры заключаются на срок не менее одного года. Чаще всего заключаются корпоративные договоры медицинского страхования, но организации, сотрудники которых работают в сложных или травмоопасных условиях всегда заключают договоры от несчастных случаев.

Пример такого вида страхования – коллективный договор СРО.

Индивидуальный

Индивидуальные договоры могут быть заключены с любым дееспособным гражданином, достигшим совершеннолетнего возраста. Это может быть документ любого вида страхования. Индивидуальный договор на ребёнка заключается одним из его родителей. Личное страхование может быть срочным или пожизненным.

Оформление полиса

Важным этапом в заключение страхования является документальное оформление всех условий и получение страхового документа.

Добровольное

Для выполнения всех формальностей нужно посетить офис страховой компании с необходимыми документами. Для удостоверения личности потребуется паспорт или замещающий его документ. Это может быть вид на жительство или удостоверение беженца. В зависимости от вида страхования могут потребоваться некоторые дополнительные документы. После ознакомления с условиями и подписания договора, основной документ должен быть выдан не позднее месячного срока.

На время, необходимое для оформления полиса на руки выдаётся, замещающий его документ.

Обязательное

При обязательном страховании никаких самостоятельных действий выполнять не требуется. Вся процедура оформления возлагается на работодателя, и она выполняется без участия страхователя.

Видео

Выводы

Многие компании для привлечения клиентов используют страховые программы. Они включают в себя пакеты услуг, причём стоимость такой программы оказывается меньше совокупной стоимости услуг по отдельности. В любом случае, прежде чем заключить договор добровольного страхования следует посетить офисы нескольких страховщиков, а так же ознакомиться с информацией и отзывами на сайтах различных компаний.