Личное страхование: разновидности соглашения и возможности договора

Личное страхование выступает одним из главных элементов социальной стабильности. Во-первых, страхование жизни может быть дополнительным источником доходов, во-вторых, страховые компании принимают участие в различных социальных и пенсионных программах государства. Можно смело считать, что чем более цивилизована и развита страна, тем лучше развита система страхования, особенно долгосрочного.

Определение

Каждый человек постоянно подвергается риску: заболеть, потерять трудоспособность, травмироваться. Не меньшему количеству опасностей подвергается личное имущество, вклады, недвижимость. К сожалению, самостоятельно устранить все угрозы невозможно. Страхование объекта и субъекта и является способом минимизировать ущерб.

Личное страхование – такая область страхования, в которой объектом защиты являются имущественные интересы гражданина.

Любой человек в любое время имеет право застраховать жизнь, здоровье и имущество на случай возникновения обстоятельств, влекущих за собой финансовые или материальные затраты.

Реализуется механизм страхования достаточно просто:

• гражданин РФ заключает договор со страховой компании на случай совершения тех или иных событий;
• выплачивает страховой взнос;
• если страховой случай – описанные обстоятельства, возникает, компания выплачивает компенсацию гражданину либо выгодоприобретателю или наследнику.

Под страховой случай попадают обстоятельства, контролировать которые страховщик не может. Ключевой момент такого случая – внезапность, непредвиденность наступления.

Российский рынок страхования развит достаточно слабо. Связано это с концентрацией организаций – абсолютное большинство их располагается в областных центрах и столице, а также с низким уровнем материального благосостояния граждан РФ, что делает эту услугу недостижимой для большинства населения.

В связи с этим страховые компании в России предлагают малое количество страховых продуктов по сравнению с европейскими странами. Чаще всего, заключаются договоры на краткосрочное страхование.

Классификации

Личное страхование разделяют на несколько групп:

• добровольное – гражданин самостоятельно связывается с компанией и заключает договор на конкретный страховой случай;
• обязательное – сюда, например, относится медицинская страховка или страхование при поездках, что является обязательным.

Кроме того, существует несколько классификаций по другим признакам.

По рискам

Критерием этой классификации является объект страхования. По этому признаку различают 4 основных вида.

Страхование жизни

Страхование жизни – как правило, такой договор заключают на длительный срок, что подразумевает достаточно солидную страховую премию. Кроме того, такое соглашение зачастую выполняет накопительную функцию: при заключении договора до наступления определенного возраста сумма страховки выплачивается страхователю и может стать существенным подспорьем в жизни пенсионера.

Страховыми ситуациями в этом случае выступают:

• смерть;
• инвалидность;
• нетрудоспособность.

Заключить соглашение по страхованию жизни можно, выбрав и другие события, не столь печальные, например, поступление в вуз, выход на пенсию, дожитие и прочее.

Читайте также про инвестиционное страхование жизни и про индивидуальные инвестиционные счета.

От несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев и болезней – такими может считаться производственная травма, отравления, повреждения, вызванные ДТП, бытовые травмы, болезни – до 40 видов. По сути, страхованию подлежат все события, которые приводят к потере здоровья или утрате трудоспособности.

Часто данный вид подразумевает добровольную основу и применяется к детям. Развиты такие направления, как страхование детей от несчастных случаев и детское спортивное страхование.

Договор, как правило, заключается на куда более короткий срок.

Медицинское

Медицинское – обязательное страхование позволяет получить базовые медуслуги. Список их составляют федеральные и региональные структуры, поэтому в разных областях перечень доступных процедур может быть разным. Полис предоставляется бесплатно и не имеет срока действия.

Читайте про специфику выплат страховых взносов на обязательное медицинское страхование.

Добровольное страхование предполагает специальные терапевтические процедуры, сложную диагностику, особый уход и так далее. Такой договор заключается на определенное время.

Личного имущества

Страхование имущества – личного, распространяется на все виды собственности. Каждый вид собственности может страховаться как отдельно, так и совокупно с другим.

Страховые эксперты не относят имущественное страхование к личному. Однако рядовой гражданин, как правило, рассматривает личное имущество наряду с собственной жизнью и здоровьем.

По виду

Различают страхования также по характеру страховых случаев. Классификация это более понятна рядовому потребителю.

Медицинское

Медицинское – как уже упоминалось, может быть обязательным и добровольным. Добровольное подразумевает выплаты на случай травм и болезней, которые тратятся на специфические услуги. Как правило, рядовые граждане рассматривают полис как возможность получить дополнительную медицинскую помощь, а не как страховку, что сильно тормозит развитие этой услуги.

В перечень страховых случаев, безусловно, включают 3 недуга: рак, инсульт и инфаркт. Кроме них, можно указать до 40 видов болезней. Несчастный случай или ДТП также могут быть включены в качестве страхового случая. При его наступлении страховщик оплачивает следующие виды услуг:

• расходы при госпитализации;
• стоимость лекарств и медицинских процедур;
• обследование в клинике – специальные анализы;
• перевозка пациента спецтранспортом;
• стоимость имплантата или протеза – по предписанию врача;
• физиотерапия и реабилитация в условиях центра;
• дополнительные анализы.

Медицинские расходы не оплачиваются, если ущерб здоровью возник благодаря действиям, направленным на намеренное причинение себе ущерба, а также во время совершения преступления.

Кроме того, существует еще ряд исключений: радиоактивное заражение, послеоперационные повреждения, инфекционные недуги.

Детское

Детское – разновидность медицинского страхования, в котором субъектом выступает ребенок. Страховым случаев являются травмы, увечья и инвалидность, появившиеся в случае болезни или несчастного случая – ДТП. Страховка выплачивается на лечение ребенка. Выделяют базовое и расширенное страхование на 24 часа. Первое включает защиту во время школьных занятий, посещения бассейнов, на занятиях кружков, второй может быть дополнен другими рисками.

Согласно статистике чаще всего страхуют детей в возрасте от 10 до 18 лет. Количество договоров, где субъектами выступают дети до 10 лет меньше в 1,5 раза.

Пенсионное

Пенсионное – обязательное и дополнительное. Взносы в пенсионный фонд, которые выплачивает работодатель, используются для формирования базовой и страховой части пенсии. Осуществляются выплаты как государственными, так и негосударственными компаниями.

Добровольное страхование проводится по выбору трудящегося. В этом случае гражданин самостоятельно определяет, в какую компанию обратиться и какую долю зарплаты он готов отчислять. Возможный срок договора – до 99 лет. Также оговариваются сроки выплаты – сразу по достижению пенсионного возраста, с отсрочкой. Сумма рассчитывается исходя из сроков.

Выплаты по добровольному страхованию производятся параллелью с выплатой государственной пенсии и на ее величину не влияют.

Защита женщин

Защита женщин – новый продукт на российском рынке. Объектом его может стать только женщина, а страхуется ее репродуктивная функция. Страховым случаем выступает ряд чисто женских болезней. Такое соглашение также может заключаться на случай травм и осложнений, возникших во время беременности.

Кроме этого на государственном уровне разработаны программы материальной поддержки женщин, родивших 2 и более ребенка. К таким программам относят материнский капитал.

По количеству лиц

Договор может заключить:

• физическое лицо – такое страхование называется индивидуальным;
• группа физических лиц – это коллективное соглашение.

По длительности

Страховое соглашение бывает:

• краткосрочное – любой срок менее 1 года. В отдельных случаях соглашение может быть заключено на 1 сутки;
• долгосрочное – в свою очередь, делится на среднесрочное, то есть, сроком от 1 года до 5 лет, и долгосрочное – от 6 до 15. В отдельных случаях страховое соглашение может быть рассчитано на 99 лет.

По форме выплаты накоплений

Сумма, оговоренная в договоре, может выплачиваться по-разному. По этому признаку выделяют:

• соглашение с единовременной выплатой – то есть, при наступлении страхового случая выплачивается вся полагающаяся сумма;
• договор с периодическими выплатами – наподобие ренты. Эта форма присуща пенсионному страхованию. И сумма, и периодичность – каждый месяц, квартал, полгода – оговариваются в документе.

По форме уплаты страховых взносов

Страховой взнос – его величина, количество, время внесения, тоже являются элементами договора. По форме уплаты взноса выделяют:

• договор, предполагающий единовременное внесение – например, страхование во время поездки или перелета;
• с ежегодными выплатами – такая возможность есть только при заключении долгосрочного оговора;
• с ежемесячными – самая распространенная форма.

Чем старше страхователь, тем дороже обойдутся ему услуги страхования. Молодые люди, не страдающие хроническими заболеваниями и не являющиеся инвалидами, пользуются минимальными тарифами.

Видео

Выводы

Личное страхование – эффективный метод компенсировать ущерб, возникающий при наступлении определенных непредвиденных обстоятельств. Такое соглашение позволяет воспользоваться определенной суммой при получении травмы, болезни, ДТП, а также накопить деньги – на поступление в ВУЗ, например. Виды личного страхования регламентируются различными региональными, федеративными и государственными нормативно-правовыми актами.