Пенсионное страхование жизни: накопительное пенсионное и страховые программы

В силу социальных и экономических факторов рынок страховых услуг в России развивается низкими темпами. Несмотря на недоверие граждан к этой теме, сегодня наблюдается выраженная тенденция к увеличению объема продолжительного накопительного страхования – появляются новые программы, поставщики услуг. К примеру, в Западной Европе и США примерно 90% людей уже выбрали данный тип страховки. Это выгодное вложение своих средств, позволяющее обеспечить значительную материальную поддержку семье в случае болезни или смерти застрахованного лица. Как и любая другая услуга, накопительное страхование жизни имеет свои плюсы и минусы, которые важно учитывать при выборе вида и типа программы.

Виды

Продолжительная накопительная страховка – своеобразная инвестиция собственных средств, позволяющая защитить дивиденды наступлением определенных событий (смерть, инвалидность, потеря работоспособности и т. п.). При грамотном выборе программы можно получить дополнительный и надежный источник дохода. Подобная услуга уже существовала в Советском Союзе, например, в Госстрахе было несколько программ по страхованию к определенным событиям, например, свадьбе или окончанию обучения.

Человек в течение установленного срока перечислял деньги, а по выполнению условий он получал выплату. Современные страховые компании предлагают широкий выбор видов личного страхования:

• Смешанное. Данная программа предполагает, что страхователь регулярно выплачивает взносы, установленные договором. На протяжении всего периода действия полиса к сумме добавляется фиксированный процент. После завершения действия страховки клиент имеет право получить полную страховую сумму вместе с доходом от начислений. Как правило, страховой случай в смешанном типе – дожитие до определенного возраста или смерть. Нередко компании предлагают дополнительные услуги, например, дополнительную защиту в случае потери страхователем дееспособности. Этот вид накопительного страхования имеет низкую доходность и выгоден, если в семье имеется единственный кормилец.
• «Страхование к сроку». Это инвестирование средств к значимому событию в жизни (свадьба, наступление совершеннолетия, покупка квартиры и т. п.). Страховая сумма устанавливается только страхователем, а вносить деньги по договору может любое заинтересованное лицо, а не только клиент. Главное отличие от смешанного вида – получить общую страховую сумму можно только к определенной дате, даже если имеются серьезные причины прекратить договор. В случае потери трудоспособности и невозможности вносить взносы, эту задачу берет на себя страховая компания. Доходы от страховки к сроку близки к процентам по банковскому вкладу, но есть возможность дополнительно финансово защитить себя от непредвиденных обстоятельств;
• Пожизненное накопительное страхование. Данный тип программы предусматривает лишь один страховой случай – смерть клиента. Все доходы за период вложений выплачиваются уже наследникам. На вложения не начисляются проценты, но накопления впоследствии можно получить без привлечения нотариуса и сбора пакета документов.
• Пенсионное страхование. Представляет собой добавку к пенсии за счет регулярных начислений страховой компании. Встречаются пожизненные полисы – выплаты предусмотрены бессрочно после вхождения в пенсионный возраст, а также временные – страховка выплачивается на протяжении установленного в договоре срока. Начисление процентов зависит от ставки банка, с которым сотрудничает страховая компания, что позволяет снизить риск инфляции.

При выборе вида накопительного страхования важно учитывать не только условия программы и доходность страховки, но и надежность компании. Желательно заключать договор только с надежным поставщиком услуг, долгое время существующим на страховом рынке и имеющим государственную лицензию.

Преимущества

Большой успех накопительного страхования жизни и здоровья на Западе обусловлен большим количеством плюсов данной услуги. При выборе программы необходимо учитывать все факторы и подбирать наиболее оптимальный для себя тариф.

Неизменность условий

Еще в момент подписания договора между компанией и страховщиком обговариваются все условия, которые напрямую влияют на тариф полиса. Важное значение имеют хронические и серьезные заболевания, возраст застрахованного лица. Все зафиксированные моменты в последующем можно поменять только при очередном продлении полиса, а тариф при этом останется неизменным. Поскольку накопительное страхование предусматривает продолжительный срок, необходимо детально обговаривать все детали. Умалчивание об имеющихся недугах может привести к отказу к выплате страховой компанией. Если страховка заключается продолжительностью на один год, при следующем продлении необходимо заново подтверждать наличие или отсутствие болезней.

Налоговые вычеты

С начала 2015 года вступили в силу изменения налогового законодательства, согласно которому, появилась возможность осуществлять социальный налоговый вычет в сфере накопительного продолжительного страхования жизни. Срок страховки должен составлять не менее 5 лет, а максимальная сумма, на которую могут снизить налоговую базу не может превысить 120 тыс. рублей. Важно понимать, что подобная внушительная сумма является единой для всех социальных расходов гражданина – обучение, медицинская помощь, а также непенсионные и пенсионные страхования. Если не имеется каких-либо налогооблагаемых расходов, ежегодный взнос по полису страхования не превышает указанной суммы и имеется официальный доход от 10 тыс. рублей в месяц, можно дополнительно получить 13% от всего страхового взноса.

Как оформить налоговый вычет читайте здесь.

Подобный аспект крайне важен, поскольку доход по договору накопительного страхования незначителен и редко превышает 3%, исключение – дополнительный процент от инвестиционных доходов от компании, где был заключен договор.

Удобство

Это один из главных аспектов большой популярности накопительного страхования в других странах. Заключая договор со страховой компанией, вы обеспечиваете защиту своих сбережений от различных форс-мажорных ситуаций, а также можете сохранить и увеличить эту сумму. Помимо этого, нет необходимости тратить время и силы на поиск другого страхового контрагента.

Долгосрочность

В большинстве банков срок размещения вклада ограничивается лишь 5 годами, а для накопительного страхования такой период обычно является минимальным. Средний период по договорам составляет 15 лет. Время сотрудничества со страховой компанией ограничивается лишь возрастом клиента, а также условиями программы. Это позволяет сберегать свои накопления на протяжении длительного срока, не переживая о сохранности и влиянии инфляции.

Особый статус

В России все вклады по полисам не являются имуществом, поэтому не могут быть конфискованы, не подлежат аресту или разделу. В момент окончания договора всю сумму с учетом процентов получает непосредственно клиент или члены семьи. При этом страховка в случае гибели страхователя не является наследством.

Еще в момент заключения договора необходимо внимательно читать все условия страхования, чтобы избежать неприятных последствий в момент получения средств вами или наследниками.

Недостатки и риски

Как и любых других видов инвестиций, накопительное страхование имеет ряд недостатков и обладает рисками, поскольку услуга связана с вложением капитала, со здоровьем и благополучием клиента.

Долгосрочность

Несмотря на то, что продолжительный срок накопительной страховки является одним из существенных плюсов этого вида инвестиции, с учетом нестабильной экономической ситуацией это может привести к неприятным последствиям. Если в стране имеется большой процент инфляции, риск обесценивания договора значительно увеличивается. Некоторые программы могут даже привести к потерям собственных вложений. В момент расторжения договора все оплаченные взносы вернуть нельзя, так как выплаты производят из процента от резервного фонда, различных инвестиционных доходов страховой компании. В большинстве случаев за первые несколько лет дивиденды примерно равны сумме вложений. Помимо этого, есть вероятность вычета социального налога.

Важно учитывать и риск невозможности своевременно оплатить страховой взнос. В таком случае может быть предусмотрен льготный период с продлением оплаты, но это всегда приводит к снижению дохода от страховки.

Отсутствие гарантий возврата

Сегодня нет работающего механизма, по которому можно было бы вернуть сбережения в случае прекращения деятельности страховой организации. Поскольку страховка заключается на длительный период, нет никаких гарантий в стабильности работы компании, а в случае закрытия фонда, велик риск потерять всю сумму сбережений или ее значительную часть.

Некоторые специалисты считают, что выгодно заключать договор по продолжительному накопительному страхованию с крупными зарубежными компаниями. Однако в случае возникновения проблем, решение вопроса осложняется законодательством другой страны, а также выплаты не будут считаться страховыми, поэтому облагаются налогом.

Читайте также про инвестиционное страхование жизни за рубежом по ссылке.

Невысокая доходность

Существуют более выгодные способы инвестирования, например, банковские вклады или покупка ценных бумаг, металлов. Сумма дохода от накопительного страхования обычно не превышает 3-6%, даже если ежегодно вкладывать суммы, превышающие 120 тыс. рублей, а также иметь иные социальные расходы.

Для снижения рисков по страховому договору рекомендуется рассмотреть несколько компаний, предлагающих данную услугу, а также выбрать наиболее подходящую по условиям и срокам программу.

В чем отличие накопительного страхования от депозита

С самого начала развития продолжительных страховок, компании позиционировали подобные программы, как альтернативу депозитам. Но есть существенное отличие между этими видами инвестиций:

• Банк выплачивает средства только с учетом процентной ставки по договору, а выплаты по накопительному страхованию завязаны на страховой случай, а также объем резервного и инвестиционного фонда организации. Внесенные средства тут выступают скорее оплатой услуги, нежели реальным депозитом;
• На протяжении всего страхового периода клиент обязан своевременно вносить взносы, а при невозможности вовремя пополнить счет могут быть наложены штрафные санкции, вплоть до расторжения договора. Выбор условий вклада в банке можно выбирать самостоятельно, как правило, нет привязки к регулярным платежам и их объему;
• В случае прекращения деятельности банка (если он включен в фонд гарантированных выплат), государство берет на себя ответственность по выплате компенсации. Если страховая компания прекращает свою деятельность, средства вернуть практически невозможно.

Рекомендуем вам прочитать про ИИС – индивидуальный инвестиционный счет в данном материале.

Считается, что депозит в банке является более выгодным вложением финансов, однако накопительное страхование позволяет защитить себя и своих близких в случае непредвиденных жизненных ситуаций.

Видео

Выводы

Накопительное страхование – прогрессивная форма вложений собственных средств. У подобной инвестиции есть достоинства и недостатки, поэтому выбирать такой тип накопления необходимо с учетом всех рисков, экономической ситуации в стране и рынка данных услуг. Сегодня подобный вид страховок становится все популярней, а компании предлагают более выгодные программы, с оглядкой на западные тенденции. Про инвестиционное страхование жизни на случай смерти читайте тут.