Виды личного страхования

Наиболее широкое поле деятельности страховых компаний находится в области личного страхования. Видов личного страхования достаточно много и все они имеют определённые нюансы, которые нужно знать каждому страхователю.

Виды страхования

Страхование, связанное с продолжительностью жизни, можно разделить на три вида:

• пожизненное страхование;
• на дожитие до определённого срока;
• на получение ренты.

Пожизненное

Данный вид страхования не имеет конкретного срока действия, поскольку он заключается до наступления страхового случая, которым является смерть страховщика. Вся страховая сумма выплачивается указанным в договоре родственникам умершего лица или любым другим лицам.

На дожитие

При таком виде страхования в договоре оговаривается срок, до которого должен дожить страхователь, чтобы получить страховую сумму. Денежную выплату так же может получить любое лицо, указанное в договоре.

В этом виде страхования возможны изменения в сумме страховых взносов. После достижения определённого возраста они могут снижаться.

На ренту

Такой вид страхования похож на предыдущий вариант, но с одним ограничением. Застрахованное лицо при наступлении указанного в договоре срока получает не всю страховую сумму, а ежемесячную выплату, которую страхователь сможет получать до самой смерти. Страхование на ежемесячную ренту подходит тем, у кого маленькая пенсия.

Согласно пенсионной реформе, вступившей в силу 2015 года, такой вид предусматривается в обязательном пенсионном страховании и является накопительной частью будущей пенсии, сформированной ежемесячными обязательными отчислениями с з/п.

Накопительная часть пенсии может быть направлена как в государственный фонд, так и в негосударственные организации. Помимо этого можно перенаправить средства на индивидуальные инвестиционные счета.

На событие

В жизни каждого человека может произойти событие, определяющее его дальнейшую жизнь, поэтому многие лица хотели бы иметь возможность получения денежных средств к такому событию.

К бракосочетанию

В СССР пользовалась большой популярностью программа страхования к бракосочетанию, точнее к достижению восемнадцатилетнего возраста. В России страховая система сильно видоизменилась, и страховые компании лишь компенсируют определённые риски, которые могут произойти в процессе свадебного мероприятия. К страховым случаям относятся следующие происшествия:

• порча свадебных нарядов;
• личные травмы;
• вред, причинённый личному имуществу;
• отмена свадьбы.

Можно застраховать дорогие кольца, как ювелирные изделия. При наступлении страхового случая страхователь предъявляет финансовые документы, где указывается сумма расходов. Обычно такое страхование позволяет возместить не более 80% расходов.

На образование

Из-за того, что большинство высших учебных заведений перешло на платную форму обучения, многие граждане могут испытывать определённые трудности при оплате обучения ребёнка. К сожалению страховых программ предусматривающих оплату в учебном заведении в России сейчас нет. Существует страховой полис для студентов, выезжающих для получения образования в заграничные учебные заведения, но это разновидность медицинской страховки для выезжающих за границу.

Поэтому можно использовать накопительную форму страхования, где указывается, что средства будут возвращены по наступлению страхового случая – поступления ребенка в ВУЗ.

Как правило, отчисления начинают производиться родителями еще когда ребенок дошкольного или младшего школьного возраста, и срок действия договора заканчивается примерно в 17-18 лет. Более детально такой момент обсуждается с представителем страховой компании.

Как вернуть налоговый вычет на обучение

Также данный вид страхования относят к детскому.

От несчастных случаев

Этот вид страхования является одним из самых распространённых. Он обеспечивает финансовую поддержку застрахованного лица или его родных и близких в случае обстоятельств, приведших к снижению или полной утрате работоспособности. К несчастным случаям относятся следующие происшествия:

• любые стихийные бедствия;
• поражение электрическим током;
• ожоги и обморожения;
• преступные действия со стороны других лиц;
• отравления медицинскими препаратами и бытовой химией;
• травмы, полученные в результате транспортных происшествий.

Пищевые отравления и обострения хронических заболеваний не входят в категорию страховых случаев.

Большинство страховых компаний расценивают несчастный случай как событие, произошедшее внезапно, результатом которого является временная потеря трудоспособности, инвалидность или смерть. При страховании от несчастного случая необходимо внимательно ознакомиться с таблицей страховых случаев, которая имеется у страховщика. Если какой-либо случай в таблице отсутствует, то выплаты по нему не предусмотрены. Так же у некоторых компаний имеются ограничения, связанные с возрастом страхователя или его состоянием здоровья.

Страхование от несчастных случаев может быть как добровольным, так и обязательным. К последнему относят обязательное страхование гражданской ответственности на ОПО и других предприятиях, где страховые риски наступают с преобладающей вероятностью.

В поездке

Часто страхование в поездке называется туристическим страхованием. Оно бывает следующих видов:

• медицинское;
• имущественное;
• ответственности;
• по возможному невыезду.

Медицинское страхование предусматривает защиту здоровья путешествующего. Полис предоставляет возможность обращаться за врачебной помощью, получать диагностические процедуры и лечиться стационарно. При необходимости допускается срочное возвращение пострадавшего в место постоянного проживания.

Возникновение несчастного случая вследствие употребления алкоголя или наркотических средств лишает страхователя права на получение компенсации. Так же не страхуются хронические и психические заболевания.

Страхование имущества и багажа включает в себя несколько пунктов. К ним относятся следующие:

• утрата багажа перевозчиком;
• повреждение вещей в результате стихийного бедствия;
• кража личных вещей.

Первый пункт используется очень часто, особенно в том случае, когда в багаже перевозятся дорогие вещи. Это может быть фото-кино и видео аппаратура, компьютерная техника, дорогие личные вещи.

При страховании ответственности пассажиров в полис включается пункт возмещающий ущерб, который был неумышленно причинён посторонним лицам или их имуществу. Чаще всего такую страховку оформляют любители экстремального туризма. Никакой компенсации не будет, если вред был нанесён умышленно или под воздействием некоторых веществ.

Финансовая компенсация по невыезду выплачивается в том случае, когда поездка не может состояться по причине независящей от страхователя.

Все причины невыезда, которые являются страховыми случаями, обязательно указываются в договоре на оказание услуг, поэтому во избежание сюрпризов, договор следует внимательно изучить.

Детское

Детские страховые программы очень популярны во всём мире. Благодаря страхованию, родители смогут получить финансовые выплаты на лечение, при несчастных случаях, или обеспечить своим детям хороший старт после достижения ими возраста совершеннолетия. Существует несколько страховых продуктов для детей, каждый из которых имеет свои нюансы при оформлении. Самыми востребованными являются следующие страховые программы:

• до достижения 18 лет;
• накопительное страхование;
• спортивное;
• медицинское.

Страхование ребёнка на достижение им совершеннолетнего возраста заключается в возрасте ребёнка от 1 года до 15 лет. В договоре обязательно называются все возможные страховые случаи. Финансовая компенсация не выплачивается в случае суицидальных попыток, повлекших за собой тяжёлые травмы, а так же самостоятельное нанесение увечий.

При накопительном страховании на счете компании будут постоянно аккумулироваться денежные средства, которые ребёнок сможет получить на совершеннолетие. Эти деньги можно потратить на бракосочетание, получение образования, приобретение жилой площади или на другие цели.

Многие родители отдают своих детей в спортивные секции, где без полиса ребёнка не примут, так как в юном возрасте практически все занятия спортом считаются травмоопасными. Для заключения страхового документа должны быть соблюдены следующие условия:

• возраст ребёнка не должен быть менее 1 года;
• ребёнок должен заниматься спортом регулярно;
• занятия должны проходить не реже одного раза в неделю.

Стандартный договор заключается на срок не более одного года, но по истечении этого срока, он может быть перезаключён. Существуют краткосрочные страховые договора, например, на время участия ребёнка в соревнованиях или на срок пребывания в летнем спортивном лагере или на сборах.

Детская медицинская страховка имеет ряд отличий от взрослого документа. Действие такого документа автоматически прекращается, как только ребёнку исполнилось 18 лет. Кроме того имеется ряд специальных программ со своей спецификой. Это медицинское страхование детей до 1 года, до 3 лет и до четырнадцатилетнего возраста. При оформлении страховки на ребёнка можно выбрать ряд необходимых услуг, которые обязательны всем детям. Это посещение стоматолога и терапевта-педиатра.

В последнее время набирает популярность страхование ребёнка от последствий вакцинации, но далеко не все компании оформляют такой пункт в договоре.

Медицинское

Медицинское страхование взрослых граждан РФ делится на обязательное и добровольное. Обязательное страхование распространяется на всех граждан без исключения. Оно не зависит от пола, возраста и других факторов. Если человек работает, то с его дохода производится автоматическое отчисление определённых средств в страховой фонд. Неработающие граждане имеют право на бесплатное медицинское обслуживание за счёт средств из местного бюджета. Использование финансового ресурса начинается с момента обращения лица за медицинской помощью.

Добровольное страхование, в отличие от обязательного, обеспечивает высокое качество медицинских услуг и возможность их получения в частных и платных учреждениях. Для добровольного страхования заинтересованное лицо посещает офис компании, где с ним заключается договор. Часто такие полисы приобретаются работодателями для своих особо ценных сотрудников.

Страхование зарубежных поездок

При выезде в туристическую поездку за границу, медицинская страховка, как правило, входит в стоимость тура. Она является обязательной для посещения всех стран Евросоюза. В случае самостоятельного выезда за границу, для получения страхового полис следует обратиться непосредственно в страховую компанию. Страховку можно приобрести и в стране временного пребывания, но надёжнее выезжать с уже готовым полисом. Обычно для зарубежных поездок предлагается стандартный пакет. Он включает в себя следующие опции:

• медицинское лечение амбулаторно;
• нахождение в стационаре до полного выздоровления;
• приобретение прописанных медицинских препаратов;
• срочная отправка на родину;
• оплата телефонных переговоров со страховщиком.

Изображение кликабельно

Денежных средств

Основным страхователем денежных средств находящихся на банковских вкладах является государство. Для этого на территории РФ, как и других стран, действует система страхования банковских вкладов. Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1 400 000 рублей. Если финансовые средства депонированы в разных банках, то каждый вклад страхуется отдельно. Выплата компенсаций по счетам осуществляется после отзыва лицензии у банка и при объявлении временного моратория по выплатам.

Инвестиции в отечественные компании

В настоящее время страхование инвестиций в российские компании или фонды в полном объёме не производится. Страхование финансовых рисков инвесторов, особенно при сложной ситуации в экономике, не может заинтересовать страховые компании.

Единственное, что активно развивается инвестиционное страхование жизни, где при заключении договора страховщик распоряжается средствами инвестора на покупку и продажу акций, облигаций и других инвестиционных продуктов отечественных компаний.

В зарубежные фонды

Страхование инвестиций в зарубежные компании или фонды осуществляется в зависимости от модели инвестирования. В настоящее время их три:

• через иностранный банк;
• с привлечением зарубежного брокера;
• через иностранных страховщиков.

Каждая модель инвестирования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми следует ознакомиться, прежде чем приступать к вкладыванию своих средств.

Видео

Выводы

Рынок страховых услуг по сравнению с развитыми зарубежными странами в России развит ещё недостаточно. Часто можно встретить недобросовестных страховщиков, поэтому перед заключением договора следует внимательно изучить правообразующие документы.

Страхование жизни – это не только гарантия получения необходимой суммы в случае наступления страхового случая, но и возможность получения прибыли по вкладам и дивидендам.