Страхование вкладов в России

2 46 29.07.2019 7 мин.

Многие граждане России имеют финансовые накопления. И вечный вопрос о том, как сохранить накопленные средства, привел правительство России к созданию института страхования вкладов. Для того чтобы граждане могли не бояться хранить свои сбережения на счетах банков, был разработан закон, гарантирующий сохранность вложенных денег, независимо от финансового состояния банка.

После определенных событий, когда деятельность некоторых банков была приостановлена или полностью закрыта, многие граждане перестали доверять банковской системе свои вклады. Но в настоящее время действует закон, на основании которого вкладчики получили гарантии со стороны государства, о том, что их вклады застрахованы. При наступлении страховой ситуации, их вклад будет им компенсирован страховой компанией.

Общие положения

Это особый вид имущественного страхования граждан. Федеральный закон о страховании вкладов устанавливает и регулирует основные правила и порядок действия системы обязательного страхования депозитных вкладов в России.

Этим законом государство гарантирует обычным гражданам, что все их вклады застрахованы. В случае изменения финансового состояния банка в худшую сторону и невозможности его вернуть вклад его владельцу, данная сумма будет компенсирована страховой компанией. Об этом говорится в статье 1 настоящего закона.

Но там же сказано, что закон не гарантирует компенсацию положенных процентов по вкладам.

Действие закона, согласно статье 2, распространяется только на вклады в банках РФ. К ним относятся кредитные организации, которые имеют соответствующее разрешение от Центрального банка России открывать и вести депозитные счета и принимать вклады от граждан. Данное разрешение выдается в установленном порядке.

Существует специальный реестр банков, в который входят все кредитные организации, имеющие лицензии на свою деятельность по приему вкладов. На основании данного реестра страховые компании осуществляют обязательное страхование вкладов.

Эти кредитные организации обязаны страховать все депозитные вклады физических лиц. Под вкладами на основании той же 2 статьи принято понимать передачу денежных средств в любой валюте на хранение в банк на основании любого из 2 видов договоров:

  • банковского вклада;
  • банковского счета.

_

Также к вкладу относятся и проценты, которые предусмотрены этими договорами к выплате физическому лицу. Вкладчиками могут быть граждане любых стран или люди без гражданства, заключившие данный договор с банком.

В статье 3 настоящей статьи определены основные принципы действия этого закона:

  1. Деятельность банков должны быть доступной для понимания и прозрачной.
  2. Страховая система должна обеспечивать полную гарантию возврата вкладов во время страхового случая.
  3. Обязательность участия в страховании для всех кредитных организаций России.
  4. Накопительная система фонда, куда вносятся обязательные страховые взносы.

Согласно статье 4, в системе страхования вкладов принимают участие следующие участники:

  • банки;
  • вкладчики;
  • Банк России;
  • специальное Агентство.

Банки, имеющие лицензию на деятельность по вкладам граждан, принимают основное участие в страховании вкладов. Они должны:

  1. Информировать о своем участии в системе страхования.
  2. Уплачивать страховые взносы.
  3. Вести учет и информировать Банк России о взятых обязательствах перед вкладчиками и их встречных обязательств.

А также предоставлять иные обязательства, установленные законодательством.

На основании статьи 5 банки не страхуют следующие виды вкладов:

  • созданные для профессиональной деятельности;
  • оформленные сбережения на предъявителя;
  • счета, которые были переданы банку в доверительное управление;
  • вклады электронных видов валют;
  • вклады, размещенные в других странах;
  • номинальные счета.

_

Данными положениями регулируются действия всех участников этих отношений.

Порядок и условия выплат по вкладам

Статьей 7 регулируются права вкладчиков, которые разместили свои средства в банках России. Государство гарантирует право получения денежных средств, а также предусмотренных процентов вкладчику, бенефициару (если счет был номинальным), третьим лицом (в чью пользу был открыт счет).

При задержке выплат страхового возмещения по вкладам граждане должны информировать об этих фактах Агентство.

Если вкладчику была выплачена компенсация при наступлении страхового случая, то у него остается право требования к банку той разницы, которая была ему положена по договору с банком.

Статья 8 определяет конкретные страховые случаи, при наступлении которых начинает действовать законодательство. К ним относятся:

  • мораторий Банка России на удовлетворение требования вкладчиков;
  • лишение лицензии кредитной организации.

С момента наступления одного из данных страховых случаев вкладчик получает право на возмещение ему компенсации вклада. В случае передачи прав требования, другое лицо не имеет права на компенсацию. Исключение составляет передача права по наследству. В этом случае наследники имеют те же права, что и вкладчик.

Статьей 10 настоящего закона установлен определенный порядок подачи требования компенсации вклада. Согласно этому порядку вкладчик может требовать компенсацию с первого дня наступления страхового случая до последней даты конкурсного производства или снятия моратория.

Если срок обращения был пропущен, его можно восстановить путем подачи заявления в Агентство. Положительное решение будет принято в случаях, если вкладчик докажет следующее:

  • он находился на военной службе в это время;
  • вкладчик был тяжело болен или находился в беспомощном положении;
  • если помехой для своевременного обращения были чрезвычайные или непреодолимые ситуации.
_
Выплаты страховых возмещений

Для подачи заявления в Агентство необходимо написать заявление и предъявить документ, подтверждающий личность вкладчика.

Компенсация вклада должна выплачиваться в стопроцентном объеме, но размер выплаты не может превышать 1400 тысяч русских рублей. При наличии нескольких вкладов в одном банке, они будут выплачиваться пропорционально суммам на счете, но также в пределах этой суммы на все вклады.

Исключение составляют счета эскроу, для расчетов по сделкам купли-продажи. При наступлении страховой ситуации право компенсации остается за вкладчиком, и сумма компенсации установлена законодательством до 10 миллионов русских рублей.

При наступлении страхового случая в различных банках, вклады компенсируются индивидуально по каждому банку в установленных пределах. Все компенсации рассчитываются в рублях, независимо от того, в какой валюте был сделан вклад. Конвертация происходит согласно курсу, установленному Центральным Банком на день выплаты.

На основании 12 банк предоставляет реестр своих обязательств перед вкладчиками в Агентство. Этот орган обязан информировать через СМИ о порядке приема заявлений и выплате компенсаций. Выплата должна быть произведена в течение 3 дней с момента подачи заявления. При задержке в выплате Агентство обязано выплатить проценты за просрочку своего обязательства. Проценты определяются по ставке рефинансирования.

Если вкладчик не согласен с суммой компенсации, он должен представить банку доказательства и потребовать банк изменить в реестре сумму для компенсации. Также вкладчик имеет право обратиться в суд.

Выплата денежных средств может производиться в форме:

  • наличного;
  • безналичного расчета.

После выплаты компенсации Агентство получает право требования с банка выплаченных сумм. При процедуре банкротства Агентство выступает в первой очереди кредиторов. При снятии моратория, Агентство имеет право предоставить отсрочку или кредит банку для компенсации понесенных затрат.

_

Все про Агентство по страхованию вкладов

Агентством в банковской сфере является государственная корпорация, созданная российским правительством для осуществления гарантийных обязательств перед физическими лицами по их банковским вкладам.

Агентство имеет право осуществлять деятельность по размещению вкладов, открытию и закрытию счетов в установленных законодательством банках, деятельность по покупке акций кредитных организаций и реализации залогового имущества.

Основные цели деятельности этого органа указаны в статье 15 этого закона:

  1. Собирает и контролирует сбор страховых взносов с банков, а также определяет порядок их расчета.
  2. Ведет учет банков.
  3. Контролирует реестр банковских обязательств и осуществляет выплату в страховых случаях.
  4. Организует инвестирование свободных средств в порядке, установленном законом.
  5. Требует от банков предоставление информации вкладчикам о страховании их вкладов.
_
Принцип работы Агентства по страхованию вкладов

Агентство имеет на своем балансе имущество, приобретенное на страховые взносы, которым оно несет ответственность по своим обязательствам.

Органами управления данной корпорации являются:

  • совет директоров;
  • правление;
  • генеральный директор.

Совет директоров является высшим органом управления. Генеральный директор является исполнительным органом Агентства. Он входит в состав правления.

Вся деятельность Агентства анализируется за отчетный период, который составляет один календарный год. К концу февраля следующего года годовой отчет Агентства направляется в Банк и Правительство России.

Организационные основы системы

Другие федеральные органы не вправе вмешиваться в деятельность Агентства, которая закреплена за ним данным законом в главе 4. Банк России должен координировать и информировать Агентство по всем значимым вопросам.

Банк России обязан предоставлять на следующий рабочий день информацию об изменениях в лицензировании различных банках и других значимых событиях. На основании предоставленной информации Агентство делает изменения в реестре банковского страхового учета.

Кроме того Агентство получает информацию от всех кредитных организаций по их обязательствам. И обязано информировать вкладчиков о наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая Агентство обязано компенсировать вклады в течение 3 дней и в дальнейшем оно получает переход права требования выплаченных обязательств к банку.

_

Финансовые основы системы

Агентство гарантирует компенсацию вкладов за счет своего фонда, который формируется за счет полученных страховых взносов, а также иного имущества, которое получено им в ходе своей деятельности.

Данный фонд является собственностью Агентства, и оно отвечает им по своим обязательствам. Фонд обособлен от остального имущества Агентства и все денежные средства хранятся на счете в Банке России. На эти средства не начисляются проценты.

На основании статьи 34 этого закона источниками фонда являются:

  • страховые взносы;
  • доходы от инвестирования свободных средств;
  • пени и штрафы за неуплату взносов;
  • вспомогательные средства федерального бюджета;
  • иные доходы, взысканные по удовлетворению прав Агентства;
  • первоначальный организационный взнос государства;
  • любые другие виды дохода, разрешенные законодательством.

Расходовать средства своего фонда Агентство имеет право только на разрешенные законодательством цели, в первую очередь это компенсация вкладов физическим лицам.

Контроль над деятельностью Агентства осуществляется Правительством России на основании предоставляемых ежегодных отчетов и аудиторских проверок.

_

Участие банков

Все банки, имеющие лицензию на осуществление деятельности по вкладам, ставятся на учет в реестр Агентством. На основании этого учета все банки обязаны платить страховать свои обязательства по вкладам физических лиц.

Для участия в страховой системе вкладов банк должен отвечать требованиям, указанным в статье 44 настоящего закона. К основным из них относятся:

  • банк финансово устойчив по признанию Банком России;
  • отчетность и учет являются достоверными;
  • банк соответствует нормативам;
  • банк не числится банкротом и к нему не применяются в настоящее время специальные меры;
  • банк предоставляет достоверные полные сведения о лицах, кто им владеет.

Законная деятельность банка может быть прекращена, в случаях, установленных статьей 48 данного закона:

  • если в течение года Банк России признает сведения, подаваемые банком недостоверными;
  • если в течение полугода банком не выполняется один и тот же норматив;
  • если в течение 3 месяцев показатели качества обслуживания банка являются неудовлетворительными;
  • банк скрывает информацию о своих собственниках боле 3 месяцев;
  • прозрачность имущества банка признается недостаточной более 3 месяцев подряд.

Видео

Выводы

В этом случае банк будет лишен лицензии и исключен из реестра банков, вклады которых, подлежат страхованию. Поэтому каждый человек должен проверять действие лицензии у банка и включение его в систему обязательного страхования вкладов перед тем, как доверить ему на хранение свои сбережения.

Помогла статья? Оцените её:

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
(Проголосуйте первым)
_ Загрузка...

Поделитесь с друзьями!

Комментарии
  1. Мария

    К сожалению на практике банки дают далеко не полную информацию. Страхование это хорошо. Но я предпочитаю своими накоплениями распоряжаться по-другому. Максимальная страхуемая сумма вклада 1 400 000р. На сегодняшний день это стоимость однокомнатной квартиры в нашем городе, причем, в хорошем состоянии. Имея такую сумму лучше вложить ее в жилье, землю или бизнес.

  2. Елена

    Я чуть не попалась на заманчивое предложение своего знакомого. Мне он предложил сделать перевод со счёта его организации на мой личный, чтобы в будущем взять страховку по вкладу и заплатить мне требуемый процент. Но эта сумма превышает максимальный размер страхового возмещения. Но мне подсказали, что это мошенничество, потом будут проблемы с законом.

Добавить комментарий

Вверх