Обязательное социальное страхование взноса в России

В России, все депозитные взносы, сделанные физическими лицами в российские банки, подлежат обязательному страхованию. Это вынужденная мера для привлечения обычных граждан вкладывать свои сбережения в банки.

Ни одна банковская система не будет действовать полноценно, если граждане не будут ей пользоваться и доверять свои накопления. Поэтому законодательством России были разработаны меры обязательного страхования взносов граждан.

Определение

Под обязательным страхованием вкладов понимается процесс принудительного заключения договора банка по страхованию каждого взноса физического лица со страховщиком и уплате за это страхового вознаграждения в установленном размере.

Страховщиком в данном случае выступает государство в лице государственного органа Агентства. А страхователем выступает банк, страхующий взносы своих вкладчиков.

При наступлении страхового случая страховщик должен осуществить выплату страхового возмещения по вкладам, максимальный размер которого определяется законодательством страны.

Под страховыми случаями также подразумеваются строго установленные законом случаи.

Вкладчиками могут быть любые физические лица, независимо от российского или иного гражданства. Одними из главных условий является:

• вкладчик должен быть дееспособным;
• вклад должен быть сделан в личных целях, а не использоваться для профессиональной деятельности человека.

Банки, принимающие взносы физических лиц, это кредитные организации которые должны иметь на свою деятельность соответствующую лицензию.

Банковский взнос может быть сделан на любую сумму и в любой валюте. Для осуществления данной операции банк должен заключить банковский договор со своим вкладчиком.

Договор может быть в виде договора вклада или договора счета. Как показывает практика, зачастую на остаток по счету банк периодически начисляет проценты. Это должно обязательно быть прописано в договоре.

Как работает государственная система

Вся банковская деятельность напрямую зависит от работы государственной системы по страхованию взносов. Суть работы этой системы заключается в страховании взносов вкладчиков и выплате им компенсации при наступлении страховых случаев.

Принимать вклады имеют право только кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию. Такую лицензию выдает Банк России, который проверяет все кредитные организации на соответствие их установленным требованиям. После выдачи Банк России контролирует все кредитные организации и может лишить лицензии любую из них, если она перестанет отвечать необходимым требованиям.

После того, как произошли изменения в лицензировании кредитной организации, Банк России обязан уведомить об этом в течение рабочих суток Агентство. На основании поступившей информации Агентство включает в реестр банков новый банк, получивший лицензию, либо исключает его из реестра при лишении лицензии.

Все организации, которые включены в реестр, обязаны страховать вклады физических лиц. На этом основании все банки предоставляют актуальную информацию Агентству о своих обязательствах перед физическими лицами. Агентство производит расчет страхового вознаграждения, которое банк должен уплатить ему.

В случаях задержки страхового вознаграждения, Агентство вправе начислять пени и штрафы за просрочку платежа или за невыполнение обязательства.

При наступлении страхового случая банк должен предоставить актуальные данные Агентству о своих обязательствах перед физическими лицами. На основании этих данных Агентство будет компенсировать вкладчикам их взносы. Выплата производится только по заявлению вкладчика.

Когда Агентство получает информацию о наступлении страхового случая, оно обязано проинформировать вкладчиков о порядке подачи заявлений и компенсации их вкладов.

Агентство выплачивает только размер вкладов в установленном законодательством размере. Все суммы, которые были не компенсированы, а также проценты и другие обязательства по банковскому договору вкладчик должен требовать от банка.

После выплаты компенсации Агентство получает право требования с банка выплаченных обязательств. В случае открытия конкурсного производства Агентство оказывается первым в очереди кредиторов. После снятия моратория Агентство может предоставить банку процентную рассрочку для того чтобы банк мог полностью рассчитаться по своим обязательством перед Агентством.

По такому порядку действует государственное страхование взносов в российских банках.

Участники

В обязательном страховании вкладов принимают участие 4 стороны. Все они взаимосвязаны между друг другом. Участниками являются следующие субъекты:

• вкладчики;
• банки;
• Агентство;
• Банк России.

Банк России выполняют функцию контролирующего органа для всех кредитных организаций, а также контролирует деятельность Агентства. Агентство подотчетно ему и правительству. В Банке России хранится резервный фонд, из которого происходит компенсация вкладов при необходимости. На данные средства не начисляются проценты. Банк России контролирует расходы и доходы, формирующие резервный фонд.

Вкладчики обязаны проверять информацию о наличии у банка лицензии, куда они планируют вложить свои средства. При отсутствии этой лицензии вкладчику никто кроме банка не сможет компенсировать его средства при наступлении ситуации, когда банк не может отвечать по своим обязательствам.

Вкладчик может сделать любой взнос, оформить получателем третье лицо. Но при наступлении страхового случая получателем компенсации может выступать только вкладчик, при условии, что он является получателем.

Агентство

Государство предоставляет гарантии компенсации взносов через государственную корпорацию Агентство. Это государственный орган, имеющий свою гербовую печать. Управление Агентством осуществляется тремя управляющими структурами:

• совет директоров;
• правление;
• генеральный директор.

Директор является нижним управляющим звеном. Он входит в правление, которое избирается советом директоров. Высшим руководящим органом является совет директоров.

Агентство ежегодно в феврале представляет отчет о финансовой деятельности организации Банку России и правительству страны. Кроме этого Агентство постоянно проверяется аудиторскими проверками.

Агентство создано для следующих целей:

1. Для ведения учета реестра банков.
2. Для расчета и сбора страховых взносов.
3. Для компенсации вкладчикам их взносов при наступлении страховых случаев.
4. Для осуществления контроля обязательств банков.
5. Для осуществления контроля над организацией предоставления банками информации о страховании взносов.
6. Для инвестирования свободных средств в банковскую сферу.

Исходя из целей, для которых создано Агентство, оно имеет право осуществлять эти виды деятельности.

Государство не отвечает по обязательствам Агентства кроме случаев, когда оно обязано и не может компенсировать вкладчикам их средства. Агентство не отвечает по обязательствам государства. Резервный фонд этого государственного органа не подлежит наложению на него ареста.

Резервный фонд формируется за счет следующих статей доходов:

1. Первоначальный государственный вклад при организации этого органа.
2. Ежегодное федеральное финансирование из средств государственного бюджета.
3. За счет страховых взносов.
4. За счет штрафов и пеней за просрочку обязательств банков перед ними.
5. За счет иных взысканий с должников.
6. Доходы от удачных инвестиций в другие банковские сферы.
7. Другие разрешенные законодательством статьи доходов.

При этих статьях дохода расход может идти только:

• на компенсацию взносов вкладчиков;
• на иные виды деятельности, не запрещенные законом.

Другие государственные органы не могут пытаться использовать средства резервного фонда в других целях и пытаться влиять на управление Агентством.

Банки

Деятельность банков строго контролируется Банком России и Агентством. Для того чтобы иметь лицензию на банковскую деятельность кредитная организация должна отвечать следующим требованиям:

1. Актуальная и открытая информация о собственниках.
2. Соответствие нормативам.
3. Финансовая устойчивость.
4. Отсутствие открытой процедуры банкротства.
5. Отсутствие наложенного моратория.
6. Актуальная и достоверная отчетность.

При нарушении установленных требований законодательством определены сроки, в которые банк может лишиться своей лицензии:

1. Непредставление информации о собственниках или представление неверной информации более 3 месяцев подряд.
2. Оценочные показатели качества обслуживания ниже установленного норматива более 3 месяцев.
3. Предоставление ложной или ошибочной информации об имущественном состоянии более 3 месяцев.
4. Невыполнение одного и тоже норматива на постоянной основе в течение 6 месяцев.
5. Предоставление недостоверных сведений в течение года работы банка.

Если Банком России выявлены данные нарушения на установленном протяжении времени, он лишает лицензии кредитную организацию, а Агентство исключает ее из реестра банков. После этого для всех вкладчиков наступает страховой случай.

Страховые случаи

Законодательство строго регулирует те страховые случаи, при наступлении которых Агентство становится обязанным компенсировать вклады. Предусмотрено всего 2 ситуации, когда это становится возможным:

• когда Банк России вводит временный мораторий на деятельность кредитной организации;
• когда Банк России лишает кредитную организацию лицензии.

При наступлении первого случая, вкладчики имеют право на подачу заявления о компенсации ему денежных средств с первого дня объявления моратория до последнего дня его действия. После снятия моратория банк продолжает сам отвечать по своим обязательствам.

Во втором случае вкладчик имеет право подать заявление о компенсации с первого дня открытия конкурсного производства, до последнего дня его завершения.

Если срок подачи заявления вкладчиком был пропущен, то он должен написать заявление в Агентство на рассмотрение его веских причин, по которым был пропущен срок обращения.

К веским причинам, по которым заявление будет одобрено, относятся:

• военная служба в этот период;
• тяжелая болезнь или беспомощное состояние человека;
• непреодолимые чрезвычайные обстоятельства.

Если вкладчик не сможет доказать одну из трех возможных уважительных причин, то в выплате ему будет отказано и все свои требования он должен будет предъявлять к банку. Также оспорить решение Агентства можно в судебном порядке.

Реестр банков

Это официальный публичный документ, который публикуется в СМИ Агентством. Этот документа представлен в виде таблице, в которой расположены наименования кредитных организаций, их учетный номер в реестре, дата включения в реестр, а также дата исключения и причины этого.

Пользуясь данным реестром, любой потенциальный вкладчик может получить актуальную информацию о российских банках с целью выбора надежной кредитной организации для вложения своих денежных средств.

Особенности вкладов в валюте

Вклад в банк может быть сделан в любой валюте по желанию вкладчика. Он будет застрахован на общих основаниях. Но при наступлении страхового случая вкладчик будет иметь право на компенсацию ему денежных средств только в пределах 700 тысяч рублей. Все остальные средства и иные обязательства по договору банка он должен будет взыскивать с самого банка.

При этом для рублевых вкладов данная сумма предусмотрена в размере 1400 тысяч для одного банка. Если вкладчик имеет несколько вкладов, то эта сумма будет распределена пропорционально между счетами. Если страховой случай произошел с несколькими банками, в которым вкладчик имел свои вклады, то сумма будет рассчитываться для каждого банка отдельно. Это правило касается рублевых и валютных счетов.

Кроме того компенсация по валютному вкладу будет предоставлена в рублях. Расчет суммы компенсации будет производиться по курсу валюты Банка России на день компенсации.

Видео

Выводы

Для поддержания работы и развития банковской структуры в России законодательство гарантирует компенсацию взносов за счет программы их обязательного страхования. Все издержки по оплате страховой премии несут банки.

Вкладчику будут компенсированы только его вложенные средства, независимо от того, какие еще обязательства были заключены с банком. Все остальное вкладчик будет взыскивать с банка.

От доверия физических лиц российским банкам во многом зависит развитие экономики России в целом. С законом о страховании вкладов физических и юридических лиц можно узнать по ссылке.