Полис ИСЖ – что это, накопительное страхование жизни и инвестиционные продукты

В последние годы сфера страхования в России развивается активным темпом. Страховые компании предлагают более выгодные и продуманные программы, основываясь на опыте европейских стран, Америки и Японии, а также экономической ситуации в стране. Существует три варианта страхования жизни – традиционное, инвестиционное и накопительное, каждый из которых имеет свои достоинства и недостатки. Несмотря на сложность понимания ИСЖ обычными гражданами, все больше людей вкладывают средства именно в этот продукт, ведь при грамотном выборе компании и инструмента, доходность от инвестиционной страховки значительно превышает прибыль от банковского депозита.

Что это такое

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – комплексная программа, которая объединяет в себе традиционное страхование жизни и пассивное участие в работе с финансовыми инструментами, благодаря чему получить дополнительных доход от собственных вложений. Объект страхования жизни – здоровье клиента, а цель от ИСЖ – не только защита страховщика от финансовых потерь, но и приумножение прибыли за счет инвестиций в выбранный актив. ИСЖ, как правило, имеет два вида страхового риска (момент, который приводит к прекращению взаимоотношений со страховой компанией):

• Окончание срока договора;
• Смерть по любой причине, а также в связи с обстоятельствами, указанными в договоре.

Страховая сумма по обоим видам риска предусматривает выплату 100% взносов, который увеличивается на прибыль от инвестиционного дохода. Страховой срок в данном случае всегда продолжительный – минимум от 3 лет. В течение этого периода времени предусмотрены взносы с различной регулярностью (ежеквартальные, ежемесячные или ежегодные). Иногда в полис могут быть включены дополнительные страховые риски – смерть в результате производственной травмы, в случае ДТП и другие. Суммы по ним всегда детально обговариваются в процессе заключения договора.

На данный момент формирование накоплений может быть получено посредством выбора государственной программы распределения средств будущего пенсионного капитала. Согласно проведенной реформе теперь можно распределить пенсионные отчисления на накопительную и страховую часть пенсии. Страховая является неизменной, а накопительная может быть инвестирована в негосударственные пенсионные фонды.  Единственное, материнский капитал может быть перечислен на накопительную часть пенсии, но не может принимать участие в получении инвестиционной прибыли в коммерческих организациях.

Традиционные договора со страховым риском по случаю смерти не предусматривают большой прибыли, доходность ощутима только при наличии дополнительных пунктов, например, смерть в результате несчастного случая.

Финансовые инструменты

В отличие от самостоятельной работы с финансовыми активами, страховая организация предлагает собственную стратегию, где клиент выступает лишь в роли инвестора. В договоре обговаривается процентная ставка от инвестиций (коэффициент участия), а также выбор инструмента, но все остальное взаимодействие с фондами страховщик берет на себя. Некоторые организации предлагают функцию по изменению финансовой стратегии в период действия договора, однако количество их строго ограничено за один календарный год. В подобных ситуациях коэффициент участия пересчитывается с учетом нового финансового инструмента и даты изменения. Операцию целесообразно проводить лишь тогда, когда изначально выбранная стратегия не приносит дохода.

Большинство современных страховых компаний работает только с облигациями (финансовый актив, который обладает меньшим риском) и акциями – более рискованный инструмент, подразумевающий большую прибыль. Направления для вложений можно выбрать самостоятельно или под руководством страховщика. Обычно это металлургия, нефтегазовый сектор или электроэнергетика. В последние годы растет доля инвестиций в телекоммуникации.

При ИСЖ страхователь не может контролировать собственные инвестиции, поэтому рекомендуется выбрать ту компанию, которая предоставляет услугу по созданию личного кабинета. С помощью него можно отслеживать рост или снижение цен на акции выбранного направления, что позволяет вовремя изменить финансовую стратегию.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИСС) – альтернативный вариант инвестиционной части страховки. Он заключается с брокерской организацией и предусматривает активное включение в работу с финансовыми инструментами, с помощью чего можно корректировать инвестиционную стратегию и в итоге получить большую доходность.

Принцип действия

Все клиентские страховые взносы разбиваются на гарантированную и инвестиционную часть. Первую из них страховая компания вкладывает в консервативные источники прибыли со стабильной доходностью (банковские депозиты или некоторые виды облигаций). Инвестиционная часть может быть вложена в высокодоходные финансовые инструменты, однако это всегда связано с большим риском как для организации, так и для клиента. При грамотном выборе направления для инвестиций, а также навыка страховщика можно не только вернуть страховую часть вклада, но и получить дополнительную прибыль.

Инвестиционное страхование жизни не стоит делать стабильным источником получения дохода. При возникновении финансовых рисков, которые касаются инвестиционной части платежей, клиент может получить только гарантированную сумму, не превышающую 100% от взносов.

Есть ряд важных моментов, которые желательно учитывать при выборе этой формы личного страхования жизни:

• Из-за того, что клиент не включен в процесс работы с финансовыми активами, прибыль формируется только от инвестиций, а не от совершенных торговых сделок на фондах;
• Часть страхового взноса всегда идет на инвестиции в ценные активы, но даже при неудачно выбранной стратегии, инвестиционная часть компенсируется аварийным фондом. То есть гарантированная выплата по завершению договора не может быть меньше, чем сумма всех страховых взносов;
• Можно самостоятельно выбирать направление и вид финансовых активов при заключении договора со страховой компанией, но нельзя контролировать непосредственно работу с этими инструментами;
• У клиента есть право досрочно расторгнуть договор со страховой компанией, но придется выплатить штрафные санкции за нарушение сроков;
• Оформить полис ИСЖ можно на любой срок более 3-5 лет. В роли страхователя может выступать любое физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхняя граница возраста устанавливается страховой организацией, как правило, она не превышает 75 лет.

Несмотря на то, что многие компании позиционируют ИСЖ, как выгодное вложение средств, в договоре обычно не прописываются финансовые потери от инфляции, которые могут достигать 4% от суммы страховых взносов.

Договор

Отношения между страховой организацией и страхователем регулируются договором по специальной форме, который вступает в силу после подписи обеих сторон и внесения на страховой счет первого взноса. После этого момента клиенту должны быть выданы:

• Оригинал договора;
• Страховой полис;
• Реквизиты для перечисления страховых взносов;
• Буклет с условиями по выбранному тарифу и контактной информацией.

Вся документация, которая подтверждает факт страховых отношений между клиентом и компанией, может быть выдана лично или передана по почте, если это необходимо. Прежде, чем подписать свою копию договора, необходимо внимательно просмотреть следующие моменты:

• Сроки завершения выбранного страхового тарифа (программы);
• Коэффициент участия и объем страховых взносов, который принимает участие в инвестиционной деятельности;
• Страховые риски и условия прекращения отношений с организацией.

Договор заверяется подписями обеих сторон, а также печатью организации. Его необходимо хранить на протяжении всего страхового периода вместе с полисом, поскольку именно в нем прописаны все возможные ситуации, которые могут возникнуть за это время.

Как получить единовременную выплату с накопительной части пенсии пенсионеру

Аспекты, влияющие на стоимость полиса

Доходность от инвестиционного страхования жизни зависит от множества факторов. Непосредственно стоимость страховки можно рассчитать в филиале организации или в онлайн-калькуляторе на сайте. Как правило, на сумму страховых взносов влияют следующие факторы:

• Пол и возраст страхователя. Многие компании предлагают более выгодные условия для молодых и платёжеспособных клиентов, нежели для пожилых людей. Однако сегодня существуют программы по ИСЖ, предназначенные для пенсионеров;
• Срок страховки. Чем выше страховой период, тем на большую прибыль можно рассчитывать. Это связано с тем, что за это срок будет внесено больше взносов, что приводит к увеличению процента по инвестициям;
• Страховой случай. Традиционные полисы по случаю смерти клиента являются менее выгодные, чем договоры, предусматривающие дополнительные страховые риски. Условия по ним можно узнать у страховщика;
• Финансовый инструмент. У клиента нет возможности выбрать финансовую стратегию, но всегда предлагается выбор актива и направление для инвестирования. Перед тем, как заключить договор рекомендуется проанализировать состояние фондового рынка, а также проконсультироваться с опытными брокерами по поводу выгодных вложений на данный момент;
• Периодичность взносов. Взаимодействие клиента со страховой компанией – это финансовые отношения. Страхователь обязан регулярно выплачивать взносы по выбранной схеме. Это может происходить раз в месяц или в год. Некоторые компании предлагают дополнительные бонусы при внесении единоразового платежа в полном объеме;
• Коэффициент участия клиента. Это процентная ставка от вложений в финансовые активы. Как правило, при заключении договора можно выбрать соотношение между инвестиционной и гарантированной частью;
• Дополнительные опции. Многие страховые компании предлагают различные дополнительные функции, которые увеличивают стоимость полиса, но не всегда являются актуальными для клиента. Например, смс-информирование, наличие личного кабинета на сайте компании, дополнительная защита инвестиционной части и т. п.

При выборе страховой компании рекомендуется отдать предпочтение организации, которая существует уже давно и зарекомендовала себя на рынке с положительной стороны. Наличие большого количества программ будет плюсом, так как есть вариативность в выборе страховки, но условия договора всегда обсуждаются индивидуально с клиентом.

Страховые выплаты не являются имуществом, поэтому не подлежат налогообложению, а также в случае судебных разбирательств не могут быть конфискованы или арестованы.

Видео

Выводы

Инвестиционное страхование жизни – современная альтернатива банковскому депозиту. Это долгосрочное вложение собственных средств, на доходность которого влияют не только собственное здоровье, но и грамотный выбор финансового инструмента. Не стоит рассматривать ИСЖ как единственный и стабильный источник дохода, поскольку инвестиции разумно распределяют между разными инструментами. Прибыль от страховки этого вида зависит от множества аспектов, поэтому следует грамотно выбирать организацию и внимательно составлять страховой договор.

Также читайте про страхование вкладов.