Страхование жизни и имущества: чем отличается добровольное от обязательного

Процедура страхования позволяет обеспечить финансовую защиту жизни и здоровья граждан, их имущества, трудовых отношений. В большинстве стран, где активно применяется социальная политика, существует множество видов добровольного страхования. Приобретение полиса у страховой компании на добровольной основе позволяет обезопасить себя от ряда финансовых рисков и получить прибыль, предусмотренную договором. Считается, что именно этот вид страхования является основной целью и будущим страхового рынка любой развитой страны.

Определение

Добровольное страхование – это заключение договора между физическим и юридическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком) на добровольном согласии обеих сторон. Выбор вида программы определяет особенности защиты имущественных интересов страхователя по факту прописанных в договоре страховых случаев. Страховой фонд формируется из регулярных взносов, размер и регулярность которых всегда индивидуальны и зависят от условий, прописанных в договоре.

В России страхованию не подлежат убытки от различных азартных игр, расходы на выкуп заложников и другие интересы страхователя, противоречащие законодательству страны. Программы составляются с учетом законодательной базы, которая определяет условия и правила отдельных видов добровольного страхования. Они подлежат контролю и лицензированию государственного страхового надзора, согласно статьям Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Оговоренный срок страхования – важный момент процедуры. Он точно прописывается в страховом полисе, а с момента подписания договора и внесения первого взноса начинаются финансовые отношения между страхователем и страховщиком, которые прекращаются по истечению срока или досрочно. Однако в такой ситуации страхователь обязан выплатить неустойку, согласно условиям договора.

Добровольное страхование опирается на законодательную базу РФ, а конкретные условия определяются страховой компанией и выражаются в виде различных программ. Это позволяет выбрать наиболее оптимальный вид отношений, в зависимости от потребностей, особенностей работы, здоровья и других факторов. Сегодня ассортимент страхового рынка представлен двумя большими отраслями – добровольное и обязательное социальное страхование, в каждую из которых входит несколько видов.

165 закон об основах обязательного социального страхования описан в данной статье.

Фонды добровольного страхования не являются альтернативой обязательным. Они выступают лишь в качестве вспомогательного органа и позволяют дополнить и расширить услуги страховых отношений.

Виды

Существует несколько видов добровольного страхования, отличающиеся по объекту, сроку и условиям договора. Ассортимент подобных услуг позволяет выбрать наиболее оптимальную программу в зависимости от потребностей. Существует возможность приобретать страховой полис у компании сразу по нескольким направлениям. Добровольное страхование подробно изложено в комментариях к ст. №927 ГК РФ.

Личное

Это наиболее распространенный вид добровольного страхования граждан. Личное страхование регулируется законодательством РФ, а непосредственно договорные отношения регламентируются ст. 934 ГК РФ. В данном случае заключается соглашение, на основе которого страхователь обязан регулярно выплачивать установленные взносы, а страховщик – выплачивать страховую премию, согласно условиями договора. Это может быть единый платеж или выплаты, разбитые по времени.

Страховая сумма выплачивается только при наступлении события, которое прописано в договоре. Как правило, это дожитие до определенного возраста, вред здоровью или жизни.

Страхование жизни

В рамках программы страхования жизни гражданин может застраховать свою жизнь и здоровье на конкретный срок или пожизненно. В том случае, если клиент уходит из жизни раньше обговоренного срока, компенсацию могут получить родственники или наследники. В рамках страхования жизни существуют различные программы по дожитию до определенной даты, например, до свадьбы или совершеннолетия. Это предусматривает, что страхователь и страхуемое лицо могут не совпадать.

От несчастных случаев или болезни

Цель такого страхования – защита от возникновения различных негативных ситуаций в жизни. Суть страховки заключается в том, что клиент получает компенсацию в случае болезни или несчастного случая. Особенно актуален такой вид личного страхования у граждан, трудовая деятельность или образ жизни которых связаны с риском для здоровья. В процессе заключения договора детально обговариваются страховые риски, а также рассматриваются актуальное здоровье страхователя, его возраст, профессия и пол.

К нему также относят страхование детей от несчастных случаев и оформление спортивной страховки на ребенка.

В последние годы большую популярность набирает женское страхование, в котором страховые риски связаны со специфическими заболеваниями, присущими этому полу и осложнениями в ходе беременности.

Накопительное

Договор между страховой компанией и физическим лицом заключается с целью получения доходов. Страхователь обязуется выплачивать регулярные взносы, которые вкладываются страховой компанией в различные стабильные активы, благодаря чему по истечению срока клиент может получить прибыль. Процентная ставка и размер платежей устанавливаются договором. Подобная страховка может использоваться для страхования накопительной части пенсии или как источник финансов для приобретения крупной покупки в будущем, обеспечения жизни и образования родственников.

Инвестиционное

Это разновидность накопительного страхования, в которой страховой взнос клиента делится на две части – гарантированную и инвестиционную. Одну часть платежа страховая компания вкладывает в консервативные источники прибыли, а инвестиционную – в высокодоходные финансовые инструменты, связанные с большим риском. Доходность от данного вида страхования зависит от суммы страховки, а также стратегии страховщика на рынке ценных активов.

Подробнее про инвестиционное страхование жизни читайте тут.

В рамках программы можно изменять направление инвестиций, но выбирать стратегию клиенту не позволяется.

Медицинское (ДМС)

Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам пользоваться дополнительными услугами, которые не предусмотрены полисом ОМС. Согласно законодательству, договор медицинского страхования между клиентом и страховой компанией заключается с целью представления страхователю медицинской помощи в определенном объеме и качестве. Важное отличие от обязательного страхования – регламентирование отношений ст. 936 ГК РФ, кроме того страховые взносы в данном случае выплачивает непосредственно клиент, а не работодатель или органы исполнительной власти.

Пенсионное

Добровольное пенсионное страхование является альтернативой или заменой обязательного. Производится только негосударственными пенсионными фондами или страховыми компаниями. Страховой взнос производится клиентом или работодателем и идет в качестве дополнительного дохода к обязательному пенсионному страхованию.

Подробнее про закон №167 ФЗ “Об обязательном пенсионном страховании” читайте по этой ссылке.

Имущественное

Это вид страхования, в рамках которого договор между страхователем и страховщиком касается имущественных отношений. Основная цель имущественного страхования – защита личного или корпоративного имущества от различных рисков. Как правило, договор охватывает не только процесс продажи или покупки, но и непосредственно владение и эксплуатацию собственности. В полисе всегда рассматривается объект страхования, риски, срок и размер страхового взноса.

Недвижимости

Страхование этого вида позволяет обезопасить недвижимую собственность физических и юридических лиц от различных рисков и угроз. Называется этот вид страхования страхованием имущества. Это могут быть здания, сооружения, а также жилые или нежилые помещения со всем инженерным оборудованием внутри. Договор на страхование можно заключить даже без выезда страховщика на объект, однако в такой ситуации сумма страховки будет значительно меньше.

Страховой взнос зависит от состояния недвижимости, срока договора и суммы взносов. В последнее время популярность набирает огневое страхование, которое защищает имущество от поджогов или самовозгорания.

Транспортных средств

Страхование движимого имущества (наземного, воздушного или водного) может осуществляться на случай полной неисправности (когда расходы на ремонт превышают стоимость транспортного средства), а также на случай поломки корпуса или основных механизмов, которая произошла в страховой период. В договоре отражается вид ущерба, от которого напрямую зависит сумма страховой выплаты. Это может быть умышленный ущерб, стихийное бедствие, угон или поломка транспортного средства.

Грузов

Страхование грузов позволяет защитить груз от повреждений во время транспортировки, погрузки или складирования, а также от кражи. В договоре должна быть указана часть груза, которая подлежит страхованию – это может быть весь объем или только его часть. Страховая выплата напрямую зависит от ценности груза, а также его объема, различных дополнительных условий.

Ответственности

Объектом страхования ответственности являются различные имущественные интересы страхователя. Страховым случаем является причинение вреда личности или имуществу юридического или физического лица. В договоре прописываются все страховые риски, сумма возмещения и срок заключения полиса.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев

КАСКО и ДСАГО – альтернативные варианты обязательного страхования владельцев ТС. Является страховым инструментом, который гарантирует предусмотренные полисом страховые выплаты участникам дорожно-транспортных происшествий. Существует многообразие программ, отличающихся условиями страховки, суммой выплаты и сроком действия договора.

Страхование предприятий, являющихся повышенным источником опасности

Страховой договор защищает интересы организации и их сотрудников, занимающихся деятельностью, связанной с повышенной опасностью для здоровья, имуществу третьих лиц или окружающей среде. Нередко этот вид страхования называют экологическим.

Особенно актуален в развитых странах с высокой долей тяжелой промышленности. В РФ напрямую связан с ФЗ «Об охране окружающей среды».

Профессиональной ответственности

Страховка позволяет защитить имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением профессиональных обязанностей. Страховщик возмещает имущественный или моральный ущерб, который был умышленно причинён страхователем третьим лицам. Например, данный вид полиса актуален для адвокатов, врачей, журналистов, заемщиков, ответственности турфирмы и других представителей профессий, связанных социальной деятельностью.

Ответственности за качество выпускаемой продукции

Распространенный вид страхования, который позволяет обезопасить свою организацию от исков, связанных с несоответствием качества продукции, а также незапланированным оттоком денежных средств. Позволяет минимизировать риск от рекламаций со стороны пользователей услугами или товарами, используется только в отношении юридических лиц.

Рисков

Объектом этого вида страхования выступают имущественные интересы предпринимателей, связанные с возмещением убытков, не полученных доходов от ведения бизнеса, нарушением обязательств организаций. В качестве страхователя обычно выступает юридическое лицо.

Титульное

Это страховая защита объекта, который входит в собственность страхователя. Титульное страхование актуально в том случае, если юридическое лицо не может отвечать по договорным обязательствам, а все изъятия регулируются судебным процессом.

При наличии полиса страховщик обязан компенсировать собственность имущества или активов, что позволяет снизить потерю финансов. Является самым спорным видом страхования, не имеет законодательной базы.

Финансовое

Страхование в данном случае позволяет защитить операции, связанные с денежными средствами от различных внешних негативных воздействий. При составлении договора должны быть детально прописаны все возможные незапланированные траты, а также доходы, которые были упущены по независящим от страхователя причинам.

Предпринимательского риска

При страховании предпринимательских рисков объектом страхования этого вида являются убытки в ходе ведения бизнеса, которые компания получила по независящим от нее причинам. Это может быть потеря денежных средств, активов самой компании, а также всевозможных имущественных ценностей в ходе политических, космических, коммерческих и других рисков.

Некоторые специалисты относят к этому виду и страхование профессиональной ответственности.

Выводы

Добровольное страхование – договорные отношения между страховой компанией и физическим или юридическим лицом с целью защиты здоровья, жизни и ценных активов от различных неблагоприятных воздействий. Ассортимент страховых программ позволяет выбрать наиболее подходящий вид полиса в зависимости от рода деятельности, состояния здоровья и наличия движимой или недвижимой собственности. Часть рисков не подлежит никакому виду страхования, а непосредственно доходность от страховки зависит от множества факторов, в том числе прогнозируемость случая.

Читайте подробнее про добровольное страхование от несчастных случаев.