Страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику

Страховые взаимоотношения представляют собой сложный юридический процесс, в котором участвуют две стороны – страховщик и страхователь. Существуют жёсткие правовые нормы, исполнение которых является обязательной частью соглашения сторон. Основным документом, который регламентирует все виды страхования в России, является закон № 4015-1 от 21. 11. 1992 года. Последние корректирующие изменения закона были выполнены 31. 12. 2017 года, а с 28 января следующего года закон вступил в силу. Документ подразумевает выполнение взаимных обязательств, а так же права и обязанности сторон.

Что такое договор

Страховое соглашение между субъектами определяется договором, который является основным юридическим документом между сторонами. На основании данного документа страховщик должен компенсировать ущерб страхователю, нанесённый в результате страхового случая. Обычно, в соответствии с договором, ущерб возмещается выплатой определённой денежной суммы. При этом на страховщика возлагается проведение расследования страхового случая и своевременная выплата компенсации.

В свою очередь страхователь должен вовремя осуществлять страховые платежи и не нарушать условия договора. Эти денежные средства, называемые так же страховой премией, могут быть выплачены одноразово или в течение срока действия страхового документа. Многократная задержка при уплате страховых взносов или отказ в выплате может привести к прекращению действия договора.

Каждый договор включает в себя следующие обязательные пункты:

• предмет договора;
• страховые случаи;
• страховые платежи;
• размер страховой суммы и порядок выплаты;
• срок действия документа.

Под предметом договора личного страхования подразумевается жизнь и здоровье застрахованного лица. Договор страхования имущества  включает в себя движимые или недвижимые материальные ценности, а договор страхования гражданской ответственности учитывает определённые риски страхователя.

В документ обязательно включаются все возможные страховые случаи, при наступлении которых страхователь должен получить финансовую компенсацию. Доказательство истинности и правомерности страхового случая лежит на представителе страховой компании. Все денежные выплаты сторон, предусмотренные договором, должны производиться в указанные сроки. Действие страхового документа лимитируется указанным сроком.

С юридической точки зрения любая попытка страхователя ввести страховую компанию в заблуждение, умышленно создав условия для наступления страхового случая, считается мошенничеством и попадает под действие статей УК РФ.

Лица, объекты, субъекты

Существуют определённые категории, которые вправе заключить между собой страховое соглашение. Так страховщиком может выступать только юридическое лицо. Обычно это страховая компания. Страхователь может быть как физическим, так и юридическим лицом.

Про страхование недвижимого имущества юридических лиц читайте тут.

Под объектом страхования рассматривается имущественный интерес застрахованного лица. Это означает получение финансовых средств от страховщика, вследствие наступления страхового случая, предусмотренного договором. В личном страховании таким случаем, может быть, дожитие до определённого срока или причинение вреда здоровью.

В имущественном страховании это утрата и частичное или полное повреждение имущества. При страховании ответственности рассматривается возможность возмещения ущерба, нанесённого третьему лицу. Так же объектом страхования может быть возможный риск предпринимательской деятельности.

Субъектами в страховании являются стороны страхового соглашения. Страховщик, как юридическое лицо должен иметь лицензию на осуществление страховой деятельности. Только в этом случае он может быть субъектом страховых отношений. Вторым субъектом страхового договора является страхователь. Это физическое или юридическое лицо, которое может страховать свой собственный интерес или интерес третьей стороны, которая, на основании договора, будет являться выгодоприобретателем.

Группы

Групповое страхование является комбинированной формой соглашения, когда одним страховым документом охватывается групп лиц, которые являются и выгодоприобретателями. Страхование группы может быть как личным, так и имущественным. Такая форма страхования распространена при производственных отношениях, когда страхователем является работодатель, а страховой документ охватывает определённый круг работников. Это может быть весь коллектив предприятия или группа сотрудников одного из подразделений, работающая в конкретных условиях.

В РФ широко используется этот вид страхования для сотрудников, чья работа связана с повышенным риском и угрозе жизни и здоровья. Такое страхование является обязательным.

Групповым так же являет семейное страхование, когда участниками страхового соглашения являются члены семьи застрахованного лица. Семейное страхование может являться частью коллективного страхования, когда работодатель кроме своих сотрудников оформляет документ и на членов их семей.

Про коллективный договор страхования СРО читайте здесь.

Порядок заключения

Заключение страхового договора является заключительным этапом соглашения между страховщиком и страхователем. Предварительно проводятся переговоры, на основании которых и составляется текст страхового документа со всеми, определяющими его суть, пунктами. До заключения итогового документа страховщик принимает письменное заявление страхователя. Оно служит основанием для оформления страхового свидетельства. Кроме того личное заявление страхователя позволяет представителю страховой компании провести предварительную проверку и заключить страховой документ или отказать в данном виде страхования.

Страховщик обязан ознакомить заинтересованное лицо с условиями страхования, а страхователь должен представить всю информацию, которая необходима для оценки рисков. С этой целью страховщик имеет право внести в документ пункт, касающийся недобросовестности информации, полученной от страхователя. Такое положение, прописанное в документе, даёт страховщику право отказать клиенту в выплате финансового возмещения. Существенной составляющей частью договора является свободное волеизъявление страхователя, которое подтверждается его личной подписью.

Образец договора страхования. Форма может отличаться в зависимости от полиса, страховой компании и других факторов.

В договоре обязательно указывается сумма страховки, начало и длительность действия документа, а так же порядок внесения и сумма страховых выплат. Они могут вноситься один раз в месяц, ежеквартально или раз в год.

Следует внимательно читать текст договора до его подписания. В нём могут быть пункты, разобраться в сути которых, лицу без юридического образования будет сложно. К процедуре заключения страхового документа, где фигурируют большие суммы, следует привлечь независимого юриста.

Замена страхователя

В сфере страхования имеется такой прецедент, как замена страхователя. Эта процедура может быть выполнена в следующих случаях:

• смерть страхователя;
• ограничение его прав судебными органами;
• реорганизация юридического лица.

Про договор накопительного страхования жизни читайте также по ссылке.

В случае смерти страхователя, являющегося стороной имущественного договора, его права переходят к лицу, ставшему юридическим наследником. В отдельных случаях правопреемником становится новый собственник материальных ценностей не иначе, как по решению суда. Если страхователь заключил договор личного страхования в пользу выгодоприобретателя, то все права и обязанности переходят к этому лицу с его согласия.

В период действия страхового документа страхователь может быть признан недееспособным или ограниченно дееспособным. В этом случае все права переходят к лицу, выполняющему функции опекуна или попечителя. При отсутствии таковых, решение по передаче прав третьему лицу происходит в судебном порядке.

При реорганизации собственности юридического лица все права переходят к правопреемнику. Это допускается только при отсутствии нарушения законодательства РФ.

Условия для досрочного закрытия договора

Существует ряд условий для расторжения договора страхования до завершения срока. К ним относятся следующие:

• страховщик выполнил обязательства;
• нарушение страхователем сроков выплат;
• ликвидация страховщика;
• суд признал документ недействительным.

При наступлении страхового случая и выполнении страховой компанией своих обязательств в полном объёме, договор автоматически прекращает своё действие. Это допускается при отсутствии юридических претензий со стороны клиента к страховщику. Если страхователь не выполняет своих финансовых обязательств по выплате страховых взносов, документ, может быть, расторгнут в одностороннем порядке. В этом случае страхователю возвращаются уплаченные им суммы за неиспользованный срок договора за исключением накладных расходов страховщика.

Если правила страхования нарушены страховщиком, то другая сторона получает все выплаченные средства в полном объёме. Ликвидация страховой компании и судебное решение, о признании страхового документа не действительным, так же прекращает взаимоотношения сторон.

Отказ в выплате по договору

Существуют случаи, когда страховая сумма может быть не выплачена. Чаще всего это связано с нарушениями страхователем условий страхового документа:

• предоставление неверных сведений;
• умышленная организация страхового случая;
• получение выгодоприобретателем возмещения ущерба от других лиц;
• другие случаи.

Страхователь имеет право на отказ от страховки в срок, определенный законом. Для этого нужно обратиться к сотруднику СК и написать заявление.

На основании статьи № 946 ГК РФ страховая компания освобождается от выплаты компенсации по ущербу, если он возник в результате следующих случаев:

• ядерный взрыв или радиоактивное заражение;
• боевые действия;
• гражданские волнения и забастовки.

Рекомендуем вам прочитать про лица и особенности договора страхования гражданской ответственности в данном материале.

Если имущество страхователя было конфисковано, арестовано или уничтожено в результате действия государственных органов, компенсация так же не выплачивается.

Видео

В видео рассказывают о том, что такое договор страхование, его особенности и специфику.

Выводы

При заключении страхового документа следует внимательно отнестись к выбору страховой компании. Следует знать, что страховщики могут отказать в страховании особо ценных вещей или уникальных произведений искусства. Если например при заключении договора имущественного страхования были указаны недостоверные сведения, то соглашение может быть расторгнуто. В этом случае суд будет на стороне страховщика.