Зачем необходимо страхование жизни заемщика

Покупка жилья в ипотеку предполагает не только основные, но и сопутствующие расходы. Так заемщику нужно будет оформить страховку или даже не одну. Из данного обзора вы узнаете о разных тонкостях ипотечного страхования и поймете, когда от полисов можно отказываться (а также, чем это чревато). Обратите внимание, что согласно положениям № 102-ФЗ «Об ипотеке», обязательным является только страхование конструктивных частей недвижимости от рисков гибели. Все остальные полисы необязательны, хотя банки любят рекомендовать их своим клиентам, а то и навязывать на добровольно-принудительных условиях (то есть в теории от страховки можно отказаться, но на практике ее выгоднее будет купить).

Особенности оформления страховки

Согласно закону, страхование жизни заемщик осуществляет строго добровольно, отсюда следует распространенное убеждение о том, что покупка данных полисов не является обязательной. На практике вы должны оформлять страховку в том случае, если берете ипотеку по программе государственной поддержки от «Сбербанка», но могут навязывать ее покупку и другие финансовые учреждения. При этом вы имеете полное право не покупать дополнительные продукты – и банк или согласится сотрудничать на ваших условиях, или изменит условия предоставления займа (а то и вовсе откажет в выдаче кредита).

Финансовое учреждение пытается по максимуму обезопасить себя от вероятных рисков – отсюда его желание навязать страховку здоровья, жизни, от порчи имущества, потери работы. В ряде случаев страховой продукт может быть полезен и заемщику – например, если он перестанет выплачивать тело займа с процентами по причине утраты трудоспособности, это за него сделает СК. Полис обычно оформляется одновременно с подписанием договора на выдачу займа. На его стоимость оказывает влияние целый ряд факторов – период действия программы, сумма выдаваемого кредита, включенные риски.

Можно ли отказаться

По закону вы обязаны оформлять страховку на заложенное по ипотеке имущество – и больше ничего. Но внимательно читайте условия подписываемого договора – если в документе указано, что вы должны оформлять полис на другие риски, скорее всего, отказ от него повлечет за собой существенное увеличение процентных ставок. Причем если соответствующий момент в договоре содержится, то никаких противоречий российскому законодательству нет.

Поэтому вы можете смело отказываться от оформления страхования жизни при потребительском кредите, но будьте готовы к тому, что банк решит повысить ставку. Показатель роста процентов по телу кредита в данном случае составляет 1-10% (в итоге полис может обойтись дешевле). Чтобы не заплатить больше, рекомендуем все заранее внимательно просчитать.

Отказаться от страхования залога от наводнений, пожаров и прочих причин утраты нельзя, а вот от оформления полиса страхования жизни можно.

Что такое период охлаждения

Указание ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У предоставляет страхователям возможность отказываться от добровольных полисов в течение 14 суток после подписания договора (ранее данный срок был меньше – 5 дней). Распространяется закон и на кредитное страхование. То есть вы можете отказаться от подписанного договора и вернуть уплаченную сумму премии. 14 дней – это и есть период охлаждения. За период охлаждения в страховании принимаются календарные дни, а не рабочие.

В схеме показано, как правильно оформить отказ от страховки по кредиту.

Сумма возмещения должна равняться 100% от уплаченной страхователем суммы, но с учетом вычета дней, когда клиент был реально застрахован. Например, если вы решите расторгнуть договор через 5 дней, то возвращена будет сумма за вычетом этих пяти суток. Нельзя получить уплаченную премию в течение периода охлаждения в том случае, если в дни с момента подписания договора произошел страховой случай. В том случае, когда СК отказывается договариваться по-хорошему, можно обращаться в суд. Если вы берете ипотеку, то заранее сравните условия разных банков и процент по кредитам с оформлением страховки, а также без нее – может оказаться, что оформлять навязанный полис в конечном итоге получается дешевле, чем брать кредит без него.

Про возврат страховки по потребительскому кредиту читайте здесь.

Что делать, если банк навязывает страховку

Страхование – дорогостоящая и не всегда реально полезная процедура. Поэтому, если вы решили покупать полис для получения выплат в случае наступления соответствующих рисков, сотрудничать нужно с проверенными СК. Также смотрите, чтобы в перечень рисков были включены наиболее распространенные случаи, по которым может потребоваться возмещение. Иными словами, наличие полиса еще не гарантирует вам получение выплат в будущем, хотя не исключено, что СК работает честно, или вы просто скурпулезно изучили каждый пункт договора. А в данном случае главное то, что от страхования жизни заемщика потребительского кредита можно отказаться. Если банк навязывает страховку:

1. Не покупайте полис сразу – правда, в данном случае финучреждение может существенно повысить процент за пользование заемными средствами.
2. Покупайте страховку, а потом отказывайтесь от нее в течение действия периода охлаждения – с 1 января 2018 года он был увеличен с 5 до 14 дней.
3. Отказывайтесь от сотрудничества с конкретным банком.
4. Подавайте жалобу в Службу защиты прав потребителей.

Доля жалоб в Службу по защите прав потребителей на страховщиков составляет минимум 80% от всех обращений.

Про возврат страховки по кредиту читайте тут.

Видео

В этом видео рассказывают про страхование жизни при потребительском кредите.

Выводы

1. Страхование имущества при ипотеке от утраты или порчи является обязательной процедурой (отказаться от полиса нельзя). Страхование жизни в данном случае по закону не является обязательной.
2. При отказе оформлять полис добровольного страхования вы можете столкнуться с повышением процентных ставок по кредиту. Если соответствующий пункт прописан в договоре, ничего сделать не получится.
3. Существует период охлаждения, в течение которого вы можете отказаться от уже заключенного договора и вернуть сумму уплаченной страховой премии за вычетом тех дней, которые полис реально действовал.