Обязательно ли страхование жизни заемщика потребительского кредита

Многие граждане, обращающиеся в банк для получения кредитных средств, встречаются с таким понятием, как страхование жизни заемщика. Сама сфера страхования с каждым годом в России расширяется, и ее можно встретить во многих отраслях, в том числе и в банковской.

Большинство банков при выдаче потребительских кредитов предлагают или даже навязывают страхование жизни заемщика для обеспечения максимальной страховки своих финансовых рисков. Но вы всегда можете сделать возврат страховки по потребительскому кредиту.

Что такое потребительский кредит

Этот вид кредита подразумевает выдачу денежных средств банком на любые цели человека без подтверждения того, на что он их потратил. При этом банк может требовать в залог определенное имущество, либо не требовать его.

Под самим кредитом понимается выдача денежных средств банком заемщику на ограниченный срок под определенный процент с обязательством заемщика ежемесячного погашения платежей.

Размер платежа рассчитывается банком. В зависимости от порядка выплат платежи бывают:

• аннуитетные;
• дифференцированные.

Первый вид подразумевает собой постоянную фиксированную сумму платежа на весь период кредитования. А второй вид подразумевает фиксированные платежи, которые с каждым месяцем изменяются в меньшую сторону, за счет уменьшения основной суммы долга, а соответственно процентов за пользование кредитом.

В качестве кредитора могут выступать кредитные организации, имеющие соответственную лицензию, которую выдает Банк России. В качестве заемщика могут быть физические и юридические лица.

Данный вид кредита очень распространен среди граждан, так как для его получения обычно не требуется много документов. Основные из них это паспорт физического лица и документы, подтверждающие его доходы. Некоторым банкам даже подтверждения доходов не нужно, они записывают всю информацию со слов граждан.

Именно поэтому, выдавая этот вид кредита банки зачастую рискуют тем, что гражданин может в течение определенного времени потерять свою трудоспособность, а в залог он ничего не предоставлял. На этот случай кредитные организации предлагают своим клиентам застраховаться и обезопасить себя и банк от возможных рисков невозврата долга.

Среди потребительских кредитов выделяют различные направления, в зависимости от целей использования и вида предоставления денежных средств.

Потребительский кредит может быть:

1. Нецелевой, выдается наличными средствами или перечисляется на карту. Выдается в отделении банка после предоставления необходимых документов.
2. Целевой, выдается на покупку конкретного товара. Денежные средства перечисляются на счет магазина, а клиент получает на руки конкретный товар или услугу. Данный вид кредита имеет ограничение в стоимости товара, услуги. Эта стоимость не должна быть дешевле 3000 рублей.
3. Кредитная карта, в последнее время получила широкое распространение. Вся кредитная сумма находится на карте. Эту сумму можно потратить на любые товары и услуги, оплатив их по безналичному расчету. А также можно обналичить денежные средства за определенный процент и комиссию. Обычно такие карты предусматривают беспроцентный период, в который можно пользоваться денежными средствами и не платить за это процент.
4. Экспресс кредит, он выдается не непродолжительный срок и небольшие суммы денег. Он рассчитан на выдачу срочных денег до зарплаты, пенсии и так далее. Им пользуются, когда человеку срочно нужны денежные средства, и он сможет их вернуть в ближайшее время. Кредитные организации устанавливают самые высокие проценты за пользование этим кредитом.
5. Обеспеченный кредит подразумевает, что покупатель оставляет банку в залог определенное имущество или гарантом выступает третье лицо в виде поручителя. При невозможности выплатить по своим обязательствам заложенное имущество переходит в собственность банка. Либо поручитель становится обязанным выплачивать оставшуюся кредитную сумму.

В зависимости от суммы кредита, срока его использования, возраста заемщика и некоторых иных факторов определяется страховое возмещение в случае заключения договора страхования гражданина.

Страхование жизни: обязательно ли

При подаче заявки многие банки сразу включают в сумму кредита страховую сумму вознаграждения за страховку. А в случаях отказа гражданина многие банки утверждают, что им не будет одобрен кредит или что они обязаны страховать свою жизнь. Для того чтобы разобраться в этой ситуации необходимо знать российское законодательство.

Законодательство

Существует федеральный закон, который регулирует непосредственно сферу потребительских кредитов. Он так и называется «О потребительском кредите». В этом законе говорится о том, что кредитор имеет право предлагать дополнительные услуги по страхованию жизни за отдельную плату и включать обязательство заемщика в кредитный договор при его согласии. То есть в законе говорится, что это возможно только при согласии заемщика. Если же гражданин против включения в кредитный договор дополнительных услуг, то ему должны предоставить договор без них.

Также в этом законе говорится о том, что кредитная сторона должна обеспечить возможность гражданина отказаться впоследствии от оказания дополнительных платных услуг.

Гражданский Кодекс обозначает сделки страхования, как отдельные виды сделок, не являющиеся частью кредитных правоотношений. Поэтому обязательство по страхованию может быть установлено только законодательными актами и никем иным.

Также статья 16 закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что запрещено обуславливать получение одних услуг обязательным приобретением других услуг. А в случае кредитования так и получается, что если представитель банка говорит гражданину о том, что кредит будет выдан только в случае страхования им жизни, это прямое нарушение данного закона. В этом случае банк должен будет компенсировать все убытки, которые понес гражданин, оформляя страхование.

Таким образом, законодательством РФ предусмотрена возможность банков предоставлять платные услуги по страхованию и включать это обязательство в кредитный договор, но только с согласия гражданина. Если человек против оказания ему платных дополнительных услуг, банк не имеет право навязывать платные услуги для предоставления своих.

В каких случаях актуально

Но, бывают жизненные ситуации, когда страхование действительно бывает необходимо и актуально. Ни один гражданин не может быть уверен на 100 процентов, что он не потеряет свою трудоспособность в течение того времени, на которое он берет кредит. Чаще всего страхование жизни связано с целевыми кредитами типа ипотеки.

Про страхование жизни при ипотеке читайте здесь.

Также банки могут предлагать различные дополнительные услуги по страхованию, так как оно бывает разным. При кредитовании можно оформить следующие виды страховки:

1. Страхование жизни при потребительском кредите самого заемщика. Сюда относятся самые тяжелые последствия, по которым может быть не выплачен долг. Это смерть заемщика, получение инвалидности, временная потеря трудоспособности, во время которой гражданин не может получать доход и платить по кредиту долго время.
2. Страхование заемщика на случай потери им работы. Сюда включаются те случаи, когда по вине работодателя работник лишается рабочего места. Это может быть банкротство или ликвидация предприятия, сокращение штата и иные подобные причины.
3. Страхование от невозврата кредита. В этом случае, когда заемщик не может выплатить оставшуюся сумму кредита, заложенное имущество продается с торгов. А разницу между долгом и вырученной суммой покрывает страховая компания.
4. Страхование имущества при ипотеке. По законодательству этот вид страхования относится к обязательным. То есть, все то имущество, которое было заложено в банк должно быть застраховано от полного его исчезновения и возможных существенных повреждений.
5. Ситуационное страхование, когда определяется ряд конкретных ситуаций, когда могут быть компенсированы убытки заемщика и выплачен его долг банку. В этом случае главным фактором будет устанавливаться виновное лицо. Им не должен являться заемщик.

С учетом представленного широкого выбора страховых направлений, заемщик может выбрать наиболее ему подходящий. Особенно актуально страхование, когда в кредит берут большие суммы и на продолжительный срок.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита без страховки

Бывают такие ситуации, когда кредитные средства очень необходимы, а сотрудник банка открыто заявляет, что человеку не одобрят кредит, если он не согласится на страхование. Конечно, это нарушение правил. И есть несколько вариантов решения этого вопроса:

1. Если имеется выбор из нескольких банков, которые могут предоставить равные наиболее выгодные условия по кредиту, можно попробовать подать заявки без страхования. Если будет получен отказ, то попробовать еще несколько банков. Зачастую кредитные организации только пугают, что не одобрят кредит. Но на самом деле они дорожат клиентами и могут предоставить ссуду без дополнительных платных услуг.
2. Если гражданин боится получить отказ от банка, и ему необходимо, чтобы срочно банк выдал кредит, то можно согласиться на подписание договора страхования. При этом нужно выбрать наиболее дешевый страховой продукт. Законодательством от июня 2016 года установлено, что гражданин имеет право отказаться от оказания страховых услуг в течение 5 дней. А страховщик обязан вернуть клиенту деньги в течение 10 дней. Таким образом, полученные деньги нужно будет внести в счет оплаты основной суммы долга и пользоваться кредитом на выгодных условиях.
3. Если пятидневный срок был пропущен, то не стоит отчаиваться. Необходимо попробовать расторгнуть страховой договор в любое удобное время. Важно, что лучше всего обращаться непосредственно в страховую компанию, а не в офис банка. Потому что банк нарочно может затянуть решение этого вопроса. А страховая компания обязана принять заявление от своего клиента и рассмотреть его. В большинстве случаев страховщики принимают положительное решение и выплачивают уплаченную сумму. Но они имеют право удержать часть средств за прошедший период. Поэтому важно обратиться как можно раньше.
4. Если страховая компания отказала в расторжении договора и выплате средств, то необходимо подать в суд. Это прямое нарушение законодательства. В этом случае лучше обратиться за помощью к юристу. Все издержки по оплате его услуг будут взысканы со страховой компании. Поэтому опасаться пустой траты денег нет смысла. Практически все суды, связанные с этими делами решаются в пользу граждан.

С периодом охлаждения в страховании можно ознакомиться по ссылке.

Зная эти способы и законодательство РФ, любой гражданин может получить потребительский кредит без страхования жизни.

Видео

Выводы

Потребительский кредит выдается на различные нужды граждан или юридических лиц. При его оформлении банки имеют право по законодательству предлагать платные дополнительные услуги по страхованию жизни заемщика. В качестве объекта этого страхования может выступать нетрудоспособность, гражданина, его жизнь, период потери работы и некоторые иные объекты.

Законодательство запрещает банкам отказывать в оформлении банковских услуг при отказе гражданина платно страховаться. Поэтому прямого принуждения к страхованию банк оказывать не может.

В случае нарушения законодательства банком, а также при введении гражданина в заблуждении, заемщик всегда имеет право отказаться от страхового договора и получить уплаченное страховое вознаграждение от страховой компании.

Однако отказываясь от страхования своей жизни и трудоспособности, заемщик должен разумно соизмерять свои риски невыплаты заемных средств в случае данных происшествий. Про возврат страховки по кредиту читайте тут.