Страховка имущества при ипотеке: страхование залогового объекта недвижимости

Взять ипотеку без заключения страхового договора у вас не получится. При этом настойчивые требования банков страховать все без исключения риски не всегда являются обоснованными. В данном обзоре мы расскажем вам о сути ипотечного кредитования, расскажем, почему только страхование залогового имущества (то есть квартиры или другого типа жилья) является обязательным, а остальные договора (рисков повреждения или утраты недвижимости, жизни, здоровья заемщика, титула, ответственности от не возврата) подписываются только на усмотрение кредитуемого лица. Эту информацию должен знать каждый заемщик, поскольку она поможет ему избежать лишних трат.

Правовая основа ипотечного страхования

В соответствие с законодательными требованиями, обязательным для заемщика в рамках программы ипотечного кредитования является только страховка залога – квартиры или другого приобретаемого в кредит недвижимого имущества. Но банки идут на разные хитрости и уловки, чтобы минимизировать свои риски.

Банки стремятся навязать клиенту как можно больше страховок с одной целью – свести к минимуму собственные финансовые риски. Их можно понять, но это не обязывает вас оформлять полный «пакет» договоров.

Страхование титула нужно только на первые три года – то есть на срок истечения давности вопросов оспаривания сделок с недвижимым имуществом. Касается это в основном приобретенных на вторичном рынке квартир. Банк обязательно рассматривает риски двойных продаж (намеренных или ошибочных), поэтому будет требовать от вас заключения соответствующего договора. Отказываться от страхования вы можете, но это, скорее всего, повлечет за собой повышение процентной ставки – так что прежде чем принимать окончательное решение, тщательно все просчитайте.

Схема ипотечного страхования

Рекомендуем вам прочитать про страхование предпринимательских рисков в этой статье.

Виды

Выделяется три основных типа ипотечного страхования:

• Страхование имущества – страхуется на случай наводнений, пожаров, землетрясений и прочих катастроф. Возможны случаи с кражей имущества, но они предусматриваются не во всех договорах. Стандартно страховка распространяется на целостность жилья.
• Страхование жизни заемщика – поскольку ипотека оформляется на длительный срок, в течение этого времени с заемщиком могут происходить разные неприятные ситуации вроде травм, болезней, потери трудоспособности, смерти и так далее. От этого никто не застрахован, поэтому лучше будет предусмотреть риски и обезопасить себя от наступления соответствующих ситуаций.
• Титульное страхование – речь идет о рисках утраты права собственности, которые возникают в результате спорных ситуаций, претензий на соответствующие права, предъявляемые третьими лицами.

Хотя страхование титула осуществляется чаще всего при покупке вторичного жилья, не лишним оно может оказаться и при заключении сделок на первичном рынке (застройщики не всегда бывают добросовестными).

Ипотечные риски

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости обеспечивает ее защиту от повреждений и разрушений на случай наступления стихийных бедствий, совершения определенных действий третьими лицами. Оформлять договор придется в пользу кредитора – например, если жилье будет сильно повреждено в результате пожара, банк получит компенсацию. Поэтому по закону размеры страховой суммы должны равняться сумме кредита, но банк может добавить еще около 10% – с учетом процентной ставки. Да, стоит такой полис дорого, но он гарантирует выплату компенсации в полном объеме при наступлении страхового случая.

На страхование залога обычно приходится 0.09-0.2% от суммы страхования с учетом параметров объекта недвижимости (год постройки дома, состояние квартиры, ремонт, пр.).

Титульное страхование защищает от риска потери права собственности на купленное в кредит заемщиком жилье. Если в дальнейшем сделка купли-продажи будет оспорена, но у вас есть титул, страховая выплатит полную компенсацию в размере стоимости объекта недвижимого имущества. Средняя цена полиса составляет 0.25-0.5% годовых, она остается неизменной до момента полной выплаты суммы долга.

Страхование здоровья и жизни заемщика нужно в первую очередь ему самому. Если человек погибнет в результате несчастного случая, жилье достанется его семье, причем без обременений. Это наиболее дорогостоящее страхование рисков – вам придется платить 0.3-1.5% от общей страховой суммы за квартиру ежегодно. Последний риск, который регулирует ипотечное страхование – невыплата кредита. Договора данного типа обычно заключается при минимальном первом взносе (до 30%). Дешевле получается страховать все риски сразу, а не каждый по отдельности.

Добровольно-принудительный характер

На данный момент характер ипотечного страхования рисков в России добровольно-принудительный. То есть, хотя по закону заемщик оформлять все полисы не обязан, банки разными способами пытаются надавить на него, чтобы он сделал это – или прямо, или косвенно, существенно завышая процентные ставки при отказе от оформления одного или нескольких полисов на страхование рисков. В итоге получается, что покупка полного комплекта страховых полисов обходится дешевле, чем ипотечное кредитование по увеличенной ставке якобы за дополнительные риски. Именно поэтому эксперты говорят о добровольно-принудительном характере ипотечного кредитования рисков в современных российских реалиях.

Полезно знать. При отказе от оформления полного набора «добровольных» договор страхования банк может повысить ставку на 1-3 или даже 6 пунктов.

Оформление

Изображение кликабельно

В большинстве случаев банк сам предлагает клиенту страховую из списка на выбор – у каждого кредитного учреждения есть наработанные партнерские связи. Вы можете согласиться на предлагаемые варианты или выбрать свой. Предпочтение отдавайте лидерам рынка, которые давно занимаются предоставлением соответствующих услуг и пережили не один кризис. Сразу смотрите на комплексные продукты – они стоят дешевле оформления страховок по отдельности, более того, повышают лояльность банка и, соответственно, делают условия сотрудничества максимально выгодными. Ваш возраст, образ жизни, род деятельности при страховании учитываются обязательно.

Комплексная страховка обычно обходится в 0.5-1.5% от цены кредита ежегодно. Отдельно страховать риски будет заметно дороже.

Видео

Что же такое ипотечное страхование узнаете в данном видео.

Выводы

Ипотечное кредитование предполагает страхование ряда рисков. Это страхование жизни и здоровья при ипотеке, имущества, права титула заемщика. Оно носит добровольно-принудительный характер – то есть теоретически оформлять страховки вы не обязаны, но на практике сделать это будет желательно, иначе банк повысит ставку. Комплексные страховки стоят дешевле. Про возврат страховки по кредиту после погашения читайте тут.