Финансовое страхование рисков: для юридических лиц компании

С каждым годом страхование в России динамично развивается, охватывая все большее количество различных сфер деятельности людей. В том числе особую популярность в последние годы страхование получила в предпринимательстве. Так как любой бизнес связан с определенными рисками и зависит от множества факторов, многие предприниматели хотят застраховать себя от возможных убытков.

Определение

Под данным понятием понимается процедура по защите страховой компанией финансовых интересов предпринимателя или юридического лица от определенных страховых случаев, которые предоставляют угрозу финансовому состоянию страхователя.

На Западе практически все компании страхуют себя от подобных рисков. В России же этот вид страхования только набирается свои обороты. Объектом в таких отношениях выступают денежные средства страхователя, которые он может потерять при определенных обстоятельствах. А объем денежных средств, в пределах которых будет производиться максимальная страховая выплата, устанавливается исходя из решения страхователя.

В зависимости от оценочной стоимости рисков определяется и размер страхового взноса, который нужно уплатить страховой компании. Также этот размер будет зависеть и от выбранного объема страховых рисков. В них можно включить не только систематические риски, но и форс-мажорные обстоятельства.

Участниками таких отношений выступают страховые компании, имеющие соответствующую лицензию и предприниматели, которые могут быть в виде юридических лиц, либо в форме индивидуальных предпринимателей.

Законодательство

Основной закон, которым регулируется все страхование в России, называется «Об организации страхового дела в РФ». На основании его все страховщики должны соответствовать установленным требованиям. Одним из основных условий является наличие лицензии, на основе которой юридическое лицо имеет право предоставления страховых услуг.

Виды

На практике существует много видов страхования, которые могут пересекаться друг с другом. К таким может относиться страхование грузов, транспорта, недвижимости, гражданской ответственности. При наступлении страхового случая по такому договору страхователь получит определенную компенсацию, либо восстановительный ремонт, на основании которого убыток, связанный с деятельностью этого объекта будет частично погашен.

Именно поэтому данные объекты не входят в страхование финансовых рисков. И такой объект, как денежные средства, выделены в отдельный вид страхования.

По этому виду договоров под конкретные виды объектов попадает следующее:

• наличные денежные средства;
• средства на банковских счетах;
• займы.

На основе этого страховые случаи подразумеваются следующие:

1. Получение убытков в следствия определенных видов сделок.
2. Риск невозможности отвечать по взятым обязательствам перед кредиторами.
3. Риски, связанные с наличием денег на счетах в банках или наличных средств.

Классифицировать виды страхования в этой сфере можно различными способами. К одним из основных принципов можно отнести обязательность. В зависимости от этого выделяют 2 вида:

• обязательное;
• добровольное.

Обязательное страхование регламентируется российским законодательством. В этом случае страхуются основные активы организации, без которых невозможна полноценная деятельность предприятия. А в случае добровольного обе стороны могут действовать исключительно в своих интересах и страховать различные дополнительные финансовые объекты и включать в договор иные обстоятельства.

Также в зависимости от сути страхового случая можно выделить следующие виды страхования:

1. Титульное. Под ним понимается защита прав собственности на объект страхования. Бывают случаи, когда юридическое лицо не может отвечать по своим обязательствам, по решению суда у него могут изъять определенные активы. В данном случае страховщик должен будет компенсировать стоимость данного имущества, и защитить владельца от потери актива.
2. Финансовое. В этом случае понимается то, что ущерб может наступить в случае негативного воздействия на все операции, связанные с денежными средствами. Здесь также учитываются и все возможные незапланированные расходы, а также упущенная прибыль по определенным обстоятельствам.
3. Страхование предпринимательского риска. Сюда относятся убытки, образованные в ходе негативного воздействия обстоятельств на сами активы компании, ее имущественные ценности. Также сюда относится и воздействие на саму профессиональную деятельность.

Боле подробно среди заключения договоров по финансовым рискам можно выделить отдельные договора по следующим объектам:

• исполнение финансовых гарантий;
• кредитные риски;
• имущество и активы предприятия;
• инвестиционные риски;
• косвенные финансовые риски;
• депозитные риски;
• другие индивидуальные объекты.

Данные договора могут быть заключены индивидуально по каждому риску, либо могут быть перечислены в совокупности.

Правила и условия

Все правоотношения сторон регулируются основами страхового законодательства, а также непосредственно самим договором. Условия договора не должны противоречить данному законодательному акту и иным правовым актам России.

Стороны договорных отношений обязаны действовать согласно своим правам и обязанностям, прописанным в договоре.

Однако, если определенные условия не регулируются данным документом, участники страховых правоотношений должны действовать на основании Гражданского Кодекса и закона о страховании.

Договор

Этот вид документа обязательно должен содержать подробную информацию обо всех значительных сторонах сделки, в противном случае он может быть признан в суде недействительным или ничтожным. Обязательные пункты этого документа:

1. Название.
2. Дата заключения и место населенного пункта.
3. Полные сведения об участниках сделки, включая их паспортные и регистрационные данные.
4. Объект страхования, по поводу которого заключается договор.
5. Сумма страхования, в размерах которой страховая компания будет нести ответственность.
6. Полный перечень всех страховых случаев, при наступлении которых ответственность за компенсацию убытков возникает у страховщика.
7. Сумма страхового взноса, который обязательно должен уплатить страхователь.
8. Срок действия договора, на который он заключается.
9. Особые условия действия договора, например франшиза.
10. Права и обязанности обеих сторон.
11. Порядок урегулирования спорных ситуаций.
12. Полные реквизиты организаций, подписи представителей и печати юридических лиц.

Договор составляется в двух экземплярах. При подписании договора стороны должны предъявить документы, на основании которых они являются уполномоченными представителями своих организаций.

А также после уплаты страхового взноса страхователю должен быть выдан документ, подтверждающий, что оплата была получена в определенном объеме.

Также страхователь получает страховой полис с индивидуальным номером, по которому он всегда сможет обратиться в страховую компанию для компенсации убытков.

Страховые случаи

Выплаты по страховому случаю будут произведены только в том случае, если причина ущерба прямо прописана в договоре. Поэтому составляя этот документ важно учитывать все возможные потенциальные риски и опасности. На практике встречаются следующие финансовые риски:

• банкротство юридического лица или его ликвидация;
• упущение возможной прибыли;
• неисполнение обязательств контрагентами и другими участниками сделок;
• вынужденная остановка и простой в деятельности компании по определенным причинам, указанным в договоре;
• судебные издержки и иные незапланированные расходы;
• ущерб, причиненный в связи с изменением законодательства в сфере деятельности компании;
• возникшая обязанность по выплатам вследствие причинения вреда жизни и здоровью других людей, а также их имуществу.

Кроме перечисленных рисков могут быть предусмотрены и иные обстоятельства, способные повлиять на финансы предприятия.

Выплаты

Максимально возможная сумма компенсации убытков указывается в договоре страхования. Соответственно в ее пределах страхователь имеет право рассчитывать на компенсацию его убытков.

Порядок выплат и определенный алгоритм действий страхователя для получения компенсации должен быть прописан в страховом договоре. Основной порядок действий должен быть следующий:

1. Уведомление страховой компании о наступлении определенных событий.
2. Сбор и предоставление страховщику подтверждающих документов.
3. Страховщик принимает решение по поводу признания данного случая страховым, и назначает выплату. Либо выдает письменный мотивированный отказ.
4. Производит выплату в течение определенного договором или законодательством срока.

Обязанность о сообщении страховщику о произошедших обстоятельствах прописывается в договоре, а также сроки, в которые страхователь обязан это сделать. Соответственно там же должны быть указаны и способы, как это можно сделать. В большинстве случаев нужно явиться в филиал страховой компании и написать заявление об уведомлении.

После этого страховщик должен сообщить перечень документов, необходимых для подтверждения случившегося. К ним относятся:

1. Сам страховой полис и договор, на основании которого подтверждается действительность страхового договора.
2. Паспорт представителя организации и уполномочивающие документы на право представлении интересов компании данным человеком.
3. Экспертные заключения и иные документы, определяющие причины и виновника случившегося.
4. Документация, подтверждающая на обладание данным объектом страхования.
5. Квитанции и иные платежные бумаги, подтверждающие дополнительные расходы.
6. Иные необходимые бумаги в зависимости от обстоятельств случившегося.

Приняв весь пакет документов и заявление от страхователя о компенсации ущерба страховщик обязан в течении определенного срока проверить полученную информацию и принять решение о выплате или отказе от нее. Страховщик имеет право требовать дополнительные необходимые документы и проводить свою экспертную оценку ситуации.

В случае принятого положительного решения средства должны быть компенсированы в течение определенного договором срока на указанные банковские реквизиты страхователя.

Если страховщик предоставил мотивированный отказ, его всегда можно оспорить в суде. Порядок разрешения спорных ситуаций может быть прописан в договоре, либо необходимо действовать на основании российского законодательства.

Основания для отказа выплат

Данное право закреплено за страховщиком Гражданским Кодексом при определенных обстоятельствах. Страховая компания имеет право отказать в следующих случаях:

1. В случае последствий от различных войн и военных действий, репрессий, забастовок и прочих подобных обстоятельств.
2. Когда страховой случай не был предусмотрен договором.
3. Если срок действия страховки на тот момент уже закончил свое действие.
4. Когда убытки были причинены вследствие грубой неосторожности заинтересованного в получении страховки лица.
5. Если был обнаружен умысел в действиях заинтересованного лица.
6. Если убытки были причинены вследствие ядерной катастрофы.
7. Когда застрахованный объект был изъят или уничтожен по приказу государственных органов.
8. Если страхователь нарушил сроки извещения страховой компании о наступивших последствиях.

Также договором могут быть предусмотрены иные обстоятельства, когда страховщик освобождает себя от исполнения своих обязательств.

Видео

Выводы

Данный вид страхования предусмотрен для защиты интересов российского бизнеса. Так как любая коммерческая деятельность связана с определенными рисками, страховщики предлагают защитить себя от наступления их последствий. Про страхование предпринимательских рисков читайте тут.

В зависимости от выбора конкретного объекта страхования, а также условий, при которых страховщик должен будет компенсировать убытки компании, рассчитывается и сумма страхового взноса. Также на нее влияет общая сумма ответственности страховщика.

Законодательством предусмотрены определенные обстоятельства, когда страховая компания может отказать в выплате страховки. Но в любом случае все споры по данным договорам решаются в судебном и досудебном порядке.