Что такое период охлаждения в договоре страхования – форма заявления и указание ЦБ РФ

Возможность отказываться от страховки и возвращать часть уже оплаченной премии появилась в 2016 году и получила название «периода охлаждения». Изначально продолжительность периода составляла 5 дней, но с 1 января 2018 года она была увеличена до двух недель. Благодаря «охлаждению» относительно практически всех популярных типов страхования, количество жалоб по навязыванию допуслуг снижается, хотя полностью закон проблемы все равно не решает. Банк России напоминает, что во время «периода охлаждения» можно вернуть страховую премию даже в том случае, если деньги уже были уплачены. Подробнее далее.

Когда был принят закон

Случаи навязывания дополнительных, нужных банку или страховой, но совершенно не нужных их клиентам услуг, в последние годы все учащались. А ведь и полисы ОСАГО, и ипотека сами по себе являются недешевыми продуктами, поэтому нежелание страхователей оплачивать дополнительные услуги, которые им то и не нужны, вполне понятно. Читайте также про страхование имущества при ипотеке в этой статье.

При оформлении страховки ОСАГО вы не обязаны страховать имущество или несчастные случаи, а при взятии кредита на покупку жилья – покупать страховку жизни либо полис титульного страхования.

Спасением для многих клиентов банков и СК стало Указание Банка России № 3854-У «О стандартных требованиях к условиям, порядку осуществления добровольного страхования», изданное 20.11.2015. Документ ввел также «период охлаждения», меняющий порядок расторжения договоров страхования, возврата премий. Ранее страховщики руководствовались положениями Гражданского кодекса РФ, которые не предполагали полный или частичный возврат страховой премии при расторжении договора. В лучшем случае клиент часть денег все-таки получал, но за вычетом уже заработанной премии страховщика, трат компании на ведение своих дел.

Указание ЦБ о периоде охлаждения

Указание Банка России с 1 июня 2016 года обязывает все страховые вносить в пункт об условиях сотрудничества информацию об охлаждении в страховании. Если клиент заключил договор, но в «добровольно-принудительном» формате, в течение установленного периода он может вернуть в полном объеме уплаченную страховую премию.

Срок считается с момента подписания договора о предоставлении услуг, а не даты оплаты (хотя эти два события обычно происходят одновременно). Учтите также, что узаконенный отказ возможен тогда, когда с момента подписания договора до даты оформления заявления об отказе отсутствовали имеющие признаки страхового случая события. В договоре в соответствие с требованиями упомянутого Указания, должно предусматриваться условие о прекращении действия документа с момента принятия уполномоченным лицом письменного заявления страхователя об отказе. Премия возвращается в течение 10 дней любым способом на выбор заявителя. Обязательно перед подписанием договора убедитесь в том, что в нем есть пункт об «охлаждении». В теории он должен быть всегда, но на практике ситуации случаются разные, а доказать что-то потом будет очень сложно.

1.01.2018 период охлаждения составлял 5 дней, позже данный промежуток был увеличен до 14 дней.

От чего может отказаться клиент по добровольному страхованию

Новые возможности по отказу от навязываемых услуг принесут облегчение автовладельцам и банковским заемщикам, уменьшив их финансовое время. При этом вы должны осознавать для себя удобство и выгоду страхования – например, жизни или титула (хотя чисто теоретические соответствующие полисы вы оформлять не обязаны, но они могут быть выгодными в том числе и для вас). Поэтому главное преимущество, предоставляемое «периодом охлаждения» – это возможность обдумать условия сотрудничества с СК или банком и принять правильные решения. Только учтите, что тот же банк может отказать вам в выдаче кредита в том случае, если вы, например, не застрахуете жизнь. То есть покупать полис вы не обязаны, но повлиять на кредитное учреждение тоже не сможете. Любые дополнительные услуги при заключении договора страхования являются условно навязываемыми.

Особенности страхования при кредите

Основные виды страхования при кредитовании – жизни, от нечастных случаев, ответственности, имущества, титула, финансовых рисков. Про страхование жизни при потребительском кредите читайте тут. Полисы обычно оформляются при получении займов на крупные суммы (например, покупка квартиры, машины), но могут они требоваться и при выдаче обычных потребительских кредитов. Будьте готовы к тому, что банк откажется давать вам займ на покупку автомобиля, квартиры или других ценных вещей в том случае, если вы откажетесь оформлять страхование жизни заемщика. То есть отказаться от манипуляций можно, а вот оформить кредит в обход устанавливаемых финансовым учреждением условий – нет.

Про страхование жизни при ипотеке читайте здесь.

Некоторые «навязываемые» услуги могут быть полезными – внимательно изучите вопрос перед тем, как принимать окончательное решение.

Как отказаться от дополнительных услуг и вернуть страховку

Чтобы вернуть уже заплаченные деньги, подготовьте заявление на отказ от вступившего в действие договора и направьте его в СК любым способом. Общепринятой формы заявления нет – подойдет любой документ, в котором ясно изложено намерение страхователя отказаться от принятых ранее условий. По возможности приложите к обращению копию договора страхования.

Образец личного заявления на отказ от страховки по кредиту.

Возврат денег должен быть осуществлен в течение 10 дней после получения обращения. Формы выплаты – наличные или банковский перевод на счет. Если данные по возврату средств не указаны, финансы будут возвращены на реквизиты, с которых была произведена оплата страхового полиса. Выплатить вам должны полную сумму, хотя в ряде случаев СК может вычесть из нее уже понесенные расходы.

Рекомендуем вам прочитать про возврат страховки по потребительскому кредиту в данном материале.

Если полис вы покупали в банке, то и заявление на отказ от договора можно подавать через банк.

Видео: Как отказаться от навязанного страхования

В данном видео рассказывают о том, что такое “период охлаждения”, как оформить отказ от навязанного страхования.

Выводы

1. Период охлаждения позволяет расторгать подписанный ранее договор и возвращать назад уплаченную страховую премию. Ранее он действовал 5 дней, позже был увеличен до двух недель.
2. Чаще всего дополнительные услуги навязываются клиентам страховых компаний и банков.
3. Сделать возврат страховки по кредиту вам обязаны, но учтите, что при невыполнении условий конкретного финансового учреждения, займ вы можете не получить.