Страхования в России: какие основные виды и формы полисов существуют

В развитых странах системы личного и имущественного страхования прогрессировали на протяжении долгого времени. Смена государственного строя в России вынуждала страховые компании каждый раз начинать работу буквально с чистого листа. Эти трудности привели к тому, что в настоящее время страховой сегмент рынка услуг развит ещё недостаточно по сравнению с другими странами. О видах страхования в России пойдет речь в статье.

Определение

Система страхования предназначена для обеспечения финансовой поддержки клиента в случае возникновения события, прописанного в страховом документе. Вся процедура выглядит следующим образом. Лицо собирающееся застраховать свою жизнь, здоровье или имущество заключает с компанией страховщиком договор, где указаны события (страховые случаи), при наступлении которых клиент получает определённую сумму. Для этого он регулярно вносит на счёт компании необременительные платежи.

Если страховой случай в течение действия договора не наступил, то всё, что заплатил клиент, становится невозвратной собственностью компании. Не подлежат возмещению страховые случаи, произошедшие по вине страхователя или его умышленных действий. Некоторые вопросы, связанные с возмещением ущерба решаются только в судебном порядке.

Страховая выплата зависит от суммы взносов страхователя, но существует лимит, который ограничивает платёж при наступлении страхового случая.

Развитие

Страховая система в России неоднократно разрушалась. Это происходило в 1917, 1941 и 1991 годах. Сегодня статистические данные позволяют сделать вывод о положительной динамике в развитии страховой отрасли. Вырос уровень жизни граждан, и увеличилась доля частной собственности. Вместе с тем количество страховых рисков не снижается и только система страхования может оказать реальную финансовую поддержку лицам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Виды

В страховой практике применяются два вида страхования. Это – добровольное и обязательное. В каждом из видов имеется несколько категорий, к которым относятся следующие:

• личное;
• имущества;
• ответственности.

В свою очередь каждая категория объектов страхования может делиться на дополнительные подкатегории.

Добровольное

Принцип этого вида страхования определяется его названием. Добровольное подразумевает свободное волеизъявление страхователя без какого-либо принуждения. Гражданин РФ сам выбирает страховую компанию, категорию страхования, а так же страховые случаи, от которых он собирается страховаться. В процессе подготовки к оформлению договора страхователю объясняются его права и обязанности, он получает информацию о минимальных и максимальных сроках действия страхового документа, а так же о сумме и порядке внесения платежей для данного вида страхования.

Сейчас всё больше граждан оформляют добровольное медицинское страхование. Это связано с тем, что уровень бесплатных врачебных услуг в медицинских учреждениях катастрофически падает.

Все действия страховщика направленные на ограничение прав страхователя являются противозаконными и могут быть рассмотрены и оспорены в судебном порядке.

Обязательное

Обязательное является прерогативой государственных органов и в некоторых случаях сам процесс осуществляется без участия страхователя. Так, например, при трудоустройстве в некоторые структуры, связанные с повышенным уровнем опасности, страхование осуществляется автоматически при приёме на работу.

Государственное обязательное страхование полностью исключает отказ лица от этого страхования. Распространённым видом такого страхования является полис ОСАГО, при отсутствии которого государственные структуры применяют достаточно жёсткие санкции в отношении правонарушителя. Сейчас это пока только штраф, но уже рассматривается проект об ужесточении наказания за езду без страховки.

Классификация

Система страхования представляет собой очень сложную сферу деятельности. Теоретически можно застраховать себя или материальные ценности от любого, даже самого невероятного, события. Но на практике применяется достаточно ограниченный перечень, как объектов страхования, так и страховых случаев. Классификация страхования включает в себя следующие основные виды:

• личное;
• имущественное;
• ответственности;
• рисков.

Личное

Личное страхование подразумевает события, которые могут произойти с конкретным физическим лицом во время действия страхового документа. Гражданин РФ может застраховать себя или своих близких от заболеваний, несчастных случаев или смерти. Важным аспектом личного страхования является добровольное медицинское страхование. Оно может рассматриваться как дополнение к обязательному процессу.

Будучи заключенным на срок не менее одного года, такой страховой документ позволяет клиенту пользоваться всеми услугами частных клиник и получать врачебную помощь на порядок выше и качественнее, чем может предложить государственное обязательное медицинское страхование.

Имущественное – страховой договор

Если личное страхование рассматривает кондиции физического лица, то имущественное страхование оперирует материальными ценностями, находящимися в собственности этого лица. Имущество граждан может быть похищено, повреждено или полностью уничтожено. К страховым случаям относятся как природные негативные явления, так и противоправные действия третьих лиц, приведшие к утрате имущества.

В страховой практике используются сложные способы определения реальной стоимости материальных ценностей, для определения которой могут создаваться специальные комиссии с привлечением экспертов.

Социальное или гражданское

Поскольку в РФ существует определённая категория граждан, которые в силу каких-либо особенностей не в состоянии обеспечить себя в финансовом плане, на государственном уровне действует система социального страхования. Это важнейшая составная часть помощи гражданам, оказавшимся в сложном материальном положении. На основании закона № 165-ФЗ от 16. 07. 1999 года «Об основах обязательного социального страхования» в систему входят следующие категории:

• заболевание;
• беременность;
• смерть страхователя;
• профессиональное заболевание;
• медицинское;
• пенсионное.

Две последние категории считаются основными, поскольку охватывают 100% населения страны.

Полис медицинского страхования

Медицинскому подлежат все слои населения, и полис может быть оформлен младенцу практически сразу после рождения. Если у трудоспособных и работающих граждан отчисления в ФСС осуществляются работодателем, исходя из заработка конкретного лица, то оплату медицинского полиса неработающим берёт на себя государство. Поэтому бесплатную врачебную помощь может получить каждый житель РФ.

На социальную страховку могут рассчитывать и некоторые категории жителей других государств.

Пенсионная система страхования

Социальная сфера ориентирована на все незащищённые слои населения. Обязательное пенсионное страхование регламентируется законом №167. Гражданин РФ, который выработал положенный пенсионный возраст, получает трудовую пенсию в зависимости от общей суммы отчислений в ПФ. Лица, по каким-либо причинам, не работавшие и не имеющие пенсионного капитала, в обязательном порядке получают социальную пенсию от государства. Её величина определяется прожиточным минимумом, который устанавливается законодательно и может отличаться в зависимости от региона проживания. Социальная пенсия не может быть ниже прожиточного минимума принятого в данном регионе.

Страхование ответственности физических лиц

При этом виде страхования компенсируется ущерб, который может быть нанесён страхователем третьему лицу или его имуществу. Существует несколько видов страхования гражданской ответственности.

Автострахование – КАСКО и ОСАГО

Этот вид страхования является обязательным. Полис ОСАГО обязан оформить каждый владелец транспортного средства до того, как он начал им пользоваться. Страховой документ должен быть у каждого водителя с собой и предъявляться по первому требованию. Страховщик принимает на себя обязательство о финансовом возмещении, причинённого страхователем ущерба.

Отсутствие ОСАГО или езда с просроченным документом влечёт за собой штрафные санкции.

Рассматривается вопрос об ужесточении мер за эксплуатацию транспортного средства без обязательной страховки автогражданской ответственности.

Кроме этого есть добровольные виды автострахования – КАСКО и ДоСАГО.

Производственная страховка

Производственное страхование ответственности применяется на всех объектах повышенной опасности. Перечень таких объектов достаточно велик. Прежде всего, это предприятия химической промышленности, нефтегазовой отрасли и оборонного комплекса. В случае техногенных аварий страховая компания возмещает ущерб, причинённый третьим лицам, их имуществу или окружающей среде.

Как осуществляется страхование рисков в РФ

Этот вид страхования представляет собой достаточно сложную область. Страхование рисков необходимо при любом виде предпринимательской деятельности. Финансовые выплаты позволяют частично или полностью покрыть расходы, которые могут возникнуть по следующим причинам:

• невыполнение обязательств по контракту;
• срыв работы по причине стихийного бедствия;
• неправомерные действия третьих лиц.

Чаще всего страхование ответственности рисков применяется при составлении сложных контрактов с большим количеством компаний-смежников, поставщиков и транспортных компаний. Поскольку в страховых документах могут фигурировать очень большие суммы, то страховщики очень взвешенно и внимательно подходят к заключению договоров.

Страхование вкладов в России

Система страхования вкладов позволяет клиентам банков частично компенсировать свои потери в случае банкротства финансовой организации или отзыва у неё лицензии. Страхованию подлежат банковские вклады физических лиц и частных предпринимателей. Существует максимальная сумма, которую страхователь может получить. Она равна 1 400 000 рублей, независимо от количества средств на счёте.

Чтобы избежать финансовых потерь следует размещать свои средства в разных банках, поскольку они страхуются независимо друг от друга. Вклады в валюте других стран пересчитываются по курсу Центрального банка на момент наступления страхового случая.

Видео

Выводы

Несмотря на отставание в области страхования от развитых стран, количество граждан, заключающих страховые документы, неуклонно растёт, а значит, растёт уровень доверия к страховым компаниям. Следует знать, что страховщики работают, прежде всего, в интересах страхователей.

 Что делать, если страховая компания закрылась