Что такое суброгация в страховании: чем отличается регресс по ОСАГО

Страхование с каждым годом более плотно укрепляется в различных сферах жизни людей. Многие желают застраховать свое имущество, ответственность, здоровье и иные ценности от возможных рисков. Страховщики предоставляют обширный выбор программ страхования на все случаи жизни. Однако законодательством также предусмотрено право страховщиков взыскивать в определенных случаях сумму компенсации, выплаченную застрахованному лицу с виновника страхового случая.

Определение

Это понятие перешло в страхование из латинского языка, что означает замена. Оно используется в страховании и под ним понимается переход права требования компенсации к страховщику с инициатора страхового случая. Данный переход осуществляется только после того, как страховщик выплатит компенсацию заинтересованному лицу.

Существуют определенные случаи, когда может возникнуть это право. Поэтому все граждане должны знать данные ситуации и не допускать их.

Суброгация и регресс

Эти два термина часто употребляются в страховании. И многие граждане их путают, либо считают суброгацию разновидностью регрессного права. Суброгация регулируется статьей 965 ГК. А регресс наиболее четко указан в законе об ОСАГО.

Согласно статье 965 право на требовать компенсацию с инициатора произошедшей ситуации возникает у страховщика с момента выплаты им ущерба выгодоприобретателю. На основании этой компенсации происходит переход права требования. Она является обязательным условием. Право ограничивается этой суммой, которая была выплачена в качестве компенсации ущерба.

Часто используется данный вид права в целях предупреждения мошенничества. Особенно часто суброгация используется при страховании КАСКО. В этом случае страхуется автомобиль от различных повреждений при ДТП, от угона и иных рисков, угрожающих сохранности автомобиля. Застрахованный гражданин обращается в случае причинения ущерба его машине к страховщику, а тот компенсирует ему ущерб восстановительным ремонтом, либо денежными средствами.

В этой ситуации выгодоприобретатель не будет добиваться наказания инициатора ситуации. Но страховщик имеет право требовать с инициатора происшествия свой убыток, который выплатил выгодоприобретателю по страховке.

Если страховщик выплатил только частично ущерб застрахованному лицу на основании заключенного между ними договора, то тогда с виновника произошедшего случая смогут требовать:

• страховщик в размере компенсируемой им суммы;
• пострадавший, в размере оставшейся суммы, которая не была выплачена страховой компанией.

Данное право может быть предусмотрено договором, а может быть исключено. Это зависит от определенных обстоятельств и желаний участников страхования.

Регрессное право в страховании появилось с момента вынесения закона о страховании ответственности водителей. По данному законодательному акту, застрахованный водитель в случае его вины в ДТП освобождается от компенсации другому водителю его ущерба. При этом установлен максимальный размер ущерба, который страховая компания должна будет компенсировать. Все требования свыше данной суммы пострадавший должен будет требовать с виновника.

Законодательством определены конкретные ситуации, когда появляется право регрессного требования с инициатора ДТП. По этому законодательству предусмотрены следующие обстоятельства, вызывающие возникновение регрессного права:

• если виновник находился в состоянии любого вида опьянения;
• если виновник ДТП покинул место аварии;
• если человек, нанесший вред другому автомобилю и здоровью находившихся в нем людей, не застраховал свою ответственность, либо период страховки не действовал в это время;
• если виновное лицо не имело прав на управление данным транспортом;
• если вред был причинен умышленно;
• если виновный водитель не был вписан в полис страхования ответственности.

Во всех перечисленных случаях возникает право регрессного требования.

Право на суброгацию

Данное право возникает зачастую при страховании КАСКО. Оно наступает сразу после заключения страхового соглашения, включающего в себя возможность взыскания суброгации. В этом случае с виновника ДТП или злоумышленника, который причинил вред застрахованному автомобилю, будет предъявлено требование компенсации страховщику выплаченной им суммы компенсации выгодоприобретателю.

Часто бывают такие ситуации, когда собственник автомобиля имеет два вида страховки, одна из них КАСКО, а другая ОСАГО. В случаях, когда он стал сам виновником ДТП, он сможет получить компенсацию ущерба только по КАСКО.

А вот в случае его невиновности, он может выбрать любой вид страхования, который ему наиболее удобен и выгоден. Если владелец выбирает компенсацию по КАСКО, то СК получает возможность требовать по ОСАГО с СК виновника ДТП. При этом, страховщик по КАСКО будет выплачивать полную стоимость поврежденных деталей или их ремонт. А страховщик по ОСАГО выплатит сумму ущерба только с учетом их фактического износа. Все, что не подлежит компенсации по ОСАГО, оплачено не будет.

Право на реализацию суброгации

Возникновение права на реализацию начинается только когда страховщик фактически компенсировал убытки. С этого момента он может начать реализовывать свои права.

В определении Верховного суда дано точное определение, когда может возникнуть данное право. В соглашении о страховании обязательно должен быть прописан данный произошедший риск. Если страховщик компенсировал убыток по страховому случаю, который не был указан в договоре, то право на реализацию не возникает.

Также не может оно возникнуть когда договором прописано отсутствие этого права. Изменить условия заключенного договора можно только подписанием дополнительного соглашения к нему. Однако оно должно быть в этом случае подписано ранее, чем наступил страховой случай.

Также при расчете размера права требования учитывается только тот порядок, который напрямую указан в договоре. Если компенсационная выплата была произведена в большем размере, чем получается при расчете по договору, то право суброгации возникнет только на сумму по договору.

Нельзя предъявлять требования вместе с компенсацией неустойки, которая была взыскана со страховщика. Все пени и штрафа – это вина самого страховщика. Поэтому они не взыскиваются с виновника происшествия. Он имеет обязательство об ответственности только за причиненные убытки.

Право требования возникает и когда был произведен зачет задолженности страхователя в счет положенной компенсации. Кроме этого, постановлением Верховного суда вынесено решение о том, что при предъявлении требования СК и все суды должны учитывать степень виновности каждого участника происшествия. И только в зависимости от объема вины можно соразмерно требовать суброгацию.

Право может возникать только в договорах имущества, так как передать страховщику иной вид ущерба невозможно.

Особенности: общие черты и различия

Данные понятия действительно очень схожи, но не смотря на это законодательными актами оны выделены в разные термины, которые не являются синонимами. Поэтому важно знать все существенные их сходства и различия.

Суброгация

К схожим чертам двух понятий можно отнести право требования на компенсацию выплаченных сумм. При этом срок давности по обоим видам требований составляет не более 3 лет. Договором может быть установлен меньший срок.

Оба понятия несут воспитательный характер для виновника ситуации. Они призваны наказать его с целью повторного предотвращения его действий. Суброгация выступает в качестве предотвращающего средства борьбы с мошенническими схемами в страховании.

Несмотря на то, что данные понятия очень схожи, важно знать, что при рассмотрении дела в судебном процессе, учитываются сроки подачи исков. Так как при суброгации срок давности наступает с момента причинения ущерба, когда при регрессе отсчет ведется с момента компенсационной выплаты.

Суброгация фактически означает перевод обязательств, в то время как регресс представляет собой солидарную ответственность за причиненный ущерб.

Регресс

Значительным отличием регресса является исчисление исковой давности. Моментом возникновения права считается день выплаты возмещения.

Регресс имеет 2 обязательных условия, которые должны выполняться. К ним относится:

• выполнение третьим лицом;
• наступает только после выполнения определенного обязательства.

При суброгации выполняется только одно действие. Заменяется кредитор страховщиком. А само обязательство остается полностью неизменным. В случае же регресса одно соглашение заменяется другим, но перехода другому лицу не происходит.

Виды страхования в суброгации

Суброгация обычно используется в имущественных типах страхования, потому что вернуть нематериальный ущерб не представляется возможным. Обычно она применяется в следующем:

• страхование целостного состояния имущества;
• страхование предпринимательских рисков (преимущественно связанных с порчей продукции и товаров);
• договора перестрахования, когда суммы выплат могут быть очень большими;
• договора, обеспечивающие риски, связанные с целостностью и сохранностью транспортных средств.

Это основные виды договоров в России, где допустимо применение суброгации.

Читайте более подробно про виды страхования в России в этой статье.

Исковая давность

Максимальный срок по суброгации установлен законодательством 3 года. Договором страхования он может быть установлен меньше, но но более максимального законодательного срока.

Отсчет начинается с наступления страхового события, в то время как право на реализацию регрессных требований возникает только в момента фактической выплаты ущерба.

Что делать, если вы виновник ДТП

В страховании транспортных средств суброгация встречается наиболее часто. Бывают такие ситуации, когда владелец автомобиля стал виновником ДТП. В этой ситуации важно знать основные действия, а также то, что строго запрещается делать.

Общий план действий

В случае наступления аварийной ситуации, в которой человек оказался ее виновником и был причинен вред другому автомобилю, важно действовать по установленным правилам. Порядок действий в ДТП установлен законодательством и страховой компанией. Важно следовать этому порядку и не нарушать законодательство. В этом случае можно избежать дополнительных неприятностей. Общий порядок действий предусматривает следующее:

1. При ДТП нужно остановиться и оформить документы, согласно установленным правилам. Если участвуют 2 автомобиля и вред здоровью не причинен, то участники должны составить европротокол. В случае иных обстоятельств нужно вызвать аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД.
2. Далее все документы о ГИБДД нужно оформить у сотрудников ГИБДД.
3. В случае необходимости нужно обязательно пройти процедуру проверки водителя на трезвость. Отказываться от прохождения нельзя.
4. Нужно поставить в известность в ближайшее время свою страховую компанию об участии в ДТП.

Выплачивается ли страховка виновнику ДТП читайте здесь.

Такой установлен общий порядок действий. Независимо от того, было ли предъявлено требование о суброгации каждый водитель обязан вести себя подобным образом в случае ДТП. Кроме этого каждый водитель обязан знать установленные правила.

С учетом суброгации

С учетом суброгации, если после извещения страховой компании спустя определенное время, в пределах исковой давности было получено извещение от страховщика, то нужно действовать следующим образом:

1. В случае предъявления претензии страховой компанией, нужно явиться в офис страховщика и ознакомиться с документами.
2. Важно проверить все факты, указанные в документах, проверить правильность данных о повреждениях.
3. В случае отсутствия спорных моментов желательно урегулировать вопрос мирным путем и компенсировать предъявленные требования.
4. В случае возникновения спорных моментов, нужно потребовать предъявить все фотографии, акт осмотра и оценки поврежденного автомобиля. Если есть серьезные основания сомневаться в правильности расчета выплаченной компенсации, нужно обратиться к независимому оценщику и оспорить суму иску в досудебном или судебном порядке.

Зачастую страховщики идут на уступку людям, которые желают решить вопрос мирным путем. Поэтому можно попросить предоставить рассрочку, если сумма компенсации значительно превышает сумму ежемесячных доходов виновника ДТП.

При этом важно дополнительно проверить произведенные расчеты. Потому что часто встречаются такие ошибки при расчетах, как:

• расчет стоимости работ осуществляется из расценок официального дилера, хотя в законодательстве не указано, что автомобиль должен ремонтироваться именно у него;
• при расчете зачастую не учитывается износ деталей, а это существенно может увеличить сумму ущерба;
• при расчетах учитываются работы, которые не имеют к ДТП никакого отношения, и восстановление автомобиля может быть осуществлено без них.

Поэтому при получении претензии нужно не стесняться, запрашивать полный комплект подтверждающих сумму ущерба документов, и обращаться за перерасчетом к опытным специалистам.

Про страховые выплаты при ДТП читайте в данном материале.

Видео

Выводы

Суброгация применяется только к имущественным договорам страхования. А какие есть виды имущественного страхования можно узнать тут. По своей сути она означает замена прав требования от кредитора к страховщику. Максимальный срок исковой давности ее составляет 3 года с момента причинения ущерба имуществу.

Она отличается от понятия регресса, хотя имеет с ней общие черты и целевое назначение. Одним из существенных отличий является то, что для реализации этого права необходимо только выполнение одного условия.